Kaiken bensiinin ja päivittäistavaroiden hinnat puristavat amerikkalaisia kotitalouksia. Ja toisin kuin varhaisessa vakuutuksessa, näyttää siltä, että tämä viimeisin inflaatio ei ole niin väliaikainen. Tämä pakottaa Federal Reserven käteen, mikä osoittaa, että se käyttää talouden jarrupoljinta ennemmin tai myöhemmin. Se ilmoitti hiljattain suunnitelmistaan nopeuttaakseen joukkovelkakirjalainojen osto-ohjelmansa päättymistä, jonka tarkoituksena on edistää luotonantoa pandemian pahimman aikana. Fed ennusti samanaikaisesti jopa kolme koronnostoa tälle vuodelle, ja lisää on luvassa.
Joten mitä se tarkoittaa lainanottajien ja sijoittajien kannalta?
Vaikka tämä poliittinen käänne on merkittävä, Brent Weiss, virtuaalisen taloussuunnitteluyrityksen Facet Wealthin perustaja, varoittaa ihmisiä myöskään ylireagoimasta. "Emme halua jahtaa uutisotsikoita", hän sanoo. "Haluat noudattaa henkilökohtaista suunnitelmaa."
Dramaattiset muutokset strategiaasi eivät välttämättä ole perusteltuja. Asiantuntijat sanovat kuitenkin, että voit tehdä useita säätöjä odotettujen koronnostojen estämiseksi ja taloudellisen asemasi parantamiseksi. Tässä on mitä tehdä.
1. Kysele käteistäsi.
Jos rahasi ovat pankkitilillä ja maksavat nollakorkoa tai lähellä sitä, et todellakaan talla vettä. Kun kuluttajahinnat nousevat 6,8 % vuositasolla, kuten nyt, pankkisaldosi on tehokkaasti kunnossa häviämässä noin 6,8 % arvostaan vuodessa.
Kuten Weiss ytimekkäästi sanoo: "Käteinen on pelottava paikka olla juuri nyt."
Vaikka Fed nostaa korkoja, se tekee sen yleensä hitaasti. Sillä välin Weiss sanoo, että saatat haluta miettiä uudelleen, kuinka paljon rahaa jätät pankkitilille, joka häviää inflaation myötä. Etenkin nuoremmille vanhemmille on luultavasti parempi sijoittaa kaikki muu kuin mitä tarvitset hätätilanteita tai lähiajan ostoja varten – esimerkiksi asunnon käsiraha.
Jollekin, joka on työskennellyt pitkään työssään, Weiss sanoo, että pankkitilille tarvitsee todennäköisesti vain sen verran, että kattaa 3–6 kuukauden kulut. Ne, joilla on epävakaa ura tai perustavat oman yrityksen, saattavat haluta lisätä sitä hieman jättämällä syrjään kuudesta yhdeksään kuukauteen. Mutta rahat, joita et tarvitse viiteen kymmeneen vuoteen, voidaan käyttää tuottavampaan käyttöön.
"Jos sinulla on ylimääräistä rahaa, sinun on kysyttävä itseltäsi miksi", Weiss sanoo. Saatat haluta altistaa nämä ylimääräiset rahat riskille, jos se tarkoittaa inflaation hillitsemistä, hän sanoo.
2. Uloskirjautuminen tarkastuksesta.
Viimeisten parin vuoden aikana tilien tarkistamisen ja tilien välillä ei ole ollut jättimäistä eroa korolliset säästötilit talletuksesi tuoton suhteen – jälkimmäisiä ei ole tarjottu valtavia maksuja. Mutta koska pankkien korot on tyypillisesti sidottu Fedin määräämään "rahastokorkoon", se voi alkaa muuttua, sanoo Matt Schaller, St. Louisissa toimiva sijoitusneuvojan suunnittelija. Moneta.
"Jos sinulla on sadepäivärahasto ja se on kaikki sekkitilillä, voi olla hyvä aika etsiä säästötili pankistasi tai online-säästöpalvelusta", Schaller sanoo. Verkkopankit, kuten Ally ja Marcus, tarjoavat korkeampia todellisia vuosikorkoja kuin useimmat kivijalkalaitokset, joten voit todennäköisesti saada suurempia palkintoja pysäköimällä kätesi sinne.
Tietysti, vaikka korot nousevat, pankkitalletuksesi jäävät todennäköisesti huomattavasti inflaatiota jäljessä. Joten kyllä, liittovaltion vakuutetut tilit ovat hyvä paikka sijoittaa hätävarat ja rahat lähiajan tarpeisiin, mutta se ei ole paikka, jossa haluat säilyttää ylimääräistä käteistä.
3. Pienennä lainasaldoasi.
Vaikka sijoittajat ja säästötilien haltijat ottavat vastaan suurempia tuottoja tulevaisuudessa, mahdollisilla koronnostoilla on toinenkin puoli: lainan ottaminen voi pian olla kalliimpaa.
Jos sinulla on kiinteäkorkoisia lainoja, tilanteesi ei muutu sen mukaan, mitä Federal Reserve tekee tai ei tee. Mutta vaihtuvakorkoisille lainoille – luokka, joka sisältää monia yksityisiä opintolainoja, autolainoja, kotipääomalainoja ja luottokortteja – veloitettavat korot perustuvat markkinaolosuhteisiin.
Jos sinulla on vaihtuvakorkoisia lainoja, Schaller sanoo, että näet todennäköisesti rahoituskulujesi nousevan, jos Fedin päättäjät päättävät nostaa rahastokorkoa. Tämä tekee tästä loistavan hetken maksaa saldosi – varsinkin lainoissa, joissa sinulle on jo iskenyt mojova korko.
Yksi ilmeinen kohde ovat luottokortit, jotka tyypillisesti määräävät korkeimpia kaikentyyppisiä velkoja. Jos sinulla ei ole varaa maksaa sitä heti, asiantuntijat ehdottavat tämän saldon uudelleenrahoitusta valtavien rahoituskulujen välttämiseksi. Yksi tapa tehdä tämä on siirtää velkasi uudelle kortille 0 %:n alkukorolla, varsinkin jos uskot voivasi nollata saldosi muutaman kuukauden sisällä. Muista vain, että joudut todennäköisesti maksamaan 3–5 % siirtomaksun, ja hinnat nousevat alustavan ajanjakson päätyttyä.
Vähemmän riskialtista vaihtoehto on ottaa kiinteäkorkoinen henkilökohtainen laina, jota käyttäisit korttisi saldon pyyhkimiseen. "Se on parempi kuin 15 prosentin todellinen vuosikorko, joka voi lopulta hypätä 20 prosenttiin", Weiss sanoo.
4. Uudelleenrahoittaa asuntolainasi.
Asunnonomistajat, joilla on säädettäväkorkoisia asuntolainoja tai ARM-lainoja, voivat joutua shokkiin, jos keskuspankki ryhtyy aggressiivisiin toimiin torjuakseen inflaatiota. Nämä lainat alkavat yleensä erittäin kilpailukykyisillä koroilla, mutta sitten "palautuvat" uuteen korkoon esimerkiksi kolmen tai viiden vuoden kuluttua.
Jos Fed nostaa korkoja korkeammalle tämän hetken välillä, kuukausimaksusi nousu voi olla vieläkin suurempi. Weissin mukaan nyt on hyvä tilaisuus jälleenrahoittaa kiinteäkorkoiseksi lainaksi säästääksesi itsesi suurilta yllätyksiltä.
Vaikka kiinteäkorkoiset lainat eivät aina liiku liittovaltion rahastokoron kanssa, Schallerin mukaan jopa näiden asuntolainojen todellinen vuosikorko voi alkaa hiipiä ylöspäin, jos keskimääräistä korkeampi inflaatio jatkuu. Joten vaikka sinulla ei olisi ARM-laskua, asuntolainasi vaihtaminen korkojen ollessa edelleen uskomattoman alhainen voi olla hyvä idea, jos voit karsia maksustasi tarpeeksi oikeuttaaksesi sulkemiskustannukset.
Aina kun haet suurta lainaa, Weiss sanoo, että sinun tulee ensin kiinnittää huomiota FICO-pisteeseesi. Esimerkiksi uusiutuvien lainasaldojesi maksaminen ja ajallaan suoritettavat maksut osoittavat lainanantajille, että olet vähemmän riskialtis asiakas. "Jos nostat luottopisteitäsi, lainakorosi laskevat", Weiss sanoo.
5. Tarkista sijoituksesi
Yksi sijoitusmaailman aksioomeista on, että kun korot nousevat, joukkolainojen hinnat laskevat. Pitkäaikaiset joukkovelkakirjalainat ovat yleensä haavoittuvampia kuin useimmat nousevan koron ympäristössä, joten haluat varmistaa, ettet ole liian alttiina.
Jos joukkovelkakirja-omistuksesi ovat jo melko monipuolisia – olet esimerkiksi sijoittanut laajaan indeksirahastoon – Weiss sanoo, että olet todennäköisesti melko hyvässä kunnossa. Hän huomauttaa, että koronnostot on jo hinnoiteltu markkinoille, joten et välttämättä tee valtavaa voittoa, kun käytät all-in lyhyempiä joukkovelkakirjoja juuri nyt. "Ainoa tapa saada tämä oikein on, jos korot nousevat odotettua enemmän", Weiss sanoo.
Silti Schaller näkee, että tuotot voivat nousta entisestään ensi vuonna. Hän sanoo neuvovansa useimpia asiakkaistaan keskittymään joukkovelkakirjoihin, jotka erääntyvät muutaman vuoden sisällä tai lyhyemmässä ajassa, jotta he voivat mahdollisesti kääntyä ja ostaa paremmin tuottavia omaisuutta, jos tuotot jatkavat nousuaan. Sijoitusrahastojen kautta sijoittavat voivat toimia samalla periaatteella. "Voit olla strategisempi ja tarkastella rahastoja, jotka keskittyvät etsimääsi kestoon", Schaller sanoo.
