Jos Covid-19 on painanut sinua perheen taloutta, olet ainakin hyvässä seurassa. Mukaan a äskettäin julkaistu NerdWallet-kysely69 prosenttia amerikkalaisista ilmoittaa, että heidän kotitalouksiensa tulot ovat nousseet viime kuukausina. Tämä luku hyppää 80 prosenttiin Millennialien ja Z-sukupolvien kohdalla.
Pandemian seurauksena miljoonat vanhemmat kamppailevat yhtäkkiä vain sen eteen maksamaan asuntolainansa tai sähkölaskut ajallaan. Niille, jotka ovat jo käyneet läpi ärsykkeen tarkistus ja säästöt, viimeinen turvapaikka on vetäytymässä 401 000 suunnitelmistaan ja muut eläketilit pitääkseen valot päällä.
Paremmassa tai huonossa tapauksessa kongressi on tehnyt tästä vaihtoehdosta paljon helpompaa. CARES-lakiin on kätketty joukko säännöksiä, jotka mahdollistavat sakkottoman ennenaikaisen vetäytymisen IRA: t ja työpaikkasuunnitelmat sekä korotettu katto 401(k) lainamäärille niille, joihin virus.
Pesämunan hyökkääminen saattaa tuntua paremmalta vaihtoehdolta kuin vaikkapa kerääminen valtavia luottokorttilaskuja
Uudet kotiutussäännöt, 401(k) Lainat
Tavallisina aikoina Sam-setä tekee kaiken paitsi riippulukon käytön estääkseen sinua käyttämästä veroetuisia eläketilejäsi aikaisin. Haluatko vetäytyä IRA- tai työpaikkasuunnitelmastasi ennen 59½ ikää? Sinua kohtaa yleensä jyrkkä 10 prosentin varhaisnostorangaistus – lisäksi sinun on maksettava tuloverot kaikesta, mitä nostat (tosin Roth-tileillä maksat veroja vain voitoistasi).
Jos pandemia on vaikuttanut sinuun lääketieteellisesti tai taloudellisesti, suojakaiteet poistetaan väliaikaisesti. Loppuvuodesta 2020 he voivat nostaa jopa 100 000 dollaria eläkesuunnitelmastaan täysin ilman sakkoja.
Laki myös poistaa osan verolaskustasi sallimalla sen jakaa jakelusi tasaisesti kolmen vuoden ajanjaksolle. Joten jos esimerkiksi nostat IRA: stasi 15 000 dollaria, sinulla on mahdollisuus raportoida 5 000 dollaria tuloja joka vuosi vuosina 2020–2022 (tai voit ilmoittaa ne kaikki vuonna 2020).
Nyt, jos päädyt maksamaan noston takaisin kolmen vuoden kuluessa – jotkin, mutta eivät kaikki, suunnitelmat sallivat tämän vaihtoehdon – voit myös saada takaisin kaikki saamasi tuloverot. Esimerkiksi vuonna 2022 jakelunsa takaisin maksanut henkilö voisi tehdä korjatun palautusilmoituksen ottaa takaisin sovellettavat verot vuodesta 2020 ja 2021, huomauttaa John Weninger, Appletonissa, Wisconsinissa neuvonantaja Säätiövarainhoito.
Nämä väliaikaiset säännöt koskevat kuitenkin vain "päteviä henkilöitä". Tämä termi saattaa kuulostaa hieman epäselvältä, mutta se tarkoittaa, että:
- Sinä, puolisosi tai huollettavasi olet saanut positiivisen SARS-CoV-2-taudin tai sen aiheuttaman taudin, COVID-19:n, CDC: n hyväksymällä testillä;
- Olet kokenut kielteisiä taloudellisia seurauksia lomauttamisesta, lomauttamisesta tai karanteenista – tai jos työtuntejasi on lyhennetty;
- Olet yrityksen omistaja, joka on joutunut sulkemaan toimintansa tai vähentämään työaikoja pandemian vuoksi. tai
- Et voi palata töihin, koska sinulla on vaikeuksia löytää lastenhoitoa.
Jommankumman näistä kriteereistä täyttävillä on myös enemmän liikkumavaraa ottaa lainaa työnantajansa suunnitelmasta, mikäli työpaikkasi sallii sen.
Elvytyslain mukaan tällaisten lainojen nykyiset limiitit on kaksinkertaistettu. Useimpina vuosina voit lainata pienemmän summan 50 000 dollaria tai puolet oikeutetusta saldostasi — eli maksujesi ja kierrätyssummien summa sekä mahdolliset vastaavat varat — Pätevät henkilöt voivat nostaa 100 000 dollaria tai 100 prosenttia oikeutetusta saldostasi 22. syyskuuta asti. Se mahdollistaa myös suunnitelman lykätä tällaisten lainojen takaisinmaksua jopa vuodella.
Eläkkeelle jääminen: lyhytaikainen helpotus, pitkäaikaiset seuraukset
Taloussuunnittelun maailmassa eläkesuunnitelmassa olevia rahoja kohdellaan sellaisella kunnioituksella, joka yleensä on varattu pyhimyksille. Mutta jos olet vaarassa häätöilmoituksen lyömisestä ovellesi, voiko vanhan sääntökirjan heittää jalkakäytävälle?
Hölmöistä säännöistä huolimatta Weninger väittää, että varhaisten jakelujen tulisi olla viimeinen keino. "On huonoja puolia, pääasiassa se, että menetät veron lykkäyksen kasvun, joka sinulla olisi ollut nostamasi summan osalta", hän sanoo. Jos et pysty maksamaan nostoa takaisin, Weninger sanoo, että menetät myös kaiken tulevan veronalaisen kasvun (tai verottoman kasvun Roth-tilien tapauksessa).
Lainat työpaikalta teoriassa sivuuttavat tämän ongelman pakottamalla sinut palauttamaan tilisi kuntoon. Mutta lainasi koosta riippuen tilisi takaisinmaksu vaaditun ajanjakson aikana – tyypillisesti viiden vuoden aikana – voi olla valtava jarrutus tulevalle budjettillesi. Ja jos jätät työnantajasi, Weninger sanoo, sinun on yskittävä jäljellä oleva saldo paljon nopeammin.
Ennen kuin haet eläketiliäsi, sinun tulee ensin käyttää muita tapoja rahoittaa taloutesi, sanoo Dave O'Brien, Richmondin, Virginiassa toimivan suunnitteluyrityksen perustaja. EVO-neuvojat. Tämä sisältää tilapäisen kestoturvan käyttämisen liittovaltion opiskelijalainaajille CARES-lain ja keskustelet asuntolainanantajasi ja luottokorttiyhtiösi kanssa, joista osa sallii korottomat lykätyt maksut.
O'Brien suosittelee myös tarkastelemaan tarkasti kulujasi. Jos voit myydä tuon ylimääräisen auton tai pienentää kitarakokoelmaasi saadaksesi rahat yhteen, se on paljon parempi kuin koko eläkkeesi vaarantaminen.
Erityisen vaikeassa tilanteessa olevat voivat haluta luopua myös ei-välttämättömistä palkanmaksuvähennyksistä. "Tämä voi olla aika vähentää merkittävästi eläkemaksuja tai jopa lopettaa maksujen suorittaminen, jopa työnantajan vastaavista maksuista luopumisen kustannuksella", sanoo O'Brien.
Epätoivoiset ajat vaativat joskus epätoivoisia toimenpiteitä. Mutta älä usko, että "rangaistusvapaa" tarkoittaa seurauksetonta varhaiseläkesuunnitelman jakamista. Jos on tapa pitää 401(k) tai IRA ennallaan leikkaamalla kulujasi tai tekemällä sivuhuilaa, asiantuntijat sanovat, että pärjäät todennäköisesti paljon paremmin.
