Chasella on kilpailua. Bank of Mom and Dad on nyt Yhdysvaltain seitsemänneksi suurin asuntolainanantaja. Viimeaikainen opiskella Legal & General Group havaitsi, että vanhemmat lainasivat lapsilleen yhteensä 47 miljardia dollaria vuonna 2018, mikä auttoi ostamaan 1,2 miljoonaa asuntoa. Toisin sanoen: joka viides vanhempi auttoi rahoittamaan 317 miljardin dollarin arvoisen asunnon oston. Avun saaneista 43 prosenttia oli alle 35-vuotiaita.
Useista taloudellisista syistä – opintolainavelka, pysähtyneet palkat, korkeat vuokrat, päivähoidon äärimmäiset kustannukset ja muut vastaavat palvelut – ei ole yllätys, että yhä useammat milleniaalit kääntyvät äidin ja isän puoleen rahoittaakseen heidän tulevaisuutta. Loppujen lopuksi heidän todellinen vuosikorko on myös todennäköisesti melko alhainen. Ja suurimmaksi osaksi, jos pystyvät, vanhemmat näyttävät pärjäävän rahan kanssa. Mutta vaikka kaikki osapuolet hyväksyisivät järjestelyn, rahan vaihtaminen voi muuttaa suhteita. Syyllisyys ja häpeä ovat usein vallalla. Lisäksi herää kysymyksiä: Mikä on lainan takaisinmaksusuunnitelma? Onko lahja vain tapa vanhemmille pitää sinut siipiensä alla? Voiko puolisosi ottaa vastaan niin suuren lahjan? Mitä tapahtuu, jos asiat menevät etelään avioliitossasi? Käytetäänkö rahaa myöhemmin vipuvaikutuksena?
Totuus on, että vaikka vanhempasi olisivat valmiita ja halukkaita, voi olla vaikeaa pyytää keneltäkään rahaa kodin ostamiseen tai muiden kulujen tukemiseen. Auttaaksemme sinua keskustelun läpi keskustelimme useiden laki-, talous- ja ihmissuhteiden asiantuntijoiden kanssa auttamaan äitien ja isän pankista tulevien varojen vaihdossa.
Aseta ehdot etukäteen
Lainat vanhemmilta ja appivanhemmilta voivat olla hankalia, kun vahvistamattomat odotukset eivät vastaa todellisuutta. Ehkä ne, jotka hyväksyivät rahat, ovat hitaita maksamaan lainaa takaisin, mutta menevät silti ulos päivälliselle ja lomailemaan. Ehkä äiti ja isä eivät lakkaa kysymästä, milloin saat heidän rahansa takaisin. Jotta tällaiset skenaariot – ja monet, monet muut – eivät toteutuisi, kauppaa on käsiteltävä liiketoimintapäätöksen tavoin ja kaikkien osapuolten on täsmennettävä lainan ehdot.
"Jos sinulle on tärkeää, että sitä pidetään lainana vastaan lahjana, varmista, että jokainen henkilö ilmoittaa siitä ymmärtää sen kirjallisesti tai ainakin suullisesti”, sanoo Carrie Krawiec, lisensoitu avioliitto ja perhe terapeutti. Ymmärrä, että henkilökohtaisia tunteita ilmaantuu silti ja mutkistaa asioita. "Ole ongelmista ja kommunikoi etukäteen, jos mahdollista", sanoo Amanda Clayman, Prudentialin taloudellisen hyvinvoinnin puolestapuhuja. "Sinä aikana, kun laina on 'avoin', yritä pidättäytyä tuomitsemisesta ja uskoa parasta - oman mielenrauhasi vuoksi."
On myös tärkeää, että kaikki ovat samalla sivulla ja että persoonallisuudet otetaan huomioon ennen kuin raha vaihtaa omistajaa. Varmista, että ymmärrät, mitkä ovat muiden perheenjäsenten rajat. Onko kyseessä tiivis perhe? Jos näin on, on olemassa hyvä mahdollisuus, että sinun tai puolisosi sisarukset saavat tuulen sopimuksesta. "Ennusta niin monta ongelmaa kuin mahdollista ja yritä löytää mahdollisia ratkaisuja", Krawiec sanoo. "Et saa niitä kaikkia, mutta se on alku."
Ymmärrä kaikkien osallisuus
Vanhempana, kun lainaat lapsellesi ja hänen puolisolleen rahaa, se aiheuttaa loukkaantumisen tunteita muiden lasten keskuudessa. Ja se voi myös asettaa heidät kiusalliseen asemaan omaisuutesi suhteen. Kiinteistösi mahdollisten testamenttien haltijat voivat joutua perimään lainan takaisin, jos sinulle tapahtuu jotain ennen kuin se on maksettu takaisin. "Se asettaa heidät todella ikävään asemaan", sanoo David N. Pessin, varallisuuden säilyttämisen asianajaja Pessin Katz Lawssa. "Se asettaa heidät tilanteeseen, jossa he ovat poliiseja, ja se ei ole todella reilua. Sinun ei tule olla konfliktin luomisen väline. Lapsilla on tarpeeksi konflikteja ilman, että sinä luot sellaisen." On siis puhuttava kaikkien kanssa ja hallittava vaihdon kaikkia näkökulmia.
Ole rehellinen tunteistasi
Ei ole väliä kuinka läpinäkyvä olet edessä, molemmin puolin voi olla katkeruutta. Jos vanhemmat ovat säästäväisiä, he saattavat turhautua siitä, että lapset eivät jaa veroarvojaan ja tarvitsevat nyt lainaa. Toisaalta vaikeassa tilanteessa olevat lapset saattavat olla kateellisia vanhempiensa taloudellisesta vakaudesta. Jos näitä tunteita ilmaantuu, on tärkeää kohdata ne ennen liiketoimia. Nyt hän tietysti vaatii tahdikkuutta. Mutta asiat vain pahenevat, jos tällaiset tunteet pahenevat.
Käy epämukavia keskusteluja
Hypoteettinen tilanne: Vanhempasi lainaavat sinulle ja vaimollesi rahaa käsirahaa vastaan. Muutamaa vuotta myöhemmin olosuhteet muuttuvat ja haet avioeroa. Mitä nyt tapahtuu? "Miten siihen puututaan?" kysyy Pessin. "Aikooko hän sanoa: "Minä en lainannut rahaa, poikasi lainasi. Ja en ole enää naimisissa hänen kanssaan, joten en maksa mitään." Vaikka hän sai puolet talosta, johon rahat lainattiin?" Sen On tärkeää selvittää etukäteen, kenelle rahat tarkalleen lainataan, mihin niitä käytetään ja mitä tapahtuu, jos jokin ruma mahdollista tuloksia.
Avioero ei ole ainoa vaikeus, jota saatat kohdata, kun käsittelet perheiden välistä lainaa. Entä jos vanhempi kuolee ennen kuin laina on maksettu takaisin? Entä jos vanhempi joutuu sairaalahoitoon tai vanhainkotiin ja tarvitsee rahat aikaisemmin kuin olet ajatellut maksaa ne takaisin? Entä jos vanhempana olet huolissasi lasten kyvystä maksaa ne takaisin ajallaan tai ollenkaan? Tällaisten keskustelujen on tapahduttava ennen kuin raha vaihtaa omistajaa, vaikka se olisi epämukavaa.
"Ihmiset eivät halua puhua epämiellyttävistä asioista", Pessin sanoo. "Mutta heidän täytyy. Sinun on oltava rehellinen itsellesi eikä vain saatava polvi-nykivä reaktio, koska tarvitset rahaa ja isällä on sitä. Kaikkien osapuolten on kysyttävä itseltään: "Onko tämä todella paras vaihtoehto?"
Keskustele yksityisesti
Puhelimessa tai perheen brunssissa on helppo nousta puhelimeen raha-asioista. Mutta kun he siirtyvät satunnaisen hypoteettisen väitteen ohi vakavampaan keskusteluun, tarvitaan liiketoiminnallisempi ympäristö, jotta kaikki yksityiskohdat saadaan selvitettyä. Krawiec totesi, että on tärkeää saada ne tiettyyn aikaan ja yksityisesti, mikä auttaa myös välttämään passiivisia aggressiivisia kommentteja tai vakavampia asioita, joita saatetaan tuoda esille julkisessa ympäristössä.
Tuo kolmas osapuoli
Perheiden väliseen lainaan liittyy paljon tunteita. Kaikille tähän rahanvaihtoon liittyville liiketoiminnan elementeille, kun kaikki on sanottu ja tehty, tämä on edelleen perheasia. Ja siihen liittyy melkoinen osuus muista tunteista. Jos näin on, Pessin suosittelee näkemään neuvonantajan etukäteen ja laittamaan kaiken esille. "Jos on todella huonoja tunteita", Pessin sanoo, "epämukavia asioita, jotka on sanottava, mene perheterapeutille, istu alas ja keskustele avoimesti. He voivat auttaa sinua kaivaa esiin asioita, joiden avulla voit edetä lakiasioiden parissa."
Tämä artikkeli on alun perin julkaistu