Viime viikolla Bidenin hallinto julkisti uuden tulopohjaisen opintolainan takaisinmaksusuunnitelmansa ensimmäisen vaiheen. Verkkosivusto lanseerataan, kun liittovaltion opintolainojen maksut alkavat uudelleen tänä syksynä yli kolmen vuoden kuluttua. COVID-19-pandemiasta johtuvat maksutauot, jotka entinen presidentti Donald Trump aloitti ja jatkoi ja nykyinen presidentti Biden jatkoi useita kertoja. Pitkän tauon aikana opintolainojen maksuja ei vaadittu perimään, ja korko oli käytännössä tauolla. Jotkut lainanottajat ottivat korkovapaan maksaakseen lainansa takaisin, kun taas monet muut käyttivät tätä riviä erä oli kokonaan muiden budjettitarpeiden peittämä: lastenhoito, jonka kustannukset nousevat jatkuvasti pilviin, vuokrat ja ruokaostokset.
Takaisinmaksu tulee varmasti olemaan monille taloudellinen shokki, sillä uudet kuukausimaksut osuvat perheen budjettiin: Korot palautuvat 1. syyskuuta ja maksut 1. lokakuuta. Bidenin uusi tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma - SAVE (Säästöt arvokkaassa koulutuksessa) - korvaa nykyisen tarkistetun ansaitsemispalkkion (REPAYE). Vaikka se tarjoaa maksimaalisen hyödyn keskiluokan ja työväenluokan lainaajille ja perheille, se lupaa suuria muutoksia useimmille lainaajille.
Jotkut lainanottajat maksavat 0 dollaria kuukaudessa uuden ohjelman mukaisesti, joka tarjoaa myös nopeutetun lainan anteeksiantamisen joissakin tapauksissa.
SAVE on potentiaalisesti suuri uutinen perheille, kun otetaan huomioon, että 35–49-vuotiaat lainanottajat – vanhemmuuden huippuvuodet Yhdysvalloissa – muodostavat ylivoimaisesti suurimman lainanottajien ryhmän (n. 14 miljoonaa) ja velkaa eniten liittovaltion opintolainoja. Ja koska SAVE-ohjelmassa perheen koko vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon lainanottajat maksavat kuukausittain. Mutta kaikille opintolainan ottajille, joista 80 % on alle 50-vuotiaita, ohjelma voi muuttaa heidän taloudellista elämäänsä.
"Todellisuus on, että monet ihmiset maksavat omia lainojaan yrittäen selvittää, miten säästää heidän lastensa opiskeluun", sanoo Persis Yu, varatoimitusjohtaja ja lakimies. the Opiskelijalainansuojakeskus, ryhmä, joka kannattaa opiskelijalainaa. ”Luomme sukupolvien välistä velkaa. Tulet näkemään ihmisten olevan edelleen velkaa yhtä paljon kuin he ottivat alkuperäisiä lainojaan, ottavan Vanhempain Plus -lainoja, jotta heidän lapsensa voivat käydä koulua, koska heillä ei ollut varaa säästää."
"Luulen, että katsomme oikeutetusti todellista kriisiä opintolainajärjestelmässämme", Yu sanoo takaisinmaksun ja korkojen alkamisesta uudelleen muutaman viikon kuluttua. "Olemme olleet kriisissä, mutta se on vain piiloutunut pinnan alle."
Mikä on SAVE ja mitä se tekee?
SAVE on uusin takaisinmaksusuunnitelma, joka on suunniteltu mukauttamaan lainanottajien kuukausimaksuja perheen koon ja tulojen mukaan. Aikaisemmin REPAYE IDR -suunnitelma edellytti lainanottajien kohdistavan 10 prosenttia harkinnanvaraisista tuloistaan kuukausittain opintovelkojensa maksamiseen.
Uusi TALLENNA suunnitelma Puolittaa perustutkintolainojen maksut ja vähentää vaaditun lainamäärän enintään 5 prosenttiin. Ja henkilöt, jotka ansaitsevat alle 15 dollaria tunnissa, vapautetaan kaikista opintolainojen maksuista uuden SAVE-suunnitelman mukaisesti. Ne, jotka ottivat lainaa tutkijakouluun, joutuvat valitettavasti edelleen maksamaan suuremman prosenttiosuuden harkinnanvaraisista tuloistaan.
Mutta SAVE eroaa myös REPAYE: stä siinä mielessä, että se nostaa tulojen määrää – sekä perustutkintoa suorittaville että jatko-opiskelijoille – jotka on suojattu takaisinmaksulta.
"Useimmille ihmisille [SAVE] alentaa maksuja", Yu selittää. "On olemassa tietty määrä tuloja, jotka oletamme lainanottajan tarvitsevan jokapäiväiseen elämäänsä, emmekä aio odottaa heidän ottavan tuosta potista rahaa maksaakseen lainansa takaisin – se on asunto, ruoka, vaatteet, perus tarpeisiin. Se on nostettu 150 prosentista liittovaltion köyhyysrajasta 225 prosenttiin lainanottajan perheen koon perusteella. Tiedämme, että ihmisillä ei ole samoja kuluja. On monia ihmisiä, joilla on tarpeita – lastenhoito on yksi.”
Yksinkertaisesti sanottuna, koska enemmän tuloistasi suojataan - ja sinun on maksettava vähemmän prosenttiosuus jäljellä olevista harkinnanvaraisista lainoihin saatavista tuloista – useimmat lainanottajat voivat ottaa kotiin lisää rahaa. Liittovaltion hallitus arvioi, että lainanottajien, jotka ovat oikeutettuja SAVE-järjestelmään, "kokonaismaksut dollaria kohden" putoavat 40%.
Ketä SAVE auttaa?
Tuloihin perustuvat takaisinmaksuohjelmat on tarkoitettu lainanottajille, joilla on liittovaltion lainoja – on olemassa useita erilaisia IDR-ohjelmia ja saatat saada yhden, mutta et toista. (REPAYE-lainaajat siirretään automaattisesti SAVE-ohjelmaan.)
- Jatko-opiskelijoiden suorat tuetut, tukemattomat, konsolidoidut ja PLUS-lainat ovat kaikki oikeutettuja.
- FFEL & Perkins -lainat voivat olla oikeutettuja – mutta ne on yhdistettävä suoraksi lainaksi.
- Valitettavasti liittovaltion Parent PLUS -lainat, joita vanhemmat ovat ottaneet lastensa ala-asteelle, eivät ole oikeutettuja.
Jos vuositulosi putoaa alle 32 800 dollariin (vastaa noin 15 dollaria tunnissa), kuukausimaksusi vapautetaan kokonaan. Sama pätee, jos olet nelihenkinen perhe, joka ansaitsee 67 500 dollaria tai vähemmän.
Hallituksen StudentAidin verkkosivusto jakaa nämä luvut edelleen ja näyttää kuinka paljon uuden SAVE-suunnitelman arvioitu lainan maksu on tulojen ja perheen koon perusteella. Kaavio korostaa, kuinka tärkeä uusi suunnitelma on auttaessaan vaikeuksissa olevia perheitä priorisoimaan perustarpeet opintovelkojen takaisinmaksun sijaan.
Niille, jotka ansaitsevat nämä kynnykset, SAVE-suunnitelma varmistaa, että säästät vähintään 1 000 dollaria vuodessa muihin IDR-suunnitelmiin verrattuna. Riippuen tuloistasi, saatat haluta nähdä, säästääkö IDR-suunnitelma, kuten SAVE, rahaa ollenkaan – vai onko sinulla parempi tilanne maksat lainasi eri tavalla. (Jos tulot ovat korkeammalla tasolla, saatat päätyä erittäin suuriin tuloihin perustuvaan takaisinmaksuun lainalle kertyy edelleen korkoa – muut suunnitelmat, jotka mahdollistavat lainojen nopeamman maksamisen, voisivat olla parempia veto.)
"SAVE-suunnitelman edut ovat erityisen kriittisiä pieni- ja keskituloisille lainaajille, yhteisöopiskelijoille ja julkishallinnossa työskenteleville lainaajille", laitos toteaa.
Miten korko toimii SAVE-tilassa?
Toinen merkittävä SAVE-osa on, että se luopuu maksamattomista koroista. Yu sanoo, että nykyisten IDR-suunnitelmien mukaan jos maksusi on hyvin pieni, saldosi "nouseisi ja nousisi". Vaikka suoritat maksujasi lainan korkoa kertyi edelleen, ja ainoa toivo oli, että 20–25 vuoden johdonmukaisten maksujen jälkeen lainasi olisi anteeksi. Samaan aikaan IDR on ollut historiallisesti puutteellinen ohjelma, jossa miljoonien pienituloisten lainanottajien lainoja ei peruttu kuten luvattiin, huonon hallinnon ja kirjoitusvirheiden vuoksi, mikä johti siihen, että ihmisillä on vaikeuksia uskoa takaisinmaksuohjelmaan.
Ennen muutosta "sinulla ei ole käsitystä siitä, kuinka paljon olet edistynyt lainassasi", Yu sanoo. "Näet vain saldosi kasvaa, ja sitten sinun täytyy vain uskoa siihen, että 20 tai 25 vuoden kuluttua lainasi ovat peruttu.”
Muita SAVE-ohjelman etuja?
- Lainaajat, joiden alkuperäinen pääomasaldo on 12 000 dollaria tai vähemmän, voivat saada lainan anteeksi, kun he ovat suorittaneet 10 vuoden maksuja. Anteeksiantamisen aikakehys kasvaa yhdellä vuodella jokaista lainattua 1 000 dollaria kohti, 20–25 takaisinmaksuvuoteen asti.
- Lainanottajat, jotka päättävät yhdistää lainansa, eivät menetä edistymistään kohti anteeksiantoa. Sen sijaan he saavat hyvitystä anteeksiantoon vaikuttavien maksujen painotetusta keskiarvosta, joka perustuu yhdistettyjen lainojen pääomasaldoon.
- Tietyt lykkäys- ja kärsivällisyysjaksot lasketaan automaattisesti lainanottajien anteeksiantamiseen.
- Lainaajilla on mahdollisuus suorittaa ylimääräisiä "kiinniottomaksuja" saadakseen hyvityksen kaikista muista lykkäys- tai lykkäysjaksoista, joita ei automaattisesti lasketa anteeksiantoon.
- Lainaajat, jotka ovat myöhässä maksustaan 75 päivää, kirjataan automaattisesti IDR: ään, jos he ovat antaneet opetusministeriölle luvan käyttää verotietojaan turvallisesti.
Kuinka hakea SAVE-ohjelmaan
SAVE-ohjelma käynnistetään aallokkoina: Osa suunnitelman osista on heti toteutettu, mukaan lukien suuremman prosenttiosuuden suojaaminen harkinnanvaraisista tuloista. Muut suunnitelman osat käynnistyvät heinäkuussa 2024, kuten 5 prosentin yläraja perustutkinto-opintolainoille. Tämä tarkoittaa, että maksut, joita aloitat suorittamaan SAVEssa tänä syksynä, ovat suurempia kuin ne ovat vuoden kuluttua.
SAVE-hakemuksen voi tehdä suoraan osoitteessa opetusministeriön verkkosivuilla. Hakemuksen tekeminen kestää hallinnon mukaan noin 10 minuuttia. Mutta jos olet jo rekisteröitynyt REPAYE-suunnitelmaan tai olet äskettäin hakenut hakemuksesi, sinut siirretään automaattisesti SAVE-suunnitelmaan.
Hakeaksesi sinun on annettava yhteystietosi, taloudelliset tietosi ja liittovaltion opintotukitunnuksesi.
Vierailla studentaid.gov Lisätietoja.
