Sen korkealla stressitasolla ja muutaman tunnin unta, vanhemmaksi tuleminen on varma resepti huolimattomuuteen taloussuunnittelu. Kaikki, naapureista sukulaisiin ja Facebook-mainosten ennustaviin algoritmeihin, haluavat pelotella sinut käyttämään rahaa. Samaan aikaan välttämättömyydet - vaipat, vaatteet, pinnasängyt - ovat tarpeeksi kallis omillaan.
Vaikka vanhemmuuden stressi hellittää, ad hoc -lähestymistapa kuluttaminen usein jää. Vanhemmat viettävät vuosia ruiskuttamalla dollariletkua leireillä, urheilusarjoissa, koulun jälkeen tapahtuvassa toiminnassa ja kaikessa muussa. Vuosikymmenten umpimähkäisen kulutuksen jälkeen he eivät ole valmistautuneet suuriin elämäntapahtumiin, jotka vaihtelevat korkeakouluopetuksesta ja eläkkeelle siirtyminen vammaisuuteen ja kuolemaan. Taloudellisia katumuksia? Suuren taloustieteilijän Frank Sinatran tavoin heillä on muutama.
Mutta se katuminen ei ole väistämätöntä. Kysyimme taloussuunnittelijoilta suurimpia taloudellisia valituksia, joita he kuulivat asiakkailta, jotka ovat vanhempia. Monet sanoivat, että heidän lapsiasiakkaansa toivoivat, että he olisivat aloittaneet taloussuunnittelun aikaisemmin, mikä ei ole yllättävää (rehellisesti sanottuna vain rikkaat ihmiset alkavat säästää silloin, kun heidän pitäisi). Mutta he jakoivat myös intuitiivisia neuvoja rahan priorisoimisesta pitkällä aikavälillä. Tässä on, mitä sinun tulee tietää suurimmista taloudellisista virheistä ja kuinka muuttaa kurssia ennen kuin on liian myöhäistä.
Taloudellinen virhe: Pre-Baby Spending Sprees
Louisianassa asuva taloussuunnittelija ja neljän lapsen isä Alajahwon Ridgeway panee merkille, että innokkaat vanhemmat kuluttavat liikaa ennen vauvan syntymää. Perusasiat – pinnasänky, turvaistuin, vaipat, ruokalaput ja vaatteet – käsiteltyään he eivät tiedä mihin pysähtyä.
"Et koskaan tiedä tarkalleen, mitä tarvitset ja mikä on ylellisyyttä", Ridgeway sanoo. Parin kuukauden kuluttua vanhempana on kuitenkin helppo nähdä, mikä pölyttää. "Kaikki pullonlämmittimet, vastasyntyneiden kengät ja laukkuja käytettiin harvoin, jos niitä koskaan käytettiin."
Kuinka korjata se: Ridgeway neuvoo ensiksi konsultoivia asiantuntijoita, joiden taloudelliset edut ovat sydämelläsi. "Tee luettelo asioista, joita tarvitset kysymällä luotetulta perheenjäseneltä tai ystävältä", hän sanoo. On parempi reagoida tarpeisiin niiden ilmaantuessa kuin yrittää ennakoida niitä. ”Kun vauva saapuu, osta tarvittaessa ylimääräisiä tavaroita. Tiedän, että hoitopöytä kuulostaa mukavalta, mutta kun olet toisessa huoneessa ja sait vain kolme tuntia unta, pyyhe sohvalla kelpaa."
Suuren kotitalouden päällikkönä Ridgewayn bonusneuvojana on pitää vauvan varusteet hyvässä kunnossa tarpeettomien takaisinostojen välttämiseksi. "Vauvat kasvavat asioista nopeasti, ja sinulla voi olla vain neljä kuten minä", hän sanoo. "Mikä helpottaa vanhojen vaatteiden luovuttamista, joita vauva käytti pääsiäiskuvassa."
Taloudellinen virhe: Älä aloita säästämistä aikaisemmin
Vaippojen, päiväkodin ja muiden rahanhukkaamisen vuoksi vanhemmuuden alkuvuodet jättävät vain vähän tilaa säästöjä. Mutta Michiganin taloussuunnittelijana ja neljän lapsen isänä Paul Fenner sanoo, että vanhemmat, jotka eivät löydä tapaa aloittaa säästäminen ajoissa, katuvat sitä väistämättä. "Suurin pahoitteluni vanhemmilta on se, että he eivät alkaneet säästää aikaisemmin elämässään", hän sanoo. "Olipa kyse säästämisestä eläkkeelle tai yliopistolle, he katuvat tai arvaavat toisensa päätöksensä olla aloittamatta suunnittelua aikaisemmin."
Kuinka korjata se: Paras aika aloittaa rahasi kasvattaminen on 10 vuotta sitten. Toiseksi paras aika on tänään. Joten aloita rahan kerääminen. Nyt. Kysy joltakulta, johon luotat, kuinka saada rahasi kasvamaan ajan myötä ja noudata hänen neuvojaan mahdollisimman nopeasti. Kuten Fenner sanoo, ensimmäinen askel on vaikein. "[Vanhemmat voivat olla] pelkäävät ottaa ensimmäistä askelta tai että heidän tavoitteensa olivat epäselvät, mistä he eivät tienneet mistä aloittaa tai kenen puoleen kääntyä elättääkseen perhettään, hän sanoo.
Taloudellinen virhe: lapsesi häissä menestyminen
Häät antavat sävyn avioliitolle monella tapaa. Pariskunnat haluavat aloittaa uuden yhteisen elämänsä ilon ja juhlan merkeissä ja vanhemmat haluavat auttaa. "Häät tuovat koko perheen, ja niistä keskustellaan vuosikymmeniä myöhemmin", Ohion taloussuunnittelija Curtis Bailey sanoo. "Vanhemmat haluavat parasta lapsilleen ja tarjoavat apua laskujen maksamiseen." Mutta ilo ja juhlat eivät ole halpaa. "Kun budjetti alkaa mennä yli laidan, usein vanhemmat jatkavat shekkien kirjoittamista."
Kuinka korjata se: Älä anna lapsillesi carte blanchea heidän suurena päivänä. Ole antelias, mutta ole antelias yhdellä kertakorvauksella. “Olen nähnyt muutaman vanhemman kirjoittavan kertaluonteisen shekin”, Bailey sanoo. "Se siitä. Se määrittää budjetin ja antaa parille ensimmäisen mahdollisuuden käyttää se. Lasten kohdalla kompromisseista tulee todellisempia, kun he kirjoittavat hääkuluja varten shekin omalta pankkitililtään."
Taloudellinen virhe: Roth IRA: n maksamatta jättäminen
Anthony Watson, Michiganin varainhoitoyrityksen perustaja Viihtyisä eläkeasiantuntijat, huomaa, että hänen asiakkaansa toivovat usein rahoittaneensa a Roth IRA aiemmin urallaan, vaikka sekä heidän tulo- että veroasteensa olivat alhaisemmat. Vaikka maksut perinteisiin IRA: hin ovat verovähennyskelpoisia, ja tulosi kasvavat verovapaasti, kunnes maksat verot, kun aloitat nostamisen tililtä, Roth IRA: t ovat verojen alaisia, kun maksat niitä. "Lisäksi mahdollisuus osallistua Roth IRA: aan poistetaan asteittain, kun oikaistu bruttotulo on 125 000 dollaria sinkkuna ja 198 000 dollaria pariskunnille", Watson sanoo.
Kuinka korjata se: Kun työnantajat ovat maksimoineet 401(K) mukaiset säännökset, aseta ROTH IRA: n rahoittaminen etusijalle. "Nopeasti kasvavat varat, kuten Roth IRA: n osakkeet varhaisessa iässä, voivat asettaa ihmiset loistavaan asemaan myöhemmin elämässä antamalla heille huomattavan verovapaan tulolähteen eläkkeelle jäämisen rahoittamiseen", Watson sanoo. "Yhdistettynä päteviin eläkeajoneuvoihin, kuten 401(k) tai IRA, jotka verotetaan henkilökohtaisen tulotason mukaan, kun ne poistetaan eläkkeellä, henkilö voi kehittää ylivoimaisen verotehokkaan nostostrategian myöhemmin elämässä, mikä lisää valtavaa arvoa eläkkeelle jäämiseensä tilanne."
Taloudellinen virhe: Liian vahva sijoittaminen joukkovelkakirjoihin osakkeiden sijaan
Watson huomaa, että hänen vanhemmat asiakkaat haluavat ansaita paremman tuoton pitämällä salkussaan enemmän osakkeita ja vähemmän joukkovelkakirjoja.
"Nuoret pitävät usein naiivisti obligaatioita salkussa, koska he ajattelevat, että se tarjoaa heille tarvittavaa hajautusta", hän sanoo ja lisää, että kyky työskennellä tasaisella palkalla ja tehdä tasaisia panoksia sijoitussalkkuun ajan mittaan palvelee joukkovelkakirjojen roolia portfolio.
Mutta huomioi: tämä ei tarkoita yksittäisten osakkeiden vetoa markkinoiden päihittämisen toivossa. ”Vaikka on mahdollista menestyä silloin tällöin ajoittamalla markkinoita tai poimimalla osakkeita, todennäköisyys Portfolion hitaasti ja tasaisesti kasvattaminen ja kompaundoinnin antaminen tehdä työnsä on vähäistä”, hän sanoo.
Kuinka korjata se: Watson neuvoo noudattamalla yksinkertaista indeksipohjaista lähestymistapaa sijoittamiseen ja sanomalla, että vanhemmilla on parempi onni käyttämällä edullisia kustannuksia, hajautettuja ETF-rahastoja sen sijaan, että seuraisit yleisöä ja yrittäisivät ajoittaa markkinoita tai lyödä kotivoittoja osakkeiden kautta poiminta. Ja kyllä, Reddit-isät, joka sisältää Gamestop stonkit.
Taloudellinen virhe: Ei opeta lapsille talouslukutaitoa
Kun lapset tulevat nuoreksi aikuiseksi, he kamppailevat usein taloudellisten käsitteiden kanssa. Opintolaina, luotto ja sijoittaminen ovat heille vaikeasti ulottuvia. "Monet vanhemmat katuvat, etteivät ole opettaneet lapsilleen enemmän rahoituksesta" Etelä-Carolinan talousneuvoja ja kolmen lapsen isä Charles H Tuomas III sanoo. "Epäröinti tulee usein vanhemmilta, jotka eivät ole varmoja itsestään."
Kuinka korjata se: Ei ole helppoa kertoa lapsillesi, ettet tiedä jotain. Mutta Thomas sanoo, että rahan, velan ja luottojen toiminnan pohtiminen voi tuoda perheesi lähemmäksi toisiaan. "Ota se mahdollisuutena oppia yhdessä", hän sanoo. ”Jos esimerkiksi lasku tulee postissa, tarjoudu katsomaan sitä lapsesi kanssa ja keskustelemaan siitä, mikä on järkevää ja mikä ei. Se hyödyttää kaikkia, jos puhuu asiasta."
Taloudellinen virhe: alikulutus henki- ja työkyvyttömyysvakuutuksiin
Kukaan ei tykkää maksaa vakuutuksista. Se on lompakkosi tyhjennys, josta ei useimmiten ole hyötyä. Mutta kun hätätilanteita tapahtuu, mikä tapahtuu useammin iän myötä, vakuutustyynyllä voi olla suuri merkitys perheille. Megan Kopka, Pohjois-Carolinalainen talousneuvoja, joka on erikoistunut neuvomaan vammaisten lasten perheitä, sanoo, että työkyvyttömyys- tai henkivakuutuksen puuttuminen tai riittämättömyys voi johtaa suuriin katumuksiin. Usein vammaisuuteen liittyy suuria lääketieteellisiä maksuja, hän sanoo. ”Nämä kaksi vakuutusta jäävät usein huomiotta tai vähätellä. Pahimmassa tapauksessa se voi olla suurin katuminen."
Kuinka korjata se: Ota henki- ja työkyvyttömyysvakuutus. Maksa vakuutus joka kuukausi. Valita niin paljon kuin haluat, kun kaikki on hyvin ja taputtele itseäsi selkään, kun kaikki menee pieleen ja olit valmistautunut. "Jos et ole oikeilla jäljillä eläkkeelle ja lapset ovat vanhoja ja yliopisto ei ole vakuutettu, ja hanki sitten henkivakuutus siltä varalta, että kotitaloudesi tulot pienenevät työkyvyttömyyden tai kuoleman vuoksi", hän sanoo.
Taloudellinen virhe: Kids' Collegen asettaminen etusijalle oman eläkkeelle jäämisen sijaan
Usko tai älä, mutta lasten asettaminen etusijalle voi olla suuri virhe. Ohion taloussuunnittelija John Bovard ja neljän lapsen isä sanoo, että hänen vanhemmat vanhempansa ymmärtävät usein tehneensä virheen tukeessaan lapsiaan liikaa.
"Usein he olivat huolissaan lastensa menosta hyvään kouluun", Bovard sanoo. He olivat huolissaan lukukausimaksujen maksamisesta ja siitä, ettei opintolainavelkaa ollut. Ja sitten he ymmärtävät, että heidän olisi luultavasti pitänyt käyttää ne rahat omaan eläkkeeensä."
Kuinka korjata se: Opintolainat ovat ei vitsi. Mutta korkeakouluopetuksessa on enemmän joustavuutta kuin eläkkeelle säästämisessä. "Kerron usein asiakkaille, että lapsenne voivat ottaa opintolainoja, mutta et voi ottaa eläkelainaa", Bovard sanoo. "Se ei ole olemassa." Lapsesi menevät yliopistoon varhain. Jos kaikki menee hyvin, heidän koulutuksensa antaa heille pääsyn korkeampiin tuloihin; heillä on enemmän aikaa maksaa opintovelkansa kuin sinulla on rahoittaa eläkkeesi. "Sinun on varmistettava, että tarkistat oikeat eläkesäästöt ennen kuin jatkat itseäsi ja autat lapsia", Bovard sanoo.
