Mitä helvettiä tapahtuu uusien FICO-pisteiden ilmestyessä? Löydän koko luottopisteet teollisuus on alun perin hämmentävää, ja tämä vain lisää sitä. Vaimoni ja minä olemme opintolainavelat joita maksamme kuukausittain luottokorttivelka, ja molemmilla on kunnolliset luottopisteet, joiden nostamiseksi olemme tehneet kovasti töitä (molemmat ovat tällä hetkellä 600-luvun puolivälissä). Mitä nämä muutokset tarkoittavat? Ovatko ne meistä, jotka käsittelevät velkaa, vain enemmän sekaisin? - Justin, sähköpostitse
Justin, en vielä painaisi paniikkipainiketta. Jotkut näitä FICO-muutoksia koskevista otsikoista ovat yrittäneet saada yleisön kiihtymään ja varoittamaan heitä siitä, että miljoonat kuluttajat näkevät luottopisteidensä laskevan suuren laskun.
Joskus puuttuu se tosiasia, että suunnilleen yhtä suuri määrä ihmisiä näkee lukumääränsä nousevan. Hyvä uutinen sinulle on, että suurin osa jälkimmäiseen kategoriaan kuuluvista ihmisistä on kuluttajia, jotka, kuten sinä, maksavat ajallaan ja pitävät saldonsa kurissa.
On helppo nähdä, miksi ihmiset hermostuvat tällaisista muutoksista. Luottopisteet voivat tehdä tai rikkoa mahdollisuutesi saada laina hyvällä korolla. Saattaa tuntua, että FICOn takana olevat ihmiset – edelleen luottopisteytysmallien kuningas – pitävät sinua jockstrapissa. Mutta konteksti on tärkeä tässä.
Muista, että kun uusimmat versiot FICO Score 10 ja FICO Score 10 T julkaistaan tänä kesänä, useimmat pankit eivät käytä niitä. Monet lainanantajat käyttävät vanhoja pisteytysjärjestelmän iteraatioita osittain siksi, että nuo aikaisemmat versiot on liitetty heidän vakuutusprosessiinsa. uusi malli heittää jakoavaimen koko asiaan. Vaikka sen emoyhtiö Fair Isaac Corporation julkaisi FICO 9:n kuusi vuotta sitten, FICO 8 on edelleen yleisimmin käytetty menetelmä (useimmat asuntolainanantajat käytä jopa vanhempia).
Mikä siis muuttuu näiden uusimpien formulaatioiden myötä? Sekä Score 10 että Score 10 T painavat enemmän henkilökohtaisia lainoja, koska jotkut kuluttajat yhdistävät luottokorttivelkansa yhdeksi lainaksi vain jatkaakseen saldonsa nostamista muovilla. Kuten käy ilmi, lainanantajat ovat varovaisia tällaisten asioiden suhteen.
"T"-versio merkitsee myös niin sanotun "trended datan" käyttöä ensimmäistä kertaa. Ei-salakielellä tämä tarkoittaa, että FICO-malli tarkastelee lainaustottumuksiasi viimeisen kahden vuoden ajalta nähdäkseen, mihin suuntaan olet menossa. Vanhemmissa versioissa pisteesi ovat vain tilannekuva luottojen käytöstä sellaisena kuin se näyttää nykyään.
Tällä yksinkertaisella ominaisuudella voi olla merkittävä vaikutus FICO-numeroosi, sanoo CompareCards.comin johtava teollisuusanalyytikko Matt Schulz. "Jos kaikki asiat ovat samat, joku, jolla on 5 000 dollaria luottokorttivelkaa, mutta on maksanut sitä tasaisesti vuoden ajan, suhtaudutaan myönteisemmin kuin joku, jolla on 5 000 dollarin luottokorttivelkaa, mutta joka on nähnyt velan kasvavan viime kuukausina", sanoo Schulz. "Se palkitsee ihmisiä siitä, että he tekevät oikeita asioita ajan mittaan."
Sisään haastattelu NPR: lle, Joanne Gaskin FICO: sta sanoi, että noin 40 miljoonaa amerikkalaista päätyy vähintään 20 pistettä alhaisempiin pisteisiin. Suunnilleen yhtä suuren määrän pisteet kasvavat tällä määrällä. Joten kuilu hyvien ja huonojen tulosten välillä on kasvamassa. Schulz sanoo, että joku sinun kaltainen, joka vähitellen murskaa saldosi, pärjää todennäköisesti paremmin pisteellä 10 T.
Vaikka on ymmärrettävää, että ihmiset keskittyvät näihin uusiin partituureihin, on syytä pitää mielessä, että näiden eri FICO-versioiden perus-DNA ei muutu tänä kesänä. Sama perustavat, joilla oli merkitystä vanhemmissa versioissa ovat edelleen ensisijaisia.
"Ihmiset ajattelevat luottoa liikaa, mutta lopulta se johtuu kolmesta asiasta: laskujen maksamisesta ajoissa joka kerta pitäen saldot mahdollisimman alhaisina eikä hakemalla liikaa luottoa liian usein”, sanoo Schulz. "Tee nuo asiat toistuvasti ajan mittaan ja luottotietosi on kunnossa."
