Minun on aika ostaa uusi auto kasvavalle perheelleni. Onko parempi ostaa vai vuokrata? - Harrison, sähköpostitse
Auton ostaminen on ehdottomasti halvempi vaihtoehto, ainakin pitkällä aikavälillä. Jos aiot maksaa lainata ja pidä autoa useita vuosia sen jälkeen, se on turhaa.
Lyhyellä aikavälillä leasing on kuitenkin itse asiassa halvempi reitti. Ajoneuvoa ostaessaan ostajat luopuvat usein 20 prosentista heti. Maksat koko auton jäljellä olevan arvon laina-aikana, joka on keskimäärin noin viisi vuotta.
Leasingsopimuksella vuokraat itse asiassa pyöräsarjasi. Sinulla ei ole omaa pääomaa autossa, kun sopimus on päättynyt, mutta muutaman vuoden välein voit saada upouuden ajoneuvon pienellä rahalla tai ilman rahaa. Lisäksi kuukausimaksusi perustuvat vain auton leasing-ajan poistoihin, joten ne ovat lähes aina pienempiä kuin lainan maksun summa.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka etsii vastauksia kysymyksiin siitä, kuinka hoitaa rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@
isä.fi. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Se on houkutteleva konsepti, jos työskentelet myynti- tai kiinteistöalan työssä, jossa sinun on tehtävä vaikutus asiakkaisiisi. Tai ehkä olet sitä tyyppiä, joka lukee Auton ajaja seisokkeissasi ja viettää viikonloppuna jälleenmyyjissä tutustumassa uusimpiin malleihin. Joka tapauksessa 10 vuotta vanha Ford Focus ei todennäköisesti aio leikata sitä.
"Jos näet uuden auton hankkimisen parin vuoden välein, leasing voi olla varsin hyvä tapa edetä", Jack R. Nerad, kirjoittaja Täydellinen idiootin opas auton ostamiseen tai vuokraamiseen. "Se ei ole erityisen hyvä kenellekään muulle."
Leasingin tavoitteena on maksimoida se, mitä voit saada tänään, kun taas ostossa on kyse viivästyneestä tyydytyksestä. Ostamalla voit nauttia lainan jälkeisistä vuosista, kun omistat auton ilmaiseksi ja selkeästi. Lisäksi ei ole rajoituksia sille, kuinka paljon voit ajaa - se on sinun dang-autosi. Vuokrasopimuksessa rajoitat usein 12 000 mailia vuodessa matkamittariin. Sen jälkeen voit saada 25 senttiä kilometriltä.
Kysymyksesi perusteella kuulostaa siltä, että saatat olla valmis maksamaan palkkion uudemmasta autosta, vaikka se merkitsisi suuria pitkän aikavälin kustannuksia. Jos teet niin, ymmärrä, että vuokrasopimukset ovat kuten useimmat muut suuret menot – siellä on tilaa tinkiä. Jälleenmyyjän kanssa neuvottelemallasi "myyntihinnalla" on suuri merkitys kuukausimaksussasi, joten sinun kannattaa tehdä tutkimusta verkossa ja etsiä paras hinta.
Nerad sanoo, että jälleenmyyjät tuovat usein asiakkaita mainoksilla, joissa mainostetaan heidän alhaisia kuukausimaksujaan, mutta pienentääkseen tätä määrää he veloittavat jyrkkiä ennakkomaksuja, jotka voivat nousta jopa 4 000 dollariin. Ja vuokrasopimuksella tämä alkumaksu ei osta sinulle pääomaa. "Haluat tarkastella sopimusta kokonaisuudessaan", hän sanoo.
Haluat myös etsiä vuokrasopimuksia, jotka ulottuvat valmistajan takuun ulkopuolelle, Nerad sanoo. Useimmat autonvalmistajat tarjoavat kolmen vuoden, 36 000 mailin puskurista puskuriin suojan. Tämän lisäksi saatat olla koukussa, jos ilmastointilaite sammuu tai sähköjärjestelmäsi sammuu yhtäkkiä. Joten saatat kerätä suuren kasan käteistä vain palauttaaksesi auton jälleenmyyjälle vuoden sisällä. Sinun on parempi pitää kiinni tavallisesta 36 kuukauden vuokrasopimuksesta.
Huomasin juuri, että niitä on kaksi luottopisteet koska pankkini katsoi Vantage-pisteitä, jotka olivat alhaisemmat kuin tavallisesti katsomani FICO-pisteet. Ei se mitään sotkenut, mutta mitä ihmettä? Mitä minun pitää tietää niistä varmistaakseni, etten joudu sekaisin? - Jim, sähköpostitse
Kuten Coke ja Kleenex, tuotemerkistä "FICO" on tullut synonyymi tuotteelle, johon se on kiinnitetty. Syy on yksinkertainen: kun se julkaistiin vuonna 1989, se oli ainoa luottoluokitusmalli, jonka avulla lainanantajat pystyivät helposti (jos epätäydellisesti) arvioimaan lainanottajan kykyä maksaa lainat takaisin.
Kun vaihtoehtoinen järjestelmä, VantageScore, tuli näyttämölle vuonna 2006, "FICO" oli nimi vahvasti juurtunut ihmisten mieliin. Yli kymmenen vuotta myöhemmin VantageScore pelaa edelleen vanhempaa kilpailijaansa. Et todellakaan ole ainoa köyhä, joka on jäänyt huomaamatta tämän toisen luottopisteen takia.
Lisäksi hämmentävää on se, että "FICO" ja "VantageScore" ovat todella kattonimiä eri luottopisteiden perheelle. Yritykset, jotka luovat näitä algoritmeja, säätelevät ajoittain salaista kastikettaan, jos haluat. Esimerkiksi FICO Score 9, sen uusin iteraatio, antaa vähemmän painoa maksamattomille lääkelaskuille ja maksetuille perintätileille kuin aiemmat versiot. Tarjolla on myös FICO-malleja, jotka on räätälöity autolainanantajille ja kauppojen luottokorteille.
Sama pätee VantageScoreen, kolmen suuren luottotoimiston kehittämään ratkaisuun, joka on nyt neljättä kertaa. Mutta tässä on asia: Joka kerta kun nämä pisteytysyritykset keksivät uuden tuotteen, kaikki lainanantajat eivät hyppää mukaan. Näin ollen ei ole tietoa, mitä painosta tietty lainanantaja aikoo käyttää arvioidessaan luottokelpoisuuttasi.
Monet ihmiset puhuvat luottopisteistään ikään kuin niitä olisi vain yksi. Itse asiassa niitä on kymmeniä, kun lasket kuinka monta FICO-tulosta sinulla on ja kuinka monta versiota VantageScoresta on käytössä. Suurimman osan ajasta he ovat melko lähellä toisiaan. Jos saat säännöllisesti yhden FICO-numeron ja yhden VantageScore-numeron, saat hyvän käsityksen asemastasi.
Molemmissa versioissa maksuhistoriasi on ykköstekijä pisteitäsi määrittäessä, joten ajoissa oleminen auttaa sinua riippumatta lainanantajan käyttämästä mallista. Ja kaiken kaikkiaan, mitä vähemmän käytettävissä olevaa luottoa käytät, sitä parempi.
Mutta on joitain keskeisiä eroja. Yleisesti ottaen tiliesi ikä on tärkeämpi VantageScoressa. Ja se on ankarampaa kuin FICO, kun on kyse myöhästyneistä asuntolainan maksuista. Joten vaikka useimmat kuluttajat eivät näe valtavaa kuilua yhden tai toisen järjestelmän luomien tulosten välillä, se voi riittää joidenkin lainojen myöntämiseen tai katkaisemiseen – tai johtaa erilaiseen korkoon.
Onneksi eri tulosten tarkistaminen halvalla on helpompaa. Nettisivu Luotto Seesamiesimerkiksi antaa sinulle ilmaisen luottoluokituksen VantageScore 3.0:sta, joka päivitetään viikoittain. Useat luottokorttiyhtiöt tarjoavat samanlaisia palveluita. Capital One tarjoaa asiakkaille ilmainen VantageScore-numero Discover tarjoaa lainanottajat, joilla on FICO-pisteet.
Muuten, useimmat asuntolainanantajat käyttävät FICO-versiota, joten jos etsit uutta taloa tai etsit jälleenrahoitusta, sinun kannattaa keskittyä siihen. Muista tarkistaa korttisi myöntäjältä, onko jokin FICO: n luottopisteistä osa sopimusta. Muussa tapauksessa voit aina vierailla heidän verkkosivustollaan, myFICOssa, ja saada sellaisen maksua vastaan.
