Jossain vaiheessa monet ihmiset ovat joutuneet siihen, mikä tuntuu taloudelliselta Twilight Zone -alueelta. Uuni menee rikki tai auto tarvitsee uuden vaihteiston – tai työnantajasi ojentaa sinulle hämärästi vaaleanpunaisen lipun. Yhtäkkiä pankkitililläsi ei ole tarpeeksi käteistä raapaistavaksi. Sinun on otettava velkaa. Mutta mikä on paras tapa tehdä niin? Onko olemassa parasta tapaa ottaa vastaan velkaa?
Useimmat meistä eivät ole innoissaan ajatuksesta mennä miinukseen saadakseen rahat yhteen, mutta niin tapahtuu. Ainoa todellinen virhe on luottojen ottaminen ilman pelisuunnitelmaa, mikä johtaa liian usein pitkäaikaiseen velkaan, josta tulee tunnealbatrossi. Jos sinun tarvitsee ottaa velkaa, tässä on viisi ohjetta varmistaaksesi, että tulet ulos yhtenä kappaleena.
1. Kysy: Miksi otan velkaa?
Tämä vaikuttaa yksinkertaiselta kysymykseltä, eikö? Mutta on tärkeää kysyä. Koska et koskaan, koskaan halua rekisteröityä luottoa varten, ellei se ole jotain tarvitsemaasi, et vain haluamaasi.
Tosiasia on, että useimmat meistä ovat melko hyviä hämärtämään rajat – ja se voi saada jonkun loukkaantumisen maailmaan. Keskiverto amerikkalainen kotitalous kantoi pyörivää
Ellet ole kipeässä tarpeessa tai käytä varoja sijoitukseen – esimerkiksi perustat leipomon tai palaat yliopistoon – sinun on luultavasti parempi välttää velkaa.
2. Laita luottotietosi kuntoon
On monia tapoja käsitellä kassapulaa, olipa kyseessä sitten luottokortti, henkilökohtainen laina tai kotipääomalaina (HELOC). Yksi asia jokaisella näillä on yhteistä: lainanantajat keräävät luottopisteet selvittääkseen, kuinka todennäköisesti maksat heille takaisin.
Kolminumeroinen luku saattaa tuntua melko karkealta tavalta arvioida luottoriskiäsi, mutta miljoonia lainoja käsitteleville lainanantajille se on tärkeä ajan (ja rahan) säästö. Mitä korkeampi pistemääräsi, sitä kilpailukykyisempi korkotasosi todennäköisesti on.
Luottoluokitusyritykset, kuten FICO, käyttävät tietoja luottoraporteistasi, joten niistä on otettava kopio - TransUnion, Experian ja Equifax. sinulla on tiedosto – tämä on asia, jonka haluat tehdä hyvin ennen lainan hakemista (saat ilmaisen kopion osoitteessa AnnualCreditReport.com). Varmista, että kiistät kaikki virheet, jotka saattavat laskea pisteitäsi.
Tosiasia on, että kaikki FICO: n suuret parannukset vievät todennäköisesti aikaa. Kaksi suurinta tekijää ovat nykyisen saldosi koko ja maksujesi oikea-aikaisuus. Joten jos olet aiemmin käyttänyt luottoa vastuullisesti, sinun on helpompi lainata uudelleen edullisin ehdoin.
3. Etsi edullisia tapoja lainata
Yleensä saat alhaisemmat korot vakuudellisista lainoista – eli niistä, joihin asetat vakuuksia. Asunnonomistajalle, joka tekee asuntolainoista ja luottolimiiteistä edullisimpia käteislähteitä.
Jotkut pankit tarjoavat nyt asuntolainaa alle 5 prosentilla kaikkein pätevimmille lainanottajilleen, mikä oli ennen ennenkuulumatonta. Tämä ei tarkoita sitä, että lainaaminen kotiasi vastaan ei olisi ilman haittoja. Sinun on luultavasti maksettava sulkemiskustannukset ennen kuin otat lainaa kotiasi vastaan, mikä yleensä on käyttää 2–5 prosenttia lainasi arvosta, ja aina on houkutus käyttää luottolimiittejä, kuten Pankkiautomaatti. Mutta nuo hinnat ovat melko houkuttelevia niille, jotka täyttävät vaatimukset.
Vakuudettomista luottomuodoista henkilökohtaiset lainat tarjoavat yleensä houkuttelevimpia korkoja. Nykypäivän matalakorkoisessa ympäristössä korkeamman luottoluokituksen omaavat voivat joskus napata lainaa alle 7 prosentin vuosikorolla. Pankkikurssi. Lisäksi maksat ne takaisin kuukausierillä – yleensä yhdestä seitsemään vuodessa – mikä tekee kulustasi ennustettavissa.
Kun vertaat näitä korkoja luottokorttien uusiutuvaan saldoosi, näet, miksi muovi voi olla niin salakavala. Jopa lainanottajat, joilla on kadehdittavimmat FICO-pisteet, näkevät yleensä koron tai vähintään 14 prosenttia näinä päivinä, ja tavallisilla Joeilla se voi nousta huomattavasti korkeammalle. Lisäksi korttiyhtiöt ovat erittäin hyviä pitämään sinut pallonsa ja ketjunsa alla. Suuremmissa saldoissa kuukausittaiset vähimmäismaksut ovat usein noin 3 prosenttia tai vähemmän siirtämästäsi summasta. Se saattaa kuulostaa mahtavalta lyhyellä aikavälillä, mutta se takaa, että pysyt velassa, ellet ole tarpeeksi kurinalainen maksaaksesi enemmän. Monet ihmiset eivät ole.
Pienen lisätaikinan saaminen käsiin ei tietenkään aina edellytä pankkialan läpikäymistä – aina löytyy äiti ja isä tai hyväkuntoinen yliopistokaveri. Ellei perheesi ole vaikeuksissa tai tiukalla, se saattaa olla halvin tapa lainata, ainakin paperilla.
Onko ystäväsi tai perheesi velkaantumisesta aiheutuva tunnekuormitus sen arvoista se on erillinen – ja ratkaiseva – kysymys. Monille aikuisille tämä on ehdoton viimeinen vaihtoehto. Jos sinun on tultava rakkaimpien luo, niin sopimuksen tekeminen mahdollisimman läpinäkyväksi voi välttää epämiellyttävät lomatapaamiset. Perusasiakirja, jossa kerrotaan, kuinka paljon olet velkaa, korko (jos he veloittavat sinua) ja milloin maksat sen takaisin, voi tehdä ihmeitä.
4. Tee suunnitelma päästäksesi takaisin velattomaksi.
Jo ennen kuin koronavirus torpedoi työmarkkinat, monet amerikkalaiset elivät jo luottohelvetissä. Jonkin sisällä LendingTree-kysely esimerkiksi viime vuoden joulukuusta 60 prosenttia vastaajista ilmoitti olevansa velkapainossa.
Miten vältät sen ansan? Suunnitelma auttaa varmasti. On helppoa kääriytyä edessäsi olevaan taloudelliseen sotkuun nähdäksesi uuden lainan tai luottorajan pitkän aikavälin seuraukset, mutta ne ovat todellisia.
On selvää, että budjetin luominen – sellaisen, joka sisältää uudet lainasi maksut – on suuri osa velka-apinan poistamista selästäsi. Pystytkö maksamaan lyhennyksesi nykyisillä tuloillasi vai tarvitsetko väliaikaista sivuhukkaa? Onko muita alueita, joissa voit leikata takaisin, kuten edullinen kaapeli-tv-paketti tai säännölliset kanta-ateriat?
Luottokorttiveloista eroon pääseminen tuo omat haasteensa. Koska vähimmäismaksut ovat niin pieniä, sinun kannattaa luoda tavoitesumma, jonka avulla voit tyhjentää saldosi esimerkiksi 12 tai 24 kuukaudessa. Mitä tahansa teetkin, älä luota korttiinsi, vaikka olisit ohittanut väliaikaisen urasi. Piilota se tarvittaessa. Heitä se takkaan. Älä vain jatka lisäämistä välilehteesi.
5. Hyödynnä COVID-apuohjelmia
Jos olet yksi miljoonista amerikkalaisista, joihin COVID on vaikuttanut taloudellisesti, sinulla saattaa olla pääsy lykkäysohjelmiin, jotka estävät luottotasi laskemasta pandemian aikana.
Tutustu ja PNCesimerkiksi molemmat tarjoavat väliaikaista helpotusta vaatimukset täyttäville lainaajille. Ja HSBC lykkää lainan takaisinmaksua jopa 180 päiväksi vaikeusohjelmansa kautta, jonka jälkeen asiakkaat voivat maksaa lykätyn summan kertasuorituksena tai hyväksyä pidennetyn takaisinmaksuaikataulun.
Työn statuksestasi riippumatta toinen lasku, josta sinun ei ehkä tarvitse huolehtia juuri nyt, on liittovaltion omistama opintolainasi. Tämä johtuu siitä, että Trumpin hallinto pidensi lainanlykkäysohjelmaa 31. joulukuuta, jolloin lainanottajat voivat ohittaa maksuja uuteen vuoteen.
Minimoimalla nykyiset lainamaksusi mahdollisimman paljon, sinun ei välttämättä tarvitse lainata niin paljon selviytyäksesi näistä hulluista ajoista. Joka tapauksessa tärkeintä on kuitenkin olla ennakoiva ja ottaa yhteyttä lainanantajaan ennen kuin menetät maksuja tai otat uutta luottoa, jota et ehkä tarvitse.
