Vaimoni ja minulla on 17 893 dollaria luottokorttivelka levinnyt kolmeen luottokortit. Onko se oikea askel vahvistaa velkaa yhdeksi tili välttääkseni korkoja, vai pitääkö minun pitää ne kaikki ja maksaa ne pois? Vai onko jotain muuta vaihtoehtoa, jota en harkitse? Vituttaako tämä meidän luottopisteet? - Sean, 37, Louisville.
Saldojesi siirtäminen uudelle kortille todennäköisesti painaa luottopisteitäsi – ainakin lyhyellä aikavälillä – vaikka se saattaa olla maksamisen arvoinen hinta, jos voit säästää korkoa. Kuten useimmat suuret taloudelliset päätökset, se riippuu tilanteestasi.
Ottaen huomioon useimpien luottokorttien korot ja kokonaisvelkasi koon, harkitsin kampanjatarjousta vakavasti. En tiedä korkokuluja, joita maksat käyttötileiltäsi, mutta otetaan konservatiivisesti 20 prosentin todellinen vuosikorko keskiarvona. Jos vain pysyt pinnalla pääomasi suhteen, maksat yli 3 600 dollaria koko vuoden pelkästään rahoituskuluina. Ei ihme, että korttien myöntäjät ovat yhtä suosittuja kuin syöpähaava.
Monet kortit tarjoavat nolla-prosenttisen todellisen vuosikoron ensimmäisten 9–15 kuukauden ajalta (jos täytät vaatimukset), mikä antaisi sinulle vakavan helpotuksen noista hulluista koroista. Ja muutamat, kuten Chase Slate -kortti, eivät veloita sinulta saldonsiirtomaksua, kunhan kierrätät olemassa olevia saldojasi 60 päivän kuluessa (kolmen tai viiden prosentin maksu ei ole harvinaista).
On kuitenkin muutamia asioita, joita sinun on mietittävä ennen liipaisimen painamista. Lainanantajat jännittyvät hieman, kun he näkevät, että olet hakenut uusia tilejä vuoden sisällä, koska he eivät vielä tiedä, miten käsittelet niiden maksamista. Joten se voi heikentää luottopisteitäsi.
Mutta tässä on asia: "uusi luotto" sisältää vain 10 prosenttia FICO-luokituksestasi, joka on yleisimmin käytetty luottoluokitusjärjestelmä. Niin kauan kuin tilaat vain yhden uuden kortin, sen pitäisi olla melko pieni hitti. Ja kun otetaan huomioon mahdolliset säästöt, FICO: n lyhytaikainen pudotus ei saisi sinua kylmään hikeen – varsinkaan jos et aio ostaa kotia lähiaikoina.
Muista myös, että 100 prosenttia jokaisesta tarjousikkunan maksusta menee kortin saldoa vastaan, koska maksettavaa korkoa ei ole. Joten voit mahdollisesti hakkeroida rehtorisi paljon nopeammin tällä tavalla. Ja tosiasia on, että tilisaldot ovat suurempi tekijä FICO-pisteeseesi kuin uuden luoton ottaminen. Joten pitkällä aikavälillä uusi kortti voisi itse asiassa nostaa pisteesi.
Tärkeää on kuitenkin tietää, mihin olet menossa siirrolla. Sen aikana, kun maksat lukemattomia rahoituskuluja, näyttää siltä, että olet helpolla kadulla. Sen jälkeen on odotettavissa piiskahdusta. Tätä kirjoitettaessa esimerkiksi Chase Slate nousi 17,24 prosentin ja 25,99 prosentin vaihtelevan vuosikoron välillä, kun aloitusjakso pysähtyy. Ja johdantokurssi koskee yleensä vain siirtoasi. Huomaat, että he eivät ole niin anteliaita uusien ostosten suhteen.
Toinen riski on tietysti se, että alat todella käyttää käytössäsi olevaa lisäluottoa. Se, että olette keränneet suuret saldot, tarkoittaa, että olette alijäämäkulutustilassa. Sen on muututtava. Jos otat uuden kortin, käytä sitä juuri sen verran, että pankki ei sulje tilisi käyttämättömyyden vuoksi. Käytä sitä puhelinlaskun maksamiseen tai jotain. Mutta älä jätä sitä lompakkoosi tai linkitettynä Amazon-tiliisi, missä kiusauksia on runsaasti.
Tärkeintä on tämä: jos voit käyttää tarjoushintaa aggressiivisesti saldosi maksamiseen, ja et aio hakea suuria lainoja lähitulevaisuudessa, vaihtamalla uuteen liikkeeseenlaskijaan voi saada paljon järkeä. Pidä kuitenkin lukulasit käden ulottuvilla – sinun on todella ymmärrettävä ensin pienet tekstit.
Nyt on olemassa joitain vaihtoehtoja, kun se tulee laskemaan korko. Jos sinulla on esimerkiksi kohtuullinen määrä omaa pääomaa kotonasi, voit hakea kotipääomalinjaa luotto tai HELOC, jonka korko on tyypillisesti paljon alhaisempi kuin kortti. Mutta tässäkin on vaaroja. Sinun on maksettava sulkemiskulut avataksesi luottorajan, ja saatat menettää kotisi, jos et suorita maksuja ajoissa.
Henkilökohtaisen lainan ottaminen on jälleen yksi tapa maksaa korttisi saldot. Hinnat eivät ole aivan yhtä alhaiset kuin HELOC-kortit, mutta ne ovat yleensä parempia kuin useimmat Visa- tai Mastercard-kortit. Velkasi huomioon ottaen ei kuitenkaan ole varmaa, että saat lainanantajan parhaan koron. Joten punnitse jokaisen edut ja haitat ennen kuin jatkat.
Tietenkin mekanismi, jota käytät saldosi maksamiseen, on vain osa yhtälöä. Tärkeämpää on itse asiassa suunnitelma velan maksamiseksi. Ensimmäinen asia, joka sinun on tehtävä, on leikata kaikki turha paska pois budjetistasi. Ja jos otat uuden kortin, kehotan sinua asettamaan automaattisen maksun joka kuukausi niin paljon kuin voit. Tämän alhaisen alkukoron koko pointti on maksaa pääomaa aggressiivisesti ja lopulta saada se albatrossi pois kaulastasi.
