Apua matkalla. Se ei ole vain ikoninen Grateful Dead -kappale, se on totuus toiminnassa, kiitos Amerikkalainen pelastussuunnitelma. 1,9 biljoonan pandemiaapupaketti on käynnistänyt kolmannen kierroksen elvytysmaksuja suorilla talletuksilla, sekillä ja pankkikorteilla. Varat ovat jo saapuneet – tarkista tilasi tässä.
Mutta maksun mukana tulee kysymys: miten se käytetään? Ensinnäkin, älä ota neuvoja Twitteristä tai ryhmäkeskustelusta. Älä yritä moninkertaistaa voittosi "sijoittamalla" sitä kolmannen tason kryptovaluuttaan tai digitaaliseen NBA: n kohokohtaan tai antamalla sen pyöriä suurella March Madness -vedolla. Sinulla on oltava suunnitelma.
"Muuten hävität sen todennäköisesti", sanoo Janet Alvarez, henkilökohtaisen talouden asiantuntija Viisas leipä.
Tämä kevät tulee olemaan joillekin perheille menestys, Alvarez huomauttaa. Kolme asiaa tapahtuu lähes yksimielisesti: elvytystarkastus, tavallinen veronpalautuksesi ja uudet verohyvitykset. Monet vanhemmat saattavat katsoa sekkitiliään tulevina viikkoina ja huomata suuremman saldon kuin heillä on ollut kuukausiin. Jos sinulla on huollettavia, saat myös 1 400 dollaria jokaisesta heistä – eli alle 150 000 dollaria tienaava kahden vanhemman ja kahden lapsen kotitalouden pitäisi saada 5 600 dollaria matkalla.
Mutta sen sijaan, että kuluttaisit rahoja tapauskohtaisesti, harkitse erottelua. ”Ensimmäinen asia, joka perheen pitäisi tehdä näitä rahoja vastaanottaessaan, on miettiä, miten he voivat käyttää ne saada kiinni välttämättömät kulut", sanoo Rich Hendrickson, Bentonin alueellinen kumppani Kentuckyssa. klo Samanaikaiset neuvojat. Se tarkoittaa sellaisia asioita velkojen maksamista ja varmistaa, että hätärahastosi on takaisin kohtuullisessa tasapainossa.
Tässä on joitain tärkeitä asioita, jotka on muistettava ennen ärsyketarkastuksen suorittamista.
1. Ennen kuin maksat asuntolainasi tai vuokrasi takaisin, tee tutkimusta.
Jos sinulla on todella vaikeuksia – ehkä olet ollut työtön tai olet edelleen toipumassa työttömästä – ensimmäinen vaistosi saada elvytysmaksu saattaa olla vuokran tai asuntolainan maksaminen, koska ne ovat todennäköisesti suurimmat kuukausittaiset kulut ja siten näyttävät eniten tärkeä. Mutta saattaa olla viisasta pidättäytyä tekemästä niin yhdestä syystä: tällä hetkellä voimassa olevat laajat vuokra- ja asuntolainojen moratoriot voivat poistaa, viivästyttää tai vähentää maksujasi.
Jos olet vuokraamalla, vieraile Consumer Financial Protection Bureaun luettelossa Apua vuokralaisille. Virasto ylläpitää myös luetteloa asuntolainan helpotusvaihtoehdot ja suojat. Jos nojaat johonkin näistä ohjelmista, se voi vapauttaa elvytysrahasi kiireellisempiin elämänkuluihin.
"Olen todella sitä mieltä, että sinun pitäisi hyödyntää kaikkia näitä ohjelmia ja olla kuluttamatta senttiäkään enemmän kuin tarvitset", Alvarez sanoo. Aja kuitenkin varovasti: uutiset muuttuvat täällä nopeasti. Tautien torjunta- ja ehkäisykeskukset ovat odotetaan jatkavan häätömääräystä, jonka on tällä hetkellä määrä vanhentua 31. maaliskuuta tämän kesän ajan – mutta se ei ole vielä tehnyt niin.
2. Kysy itseltäsi: Kun COVID iski, minkä annoin pudota halkeamien läpi?
Okei, nyt on aika muistella mennyttä vuotta. Kun tarvitsit rahaa päivittäistavaroihin tai päivähoitoon, leikkasitko muuten välttämättömät menot, kuten sairausvakuutuksen? Oletko luopunut henkivakuutuksestasi? Onko sinulla kasa sairaanhoitolaskuja, jotka ovat jääneet maksamatta ja saattavat päätyä tahraamaan luottopisteesi? Oletko lykännyt kotisi tai autosi ehdottoman välttämättömän (eli terveyteen tai turvallisuuteen tähtäävän) remontin? Käytä jonkin aikaa arvioidaksesi kulut, joita olet saattanut lykätä taloudellisen tarpeen vuoksi. "Etsitkö asioita, jotka olet saattanut jättää väliin", Hendrickson sanoo. "Jotkut näistä leikkaamistasi asioista tai viivästyneistä maksuista olet saattanut unohtaa. On aika tasoittaa ne."
3. Täydennä hätäsäästösi.
Kaikilla talousneuvojilla on erilaisia lähestymistapoja ja näkemyksiä, mutta jokainen heistä, jonka kanssa olen puhunut, vaikuttaa sopia yhdestä perusasiasta: hätärahaston pitäminen henkilökohtaisen rahoituksesi kulmakivenä terveys. On täysin mahdollista, että olet kuluneen vuoden aikana uppoutunut hätäsäästöihisi (Et ole yksin. Tein.) Nyt on aika täydentää sitä. Kuinka paljon tarvitset? Suurin osa neuvonantajista suosittelee kolmen tai kuuden kuukauden asumiskulujasi – mukaan lukien vuokra, ruoka, kuljetus ja viihde. Voit mennä laihalle puolelle, jos toimialasi, sijaintisi ja osaamisesi auttaisivat sinua saamaan työpaikan nopeasti, jos menetät nykyisen työpaikan. ole konservatiivisempi, jos olet alalla, jolla työmarkkinat ovat kovemmat.
4. Pyyhi pois – tai lykkää – korkeakorkoista velkaa.
Nyt on aika hyökätä joitain kuluneen vuoden aikana kerääntyneistä veloista. "Jos korot ovat niin alhaiset kuin ne ovat tällä hetkellä, sinun ei pitäisi maksaa 15 prosentin korkoa mistään", Hendrickson sanoo. Maksa mitä voit, samalla kun harkitset hätärahastoasi – nämä ovat yhtä tärkeitä. Ehkä mennä puoliksi. Jos sinulla on hyvä luottotieto, sinulla on saldoa ja odotat tulojesi kasvavan seuraavan vuoden aikana, harkitse saldosi siirtämistä luottokortille, jolla on 0 % väliaikainen vuosikorko. Tämä antaisi sinulle hengähdystaukoa käyttää ärsykerahojasi kiireellisempään tarpeeseen. Muista vain, että kaikki saldonsiirrot erääntyvät lopulta.
5. Pidä huolta sijoituksistasi
Jos olet päässyt näin pitkälle, olet hyvässä kunnossa. Sinulla on vielä eläkerahaa jäljellä, ja haluat saada sen kasvamaan osakemarkkinoilla. Hyvä. Jos sinulla ei ole IRA: ta, aloita se – se kestää 15 minuuttia. Kirjaimellisesti. A Roth IRA, joka on saatavilla sinkkuille, jotka tienaavat alle 140 000 dollaria, ja pariskunnille, jotka tienaavat alle 208 000 dollaria, antaa sinun lahjoittaa jopa 6 000 dollaria vuodessa merkittävin veroetuin (jos tienaat enemmän, lain porsaanreikä Normaalivuosina viime vuoden IRA: n maksupäivä on veropäivä 15. huhtikuuta; Vuonna 2021 verovirasto on pidensi tätä määräaikaa 17. toukokuuta asti tai 15. kesäkuuta, jos olet Texasissa. Kun olet avannut IRA: n, harkitse varojen sijoittamista pienemmän riskin sijoitusvälineeseen, kuten laajan markkinoiden ETF: ään, sen sijaan, että sijoittaisit yhden osakkeen, kuten GameStopin. Jos olette kaikki kiinni IRA-rintamalla, harkitse ärsykerahojen käyttämistä avataksesi a 529 suunnitelma lapsesi tuleviin koulutuskustannuksiin.
6. Suunnittele kauan odotettu loma tai perheen vierailu.
Nyt hauskoja juttuja. Olet rokotettu – tai tulet olemaan pian. Et ole nähnyt MeeMaw'ta, PeePaw'ta ja PayPalia tai ketään vähään aikaan. He ovat rokotettuja (toivottavasti). Lapsesi ovat turvallista vierailla rokotettujen isovanhempien kanssa sisätiloissa. Harkitse matkan varaamista pian - vaikka se olisi myöhemmin tänä vuonna, kuten lentolippujen ja hotellien hintojen odotetaan nousevan.
7. Käytätkö virikkeesi johonkin muuhun? Harkitse sen tekemistä paikallisesti.
On syytä muistaa, että elvytyksen tarkoitus on elvyttää taloutta, lisätä menoja ja työllisyyttä. Mitä lähempänä kotia käytät rahojasi, sitä paremmin yhteisösi pärjää.
”Asun neljän tuhannen asukkaan kaupungissa ja tunnen, että käytän hyvin, hyvin voimakkaasti rahaa paikallisten yritysten kautta. Se saa koko asian toimimaan, Hendrickson sanoo. Eikö Jeff Bezos ansainnut sinulta tarpeeksi rahaa viimeisen vuoden aikana?
8. Etkö tarvitse sitä – vai tunnetko itsesi todella altruistiselta? Jaa rikkaus.
Ehkä sinulla menee niin hyvin, ettei sinulla ole kipeää tarvetta rahalle, joka juuri ilmestyi tilillesi. Se on fantastista. Harkitse sen välittämistä niille, jotka sitä todella tarvitsevat, kautta a keskinäinen apurahasto— voittoa tavoittelematon järjestö, joka kokoaa yhteen paikallisia elvytystoimia. Etsi läheinen osoitteesta Keskinäisen avun keskus.
