Mitä tulee eläkkeelle, ainoa sinua huolehtiva henkilö olet sinä (ja ehkä puolisosi, jos sinulla on hyvä). Takana ovat ajat, jolloin saattoi luottaa sosiaaliturvaan, tulla mukavasti eläkkeelle tai jättää tulevaisuutesi työnantajasi käsiin keskittyen keskijohtoon. Riippumatta siitä, oletko itsenäinen ammatinharjoittaja, kokopäivätyössä tai osa keikkataloutta, jonain päivänä haluat lopettaa työnteon ja nauttia vapaa-ajasta robottihovimestari kanssa. Joten on aika alkaa miettiä portfoliovaihtoehtoja ja paketteja varten eläkesijoittaminen, joka voi valitettavasti olla pelottavaa. IRA? 403B? 401K? Roth? Parhaan vaihtoehdon valitseminen alkaa siitä, että tiedät, mitä valinnat edustavat.
Eläketilejä on kolmenlaisia: IRA, 401K ja 403B – mutta 403B-tilit ovat tyyppi, joka toimii ammattiliittojen työntekijöiden vakuutuksena. Se on erityinen tapaus, johon ammattiliittojen edustajat ovat parhaiten käsitelleet. Jäljelle jää IRA tai 401K, joista molemmissa on nyt portfoliovaihtoehtoja "Roth"-tileille. "Useimmat meistä etsivät 401K: ta työnantajalta tai IRA: lta, jonka voit saada keneltä tahansa", sanoo
Perinteisellä 401K: lla maksat verot, kun otat rahasi pois tililtä. Rothilla maksat verot ennen kuin sijoitat rahat – joten aina kun olet valmis nostamaan sijoitussäästösi eläkkeelle jäädessäsi, sinun ei tarvitse maksaa veroja. Eganin mukaan tapa valita sinulle sopiva vaihtoehto on määrittää, missä veroluokassa olet nyt ja missä olet eläkkeellä.
"Jos olet nyt korkeatuloinen korkeassa veroluokassa ja aiot olla alhaisemmassa veroluokassa eläkkeellä, perinteinen tili on parempi vaihtoehto, sillä voit säästää veroissa myöhemmin”, hän selittää. "Mutta jos olet nyt alemmassa veroluokassa ja maksat sijoituksistasi ennen niiden sijoittamista Roth-tilillesi, mikä voi säästää paljon rahaa myöhemmin, koska eläkesäästösi muuttuu verovapaa."
Roth-tilit ovat selvästi paras valinta nuorille sijoittajille ja kaikille, joilla on pitkä aika kasvattaa sijoituksiaan ennen eläkkeelle jäämistä. Mutta riippumatta siitä, kuinka paljon rahaa sinulla on nyt sijoitettavana tai kuinka monta vuotta sinulla on ennen eläkkeelle siirtymistä, on tärkeää pysyä aktiivisena eläkerahastojesi seurannassa. Sekä Roth että perinteiset tilit tarvitsevat aktiivista huomiota ja hallintaa, jotta saat parhaan tuoton, kun olet valmis heittämään työpyyheen. Tämä tarkoittaa, että sinun on tiedettävä, millaista rahaa sinulla on ja missä se on – eläkerahastot eivät ole vain jotain, jonka voit unohtaa 30 vuodeksi ja odottaa olevansa tyytyväinen tuloksiin.
"Saa yhtenäinen näkemys rahoistasi, jotta näet, mitä voit tehdä niillä", Egan sanoo. "Vaihda työpaikkaa? Käytä sitä mahdollisuutena tehdä portfolion tarkistus. Siirrän 401 000 rahani IRA: lle, kun vaihdan työpaikkaa ja aloitan sitten uuden portfolion uuden työnantajan kanssa. Tulet olemaan vastuussa eläkkeelle jäämisestä, ja se tuo sinulle paljon etuja, jos olet valmis ottamaan vastuun. Muista vain, että kun joku hoitaa rahojasi puolestasi, se on kätevää, mutta se ei tarkoita, että he hoitaisivat ne parhaalla tavalla."
Jos olet rekisteröitynyt automaattisesti 401K-tilillesi, työnantajasi voi muuttaa säästämääsi summaa, kun saat korotuksen tai saavutat tietyn palkan vertailuarvon. Korotus voi nostaa sijoitusprosenttisi kolmesta prosentista neljään – ja työpaikan vaihtaminen voi pudottaa säästösi takaisin kolmeen prosenttiin. 25 vuodessa tuo yksi prosentti voi tehdä valtavan lommomman tuottoasi vuositasolla. Tämä on asia, josta et koskaan tietäisi, ellet pidä tiliäsi aktiivisesti silmällä.
"Ole tietoinen ja säästä itsellesi sopiva summa", Egan sanoo. "Aseta säästösi tahtiin, joka kasvaa tulojasi nopeammin."
Huolimatta siitä, kuinka valppaana olet varman eläkkeelle siirtymisen suhteen, talous ja säästäminen voivat olla vaikeita – ja stressaavia. Mutta se on okei. Muista, että rehellinen ja aktiivinen rahasi suhteen – olla sijoittamatta tänne tai nostamatta sieltä – on parasta mitä voit tehdä perheesi hyväksi. "Vanhempana aion jakaa ja näyttää lapsilleni, että olen budjetoinut ja sijoittanut ja pidän itseäni vastuullisena rahalla", Egan sanoo. ”Mielestäni on tärkeää, että he näkevät, että heidän vanhempansa suunnittelevat ja ottavat rahan vakavasti. Se on aivan kuten mikä tahansa muukin tapa, jonka voit juurruttaa – tyttäreni näkee meidän lukevan ja hän haluaa aloittaa lukemisen. Voit kannustaa hyvään suhteeseen rahan kanssa alusta alkaen, kunhan olet avoin talouden realiteeteista.”
Hyvän esimerkin näyttäminen lapsille ei tarkoita vain eläkesäästöjen aloittamista ennen heidän syntymäänsä, vaan myös eläkesäästöjen suojaamisen osoittamista. "Sinun on aloitettava säästäminen nuorena ja varhain, mutta heti kun tulet isäksi, katso henkivakuutus ja suojautuminen huonoja tilanteita vastaan, jotta voit suojata rahojasi ja perhettäsi", hän sanoo. "Sinun on oltava tietoinen elämäntapojen hiipimisestä - älä piilota, että puhut rahasta tai kamppailusta rahan kanssa." Hän ehdottaa Rothin käyttöä tilille, jos aiot lahjoittaa lapsillesi rahaa tai jättää heille perinnön, jotta heitä ei rasiteta rahan veroilla, kun se on vedetty pois.
Silti, tilit huomioiden, eläkkeelläsi ei ole väliä, jos et voi valmistautua siihen nyt. Kuten Egan sanoo: "Hyvä eläkkeelle jääminen on paras lahja, jonka voit antaa lapsillesi."
