Minun opintolainat eläinlääkärikoulusta yhteensä 350 000 dollaria. Se on sen jälkeen, kun yhdistin valmistumiseni vuonna 2014 seitsemän prosentin i: lläkorko. Se on noin 2 041 dollaria kuukausittain kertyvää korkoa, joka sitten lisääntyy vuoden lopussa. Ei ole mitään keinoa maksaa tätä pois, koska minun pitäisi maksaa yli 2 000 dollaria kuukaudessa selvitäkseni jopa kertyneestä korosta. Nämä ovat liittovaltion lainoja. Minulla on paljon muita yksityiskohtia, joita voin lisätä. Mutta mitä suosituksia antaisit näillä perustiedoilla? - Wesley A. Dyer, DVM sähköpostitse.
Vittu, Wesley. Se on aika massiivinen opintolainavelka kuormitus ammattiin, johon useimmat ihmiset ryhtyvät rakkaudesta siihen – ei kohtuuttomasta palkasta. Ellei näytä TLC: n lemmikkipelastusohjelmassa – tai sinulla on tohtori Dolittlen kaltainen eläintiimi, joka voi auttaa sinua maksamaan velkaa – ymmärrän täysin, miksi tunnet ahdistusta. Opintolainan keskikorko on kova.
Koska lainaasi on yhdistämislaina, ensimmäinen asia, jonka haluat todennäköisesti selvittää, on, onko sinulla oikea takaisinmaksusuunnitelma. Liittovaltion lainojen takaisinmaksuun on kahdeksan vaihtoehtoa. Teoriassa sen pitäisi olla siunaus lainaajille. Mutta se johtaa myös paljon pään raapimiseen, kun ihmiset yrittävät selvittää, kuinka kukin suunnitelma vaikuttaa heihin nyt ja pitkällä aikavälillä.
Sinun tapauksessasi kaksi, jotka saattavat olla järkevintä, ovat Pay as You Earn (PAYE) ja Revised Pay as You Earn (REPAYE). Näiden kahden välillä on joitain tärkeitä eroja, mutta tärkeintä on, että molemmat maksavat 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistasi. Jollekin, jolla on velkaantuminen, se voi olla valtava. Molemmat suunnitelmat ovat myös yhteensopivia Public Service Loan Forgiveness (PSLF) -ohjelman kanssa, joka pyyhkii velkasi pois kymmenen vuoden kuluttua, jos työskentelet valtion ylläpitämän tai voittoa tavoittelemattoman työnantajan palveluksessa.
Eli välillä MAKSA ja TAKAISIN, kumpi sopii paremmin? Se johtuu suurelta osin avioliitostasi. PAYE vain kestää sinun tulot otetaan huomioon harkinnanvaraista tuloa laskettaessa, kunhan teet yksilöllisen veroilmoituksen.
REPAYE vaikuttaa kuitenkin rahaan, jonka sinä ja puolison merkki, riippumatta siitä, miten arkistoit. Jos olet naimisissa jonkun kanssa, jolla on huomattavat tulot ja vähän tai ei ollenkaan opintolainavelkaa, 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloista on paljon suurempi luku kuin PAYE: n yhteydessä. Molempien suunnitelmien yhteydessä sinun on päivitettävä tiedot tuloistasi ja perheen koosta, jotta voit määrittää, kuinka paljon harkinnanvaraiset tulot sinulla itse asiassa on.
Päätös riippuu myös siitä, oletko oikeutettu PAYE: hen, joka on hieman rajoittavampi. Suunnitelma on saatavilla niille, jotka ovat ottaneet lainaa 1.10.2007 tai sen jälkeen (vaikka ne olisivat kokonaan maksettu) ja jotka ovat saaneet suoran lainan lokakuussa tai sen jälkeen. 1, 2011. Kuvailemasi aikajanan perusteella kuulostaa siltä, että kuulut todennäköisesti tähän luokkaan.
Lainaajille, joilla on korkea velka-tulosuhde, nämä suunnitelmat voivat pidentää voimassaoloaikaasi huomattavasti pidemmälle kuin 10 vuoden vakiosopimus. Vaikka ne voivat johtaa pienempään kuukausierään, saatat mahdollisesti maksaa enemmän korkoja lainan aikana. Hyvä uutinen on, että vaikka et täyttäisikään julkisen palvelun lainan anteeksiantoa, tililtäsi jäänyt saldo pyyhitään pois 20 vuoden kuluttua PAYE: stä. Jatkolainat annetaan anteeksi 25 vuoden kuluttua REPAYE: llä.
Mutta tässä on suuri tähti: Uncle Sam aikoo pakottaa sinut maksamaan tuloveroa kaikista summista, jotka pyyhitään pois tämän ajan kuluttua (jota ei tapahdu PSLF: n kanssa). Sinun tapauksessasi on hyvä idea kerätä noin 300 dollaria kuukaudessa valmistautuaksesi siihen valtavaan laskuun, sanoo Jan Miller, Portlandissa, Oregonissa toimiva opintolainakonsultti.
Nämä veroseuraamukset ovat tekijä, joka saattaa kallistaa asioita suotuisasti tai TAKASTAA, jos sinulla on vaatimattomammat tulot, esimerkiksi 125 000 dollaria tai vähemmän. Miksi? Koska, toisin kuin PAYE, REPAYE: ssä on kuukausittainen korkotuki, jolla puolet kaikesta palkaton korkoa vapautetaan, verovapaa. Pienemmän tulotason lainanottajat saavat näiden suunnitelmien mukaisesti pienemmän kuukausierän, mikä lisää maksamattomien korkojen määrää kuukausittain. Tästä on seurauksena isompi tukietu, joka pienentää anteeksiannon määrää – ja siten veropommin kokoa – 20 tai 25 vuoden kuluttua.
"Korkeammilla tuloilla myös (kuukausi)maksu on korkeampi", Miller sanoo. "Siksi REPAYEN tukietulla on vähemmän korkoja jäljellä." Lopputulos: REPAYE voi toimia paremmin jos tämä maksamaton korkotuki säästää sinua enemmän kuin viiden vuoden ylimääräiset maksut, jotka sinun pitäisi suorittaa tällä suunnitelma.
Ottaen huomioon lyhyiden korkojen äskettäisen laskun, saattaa olla houkuttelevaa mennä kokonaan toiseen suuntaan: jälleenrahoittaa liittovaltion lainasi yksityisen lainanantajan kanssa. Jos katsot nykyään netistä, näet naurettavan alhaisia hintoja, joitain alle kahden prosentin alueella. Teoriassa se luultavasti kuulostaa unelmalta; todellisuus on vähän monimutkaisempi.
Liittovaltion lainaohjelmasta poistumiseen liittyy tavanomaisia sudenkuoppia – nimittäin vähemmän joustavuutta, jos sinun on lykättävä lainojasi tai mennään kärsivällisyyteen. Etkä voisi hyödyntää julkisen palvelun lainan anteeksianto-ohjelmaa, joka todennäköisesti rikkoo kaupat, jos työskentelet voittoa tavoittelemattomalle järjestölle.
Mutta on myös suuri kysymys siitä, pystyisitkö todella alentamaan maksujasi yksityisellä lainalla. Miller sanoo, että useimmilla lainanantajilla on paljon lyhyemmät laina-ajat kuin mitä sinulla on liittovaltion konsolidointilainalla. Joten vaikka saisitkin paremman koron (jotain hankalaa, ellei sinulla ole erittäin korkeat tulot), kuukausittainen laskusi voi itse asiassa olla suurempi kuin nyt.
10 vuoden laina 350 000 dollaria, vaikka maksaisit vain neljä prosenttia korkoa, johtaisi yli 3 500 dollarin kuukausimaksuun, Miller sanoo. Tästä syystä se on vaihtoehto, joka todennäköisesti on järkevä vain, jos ansaitset yli 225 000 dollaria vuodessa.
Viipaloitpa sen miten tahansa, tällainen valtava laina olisi iso apina minkä tahansa eläinlääkärin selässä. Mutta on olemassa tapoja tehdä tästä asiasta hallittavampi. Takaisinmaksusuunnitelman muuttaminen tai mahdollisesti jälleenrahoitus voi olla täydellinen lääke. Onnea sinulle.
