Tiedän, että sinun pitäisi jättää pois 15 prosenttia palkastasi, jos niin toivot jäädä eläkkeelle normaalissa iässä. En ole paniikissa, mutta vaimoni ja minä olemme selvästi tämän merkin alapuolella. Laskut vain näyttävät syövän liikaa palkkaamme. Mitä taktiikoita käyttävät ihmiset, jotka säästävät paljon rahaa? En halua olla töissä 80-vuotiaana. — Leo, Newton, Massachusetts
Jos olet alkanut säästää rahaa hyvissä ajoin ennen 30-vuotispäivääsi, voit ohjata 10 prosenttia tuloistasi eläkkeelle, sanoo Alicia Klein, taloudellinen neuvonantaja Tucsonissa, Arizonassa ja Alliance of Comprehensive Planners -järjestön jäsen. Mutta kaikille muille – ja kuulostaa siltä, että olet mukana – sinun pitäisi todella nostaa tämä luku 15 prosenttiin.
Se saattaa lohduttaa sinua, kun tiedät, ettet ole aivan yksin laihan sijoitustilin suhteen. Mukaan a tuore Bankrate-tutkimus, vain 16 prosenttia amerikkalaisista sanoi säästävänsä yli 15 prosenttia kustakin palkasta työn jälkeisiä vuosia varten. 21 prosenttia ei ota yhtään mitään, mikä on jyrkkä kommentti Amerikan asioiden tilasta.
Vaikka se, että monet perheet kamppailevat säästääkseen, voi olla kylmää lohtua. Jossain vaiheessa – mieluiten ennemmin tai myöhemmin – meidän kaikkien on tarkasteltava tarkasti, kuinka säästämme. Muuten eläkkeelle jääminen, kuten kuvittelet, ei yksinkertaisesti ole vaihtoehto.
Kuulostaa siltä, että sinulla on jo tuo loppiainen. Mitä seuraavaksi? Tässä on talousneuvojien mukaan parhaita tapoja kasvattaa säästöjäsi.
1. Seuraa kulujasi
Suuri järkytys täällä, eikö? Klein suosittelee yksinkertaista harjoitusta: kirjoittaa jokaisen ostoksen muistiin ansaitset kaksi tai kolme kuukautta, jotta näet, mihin rahasi todella käytetään. Usein perheet huomaavat, että suuri osa heidän budjetistaan huuhdellaan alas sananlaskun wc: stä. "Saatat huomata, että maksat Amazonista, Hulusta ja Slingistä, jotka maksavat sinulle 100 dollaria, mutta käytät vain Netflixiä", hän sanoo.
Nykyään kuluttajilla on pääsy mihin tahansa määrään budjetointisovellukset joiden avulla he voivat seurata ostoksia suoraan puhelimellaan. Esimerkiksi niille, jotka pitävät yksinkertaisuudesta, Mint on erityisen suosittu. Kuluttajat, jotka ovat valmiita perehtymään kulutuksensa yksityiskohtiin, hakevat usein työkaluja, kuten You Need a Budget.
Kleinille mikä tahansa isompi sovellus voi olla tehokas tietylle henkilölle, mikä auttaa heitä vapauttamaan rahaa, jota he voivat sitten säästää enemmän eläkkeelle. "Paras budjetti", hän sanoo, "on se, joka toimii sinulle ja josta pidät kiinni."
2. Huijaa itsesi säästämään enemmän rahaa
Kun palkkasi saapuu pankkitilillesi, on suuri mahdollisuus, että käytät sitä johonkin muuhun kuin eläketilisi - ja luultavasti paljon vähemmän tärkeä, kuten matka ostoskeskukseen tai mukava ateria. Joten älä anna itsellesi kiusausta. Jos 10 prosenttia kuukausituloista siirretään automaattisesti 401(k) -tilillesi, Klein suosittelee nostamaan säästösi 11 prosenttiin. "Se voi tuntua kireältä ensimmäisen kuukauden tai kaksi, mutta tottuu", hän sanoo. "Kasvata sitten vähitellen, kunnes saavutat 15 prosenttia tai mikä tahansa tavoitteesi on."
Joten miten säästät rahaa, kun kamppailet laskujen kanssa? Rodger Friedman, Steward Partners Global Advisoryn perustajaosakas Bethesdassa, Marylandissa, sanoo käyttävänsä samanlaista lähestymistapaa asiakkaille, jotka ovat vasta aloittamassa pesämunaa. Hän käskee nuorempia työntekijöitä aloittamaan jättämällä pois 1 prosentin tuloistaan tai 750 dollaria vuodessa, jos joku saa 75 000 dollarin palkkaa. "Se on vain kuppi kahvia päivässä", Friedman sanoo.
Ajan myötä hän pyytää heitä lisäämään osuuttaan yhdellä prosenttiyksiköllä kerrallaan. "Vuoden aikana he voivat säästää 3, 4 tai jopa 5 prosenttia", hän sanoo. "Se on kuin joutuisi kylmään altaaseen varvas kerrallaan."
3. Pidä kansi luottokorteillasi
Kun urasi kehittyy ja alat ansaita enemmän rahaa, sinun luottosaldot pitäisi mennä alas, eikö?
No, näin sen luultavasti pitäisi toimia. Valitettavasti oikeassa elämässä tapahtuu juuri päinvastoin. Keskimääräisellä alle 35-vuotiaalla amerikkalaisella on luottokorttisaldossaan 5 808 dollaria. ArvoPingviini. Tämä luku nousee 8 235 dollariin 35–44-vuotiaiden kohdalla. On vaikea nostaa 401(k)-maksuasi, kun sinulla on tällainen velka harteillasi.
Parasta, mitä voit tehdä säästääksesi rahaa, on vähentää kiusausta kuluttaa. Sen sijaan, että työntäisit kourallisen kortteja lompakkoosi, rajoita itsesi yhteen tai ehkä kahteen, Friedman sanoo. Muovikokoelmasi vähentäminen ei ainoastaan auta sinua vähentämään tuhlaushalua, vaan myös helpottaa velkasummasi jäljittämistä.
Tietenkin on vaikeampaa säästää rahaa, kun olet velkaa huomattavan määrän. Onko sinulla jo velkaa valmiusluottotileiltä? Maksa ensin ne, joilla on korkein korko, Friedman sanoo. Ei ole mitään järkeä hakea kortilta 10 prosentin todellista vuosikorkoa, kun sinulla on toinen tili, joka maksaa sillä välin 25 prosenttia vuodessa.
4. Pidä kiinni BMW: stä ainakin toistaiseksi
Yksi varmimmista tavoista päästä syrjään säästöosastolla on tehdä liiallisia isoja ostoksia tehdäksesi vaikutuksen ystäviin. Jos olet jäljessä sijoitustavoitteet, auton maksun tarkastelu on hyvä paikka aloittaa. Klein sanoo saavansa saman reaktion aina, kun asiakkaat kertovat hänelle paisuneesta autolainasta: "Siellä on eläkesäästösi – sinä ajat sitä!"
Sisään pääseminen pään yli kalliin talon kanssa voi olla vielä isompi ansa. Useimmille kotitalouksille Klein suosittelee, että asunnon osto katkaistaan kahdella tai kahdella ja puoli kertaa vuosituloihisi (vaikka kalliimmilla markkinoilla asuvien on ehkä venytettävä sitä hieman).
Pitämällä omasi asuntolainan maksu realistisesti, säästät enemmän rahaa säästämiseen – ja sinulla on taipumus olla vähemmän huolissasi naapurin perheen perässä pysymisestä. "Se asettaa sinut naapurustolle, jossa useimmat muiden ihmisten tulot ovat samanlaisia kuin sinun", hän sanoo.
