Miljoonille vanhemmille tänä syksynä on kyse ylimääräisestä stressaavasta palaamisesta kouluun – kun he asettavat lapsiaan uusiin luokkahuoneisiin ja uusiin rutiineihin, ja kun he valmistautuvat kuukausittaisen opintolainan palautukseen maksut. Pitkän ja tapahtumarikkaan kolmen vuoden tauon jälkeen opintolainan maksut alkavat taas muutaman viikon kuluttua. Korot nousevat takaisin 1. syyskuuta, ja ensimmäinen maksu erääntyy lokakuussa.
Mukaan Education Data Initiative, keskimääräinen opintolainavelka on 37 000 dollarin pohjoispuolella ja keskimääräinen kuukausierä on noin 500 dollaria. Vaikka mikään valmistautuminen ei vähennä perhebudjetin muutoksen aiheuttamaa shokkia, perustan luominen nyt - ennen maksujen jatkamista - on välttämätöntä, sanoo Scott Buchanan. Opintolainapalveluliitto.
"Se tulee olemaan haaste monille ihmisille, [jotka] muuttivat budjettiaan", pandemian tauon aikana, Buchanan sanoo. "Se tulee olemaan suuri säätö monille ihmisille, kun palataan siihen rutiiniin, että se tulee osaksi kuukausittaisten maksujen luetteloa. Mutta sillä välin lainaajille on monia ratkaisuja."
Sen jälkeen, kun suurin osa meistä on viimeksi maksanut opintolainoja, paljon on muuttunut – miten voimme siis parhaiten valmistautua? Isällinen puhui kolmelle opintolainaasiantuntijalle opintolainan takaisinmaksun uudesta maisemasta, mitä odottaa ja miten valmistautua lokakuuhun. Bottom line: Älä viivyttele. Selvitä, mitä olet velkaa ja mikä takaisinmaksusuunnitelma toimii sinulle – nyt.
1. Kirjaudu sisään osoitteessa studentaid.gov
Ennen kuin syyskuun 1. päivä alkaa, kirjaudu opintolainatilillesi ja tarkista, ovatko kaikki tiedot (sähköposti, osoite, puhelinnumero jne.) ovat ajan tasalla – ja nähdäksesi, onko sinulla edes sama palveluntarjoaja.
"Ota selvää, missä lainasi ovat", sanoo Jantz Hoffman, yrityksen toimitusjohtaja Certified Student Loan Advisors Institute (CSLA). Pandemian maksutauon alkamisen jälkeen ainakin kolme suurta opintolainapalveluyritystä on lopettanut toimintansa. "Fed Loan Services, Great Lakes, Navient", sanoo Hoffman, "kaikki ovat sulkeneet liikkeen. Mikään näistä yrityksistä ei enää tarjoa opintolainoja, ja nämä kolme yritystä olivat useimpien ihmisten liittovaltion opintolainojen hallitsevia ylläpitäjiä.
Joten on todennäköistä, että lainasi ovat siirtyneet, ja tämä on kriittinen ensimmäinen askel syystä: "Ennen kuin voit selvittää, mitä takaisinmaksusuunnitelma tai mikä maksusi pitäisi olla, sinun on selvitettävä, missä lainasi ovat”, sanoo Hoffman.
2. Valitse uusi kuukausittainen maksu suunnitelma
Kun olet kirjautunut opiskelijaaid.gov-profiiliisi, tarkista yhteystietosi ja vahvista mikä yritys on lainaa hoitaessasi, seuraava vaihe on selvittää, kuinka paljon sinun on maksettava kuukausittain vuodesta alkaen Lokakuu. Vaikka tämä saattaa kuulostaa yksinkertaiselta, tämä luku voi muuttua dramaattisesti valitsemasi takaisinmaksusuunnitelman mukaan - ja oikeutettuun.
"Monet ihmiset tuntevat ahdistusta maksujen alkamisesta uudelleen", sanoo Amy Czulada, tiedotus- ja edunvalvontapäällikkö Opiskelijalainansuojakeskus. "Kuulemme paljon tarinoita ihmisistä, jotka eivät pysty maksamaan, kun sen aika tulee, ja joilla ei vain ole ollut tämä on heidän budjettissaan viimeisten kolmen ja puolen vuoden aikana, ja nyt heidän on mietittävä sitä uudelleen."
Jos olet huolissasi kyvystäsi suorittaa maksuja, se on "hyvä idea ajattele tuloperusteisia takaisinmaksusuunnitelmia valmistellessaan takaisinmaksua”, Czulada sanoo. "Nämä suunnitelmat ovat usein edullisempia ihmisille. 20 tai 25 vuoden takaisinmaksun jälkeen ne voidaan myös peruuttaa."
Joitakin takaisinmaksusuunnitelmia on myös uusittu kokonaan viimeisen kolmen vuoden aikana. Jos olet ilmoittautunut REPAYE-ohjelmaan, sinut liitetään automaattisesti hallituksen uuteen SAVE-ohjelmaan – mutta onko olet automaattisesti rekisteröitynyt tai päätät rekisteröityä nyt, varmista, että tiedät kaiken tulevista muutoksista sinun tavallasi. (Tarkista IsällinenPikaopas SÄÄSTÄMISEEN.)
Jos et ole varma siitä, onko tuloperusteinen takaisinmaksusuunnitelma (IDR) sinulle järkevä, voit laskea osoitteessa StudentAid.gov. Laskin, joka voi auttaa sinua selvittämään, mikä suunnitelma, jos sellainen on, on sinulle edullisin jatkossa. Ja jos olet jo ilmoittautunut IDR-suunnitelmaan, muista, että sinun on vahvistettava tulosi uudelleen joka vuosi – joten pidä silmällä, milloin se tulee.
Kaikkien näiden muuttujien lajittelu voi olla hankalaa, Hoffman sanoo – sitäkin enemmän syytä puuttua siihen nyt. "Päätös siitä, pitäisikö lainanottajan maksaa lainansa pois vai käyttää tuloihin perustuva takaisinmaksusuunnitelma on monipuolinen." Mitkä ovat tavoitteesi opintolainasi ulkopuolella? maksut? Haluatko ostaa talon? Odotatko olevasi korkeatuloisempia tulevaisuudessa tai aiotteko mennä naimisiin jonkun korkeatuloisemman kanssa? Onko taloudellinen asemasi muuttunut vuoden 2020 jälkeen, parempaan vai huonompaan suuntaan? Kysymys ei ole vain siitä, onko IDR-suunnitelma sinulle oikea vai ei, Hoffman huomauttaa. On olemassa useita erilaisia IDR-suunnitelmia. Mikä IDR-suunnitelma vie sinut minne haluat mennä?
Kun olet tehnyt nämä päätökset – älä pelkää puhua a lisensoitu, rekisteröity luottamusmies joka on maksullinen, jos sinulla on varaa — kirjaudu sisään opintotukiportaaliisi ja valitse takaisinmaksusuunnitelmasi tai ota yhteyttä lainanhoitajaan. Tämä prosessi voi olla "hieman hankala", Hoffman sanoo, koska sinun on esitettävä todisteet tuloistasi. Mutta sen jälkeen, kun takaisinmaksu alkaa lokakuussa, lainanottajalla on kuuden kuukauden armonaika, jonka aikana hän voi yksinkertaisesti vahvistaa tulonsa itse.
3. Harkitse maksujen automatisointi
Jos käytit automaattista veloitusta ennen pandemian maksutaukoa, älä odota, että opintolainamaksusi vähennetään automaattisesti tililtäsi jatkossa. Itse asiassa, sanoo Czulada, opetusministeriö on ei uusii automaattisesti veloitetut maksut.
Tällä on kaksinkertainen merkitys: Jos haluat esimerkiksi saada maksusi automaattisesti veloitettuna sekkitililtäsi, "sinun on määritettävä se ennakoivasti", Czulada sanoo. Mutta toisaalta "lainanottajien on hyvä varmistaa, että he eivät saa maksujaan veloitettiin automaattisesti heidän tililtään [vahingossa], koska opetusministeriö ilmoitti, että he eivät aio tehdä tehdä. Jos näin tapahtuu, se on ongelma."
4. Jos olet oletuksena, harkitse Fresh Startia
Tosiasia on, että kaikki 45 miljoonaa lainanottajaa eivät pysty jatkamaan takaisinmaksua, vaikka he ilmoittautuisivatkin IDR-suunnitelmaan. Jos olit maksukyvytön ennen pandemian maksutauon alkamista – noin 7 miljoonaa ihmistä on tällä hetkellä maksukyvyttömiä – Czulada suosittelee harkitsemaan Uusi alku, ohjelma, joka on suunniteltu auttamaan maksukyvyttömiä lainaajia pääsemään takaisin lainojen takaisinmaksuun. Fresh Start säästää tahattomalta keräämiseltä, nopeuttaa oletusarvoista poistumista ja "palauttaa välittömästi kykysi ryhtyä näihin tuloihin perustuviin takaisinmaksusuunnitelmiin", jotka voivat saada sinut raiteilleen takaisinmaksuun.
5. Jos sinulla on Parent Plus -lainoja, harkitsehuono-cvahvistaminen
Kyllä, on vielä enemmän suunnitelmia harkittavaksi. Jos olet lainanottaja, jolla on Parent Plus -lainoja – eli lainoja, jotka otit auttaaksesi lapsesi koulunkäyntiä – sinun kannattaa myös yhdistää nämä lainat. Voit esimerkiksi ryhtyä tuloihin perustuvaan takaisinmaksusuunnitelmaan, joka vie noin 20 % tuloistasi. Voit myös "tehdä jotain, jota kutsutaan kaksoiskonsolidaatioksi", Hoffman sanoo.
Jos teet useita yhdistelmiä lainoillesi, saatat saada IDR-ohjelmia, joita sinulla ei aiemmin olisi ollut, kuten SAVE. "Mutta tuo ikkuna hyödyntää sitä sulkeutuu heinäkuussa 2025,"Hoffman sanoo. "Näet, miksi tämä on jatko-tason kurssityö... koska se ei ole yksinkertaista."
6. Varmista, että voit hyötyä Bidenin kertaluonteisesta tarkastuksesta IDRtilis
Vaikka Bidenin tukku-opintolainan anteeksiantosuunnitelma - joka olisi peruuttanut 10 000 dollaria liittovaltion lainojen lainaajilta ja 20 000 dollaria Pell Grantsin lainanottajien – korkein oikeus tyrmäsi sen, hänen suunnitelmistaan tehdä opintolainoista vähemmän raskas muut näkökohdat ovat siirtyneet eteenpäin.
Raportti Opiskelijalainansuojelukeskuksesta vuonna 2022 havaittiin, että vain 200 ihmistä – mahdollisesti 4,4 miljoonasta – saisi heidän lainansa anteeksi antavat tuloperusteisten takaisinmaksuohjelmien kautta vuosina 2020–2025, tai "1 23 000:sta mahdollisuus." Erillinen valtion tilivelvollisuusviraston (GAO) raportti havaitsi, että lainanhoitajat eivät ”ei voi” seurata, kuinka lähellä ihmiset ovat kynnysarvoa, Czulada sanoo.
Näiden valtavien ongelmien ratkaisemiseksi Bidenin hallinto suorittaa "kertaluonteisen tarkastuksen" IDR-suunnitelmissa olevien henkilöiden kanssa auttaakseen ihmisiä pääsemään lähelle anteeksianto – osittain ottamalla mukaan lainanottajat, jotka joutuivat lykkäämään tai kärsimään sen sijaan, että he olisivat olleet mukana IDR-suunnitelmissa palveluntarjoajat.
Jos haluat, että sinua harkitaan tässä säädössä, ja jos sinulla on vanhempia lainoja, kuten FFEL, jotka eivät ole opetusministeriön hallussa, yhdistä lainat suoraksi lainaksi mahdollisimman pian, jotta voit saada oikaisun. Lainan yhdistämisen määräaika on 31. joulukuuta 2023. Ihmisille, joiden ei tarvitse yhdistää lainojaan, IDR-oikaisuprosessi voi olla automaattinen.
7. Älä odota viimeiseen minuuttiin
Muista, että kun kirjaudut sisään opintotukiprofiiliisi, olet yksi miljoonista, jotka tekevät niin. Mitä nopeammin voit aloittaa prosessin, ottaa yhteyttä ja saada tietosi tasapuolisesti, sitä parempi.
"Älä odota viime hetkeen", sanoo Buchanan. ”Jos 35 miljoonaa ihmistä kaikki odottavat lokakuun 1. päivään ennen kuin voivat ottaa puhelimen ja soittaa, se luo haasteita. Ihmiset ovat odotustilassa jonkin aikaa… Jos verkkosivusto ei auta sinua tai sinulla on kysyttävää [lainoistasi], selvitä se nyt. Soita meille nyt”, Buchanan sanoo. ”Älä odota syys- tai lokakuun ihastusta varmistaaksesi, että sinulla on tarvitsemasi tiedot.”
Osittain hallitakseen ensimmäisen takaisinmaksuvuoden mahdollista kaaosta opetusministeriö on asettanut mitkä summat vaiheittaiseen käyttöönottovuoteen, jolloin sinua ei rangaista maksun laiminlyönnistä ja sinua ei ilmoiteta luottokelpoiseksi toimisto.
Tämä ei ole vain lainanottajien etu – lainanhoitajilla on edessään ennennäkemätön tehtävä saada yli 44 miljoonaa lainanottajaa takaisin järjestelmään.
Väistämättä tulee "viivästyksiä, virheitä ja on vaikea saada yhteyttä lainanhoitajaan... käsittelyaika tulee viemään paljon kauemmin", Hoffman varoittaa.
Ramp-aika ei kuitenkaan ole ratkaisevan tärkeä tauon jatko, kuten Scott Buchanan Student Loans Service Alliancesta sanoo. Se on vain heilutteluhuone.
"Jos sinulla on ensimmäisten kuukausien aikana vaikeuksia selvittää, mitä olet velkaa, kenelle maksaa, kaikkea sellaista, et ole saa negatiivisen luottotietotoimiston raportin." Mutta Buchanan huomauttaa, että "korkoa kertyy edelleen, eikä sitä aikaa lasketa anteeksiantamiseen. ohjelmia. Se on todella hätätapaus ihmisille, joilla on haasteita."
8. Älä luottaa velkojen anteeksiantoon tulossa milloin tahansa pian (tai koskaan)
Lainaajat jotka hakivat opintolainan anteeksiantoaja "sai sen" ennen kuin korkein oikeus päätti ensin keskeyttää ohjelman ja lopulta kumosi sen. joutuvat takaisin vaikeaan asemaan, äskettäin "anteeksi annetun" velan kuormituksena ja korkeammalla maksut.
Silti, kun Biden on ilmoitti tutkivansa vaihtoehtoista tietä anteeksiantoon, Buchanan sanoo asian näin, hieman kovalla rakkaudella: ”Älä rakenna taloudellista elämääsi hypoteettisen tulevaisuuden varaan. Rakenna se sen perusteella, mikä on edessäsi tänään. Tulee ensi vuonna ennen kuin edes puhumme siitä, tapahtuuko anteeksianto vai ei. Perusta budjettisi tänään siihen, minkä tiedät asian olevan."
9. Varo huijauksia
Ja lopuksi: Huijarit käyttävät tätä kaoottista aikaa yrittääkseen hyödyntää haavoittuvia lainaajia. Ole tietoinen taktiikoista, joita huijarit voivat käyttää saadakseen taloustietosi. "On paljon huijareita, jotka yrittävät hyödyntää tätä hetkeä", Buchanan varoittaa.
Jos yritys ottaa sinuun yhteyttä ja sanoo voivansa auttaa sinua hallitsemaan opintolainamaksuasi tai auttaa sinua pääsemään anteeksiantoohjelmaan, ole skeptinen. "Ainoat tahot, jotka voivat auttaa sinua saamaan anteeksi tai alentamaan kuukausimaksuasi, on DOE: n nimeämä huoltohenkilö", Buchanan sanoo.
Jos joku soittaa ja pyytää rahaa vastineeksi avusta, se on petosta. Ja jos saat puheluita, joiden väitetään tulevan palveluntarjoajaltasi, mutta et ole varma, Buchanan suosittelee katkaisemalla puhelimen ja soittamalla laskutusotteessa olevaan lainanhoitajan numeroon kaksinkertaiseksi varma.
"Laillinen taloudellinen neuvonantaja on hyvä", Buchanan sanoo. Loppujen lopuksi, kuten Hoffman huomauttaa, opintolainat ovat hämmentävän taloudellisen tiedon miinakenttä. Mutta varmista, että puhut laillisen neuvonantajan kanssa. Buchanan huomauttaa, että taloudellinen neuvonantaja ei veloita sinua jokaisesta opintolainasi tapahtumasta, vaan veloittaa sen sijaan kuukausimaksun. Pysy valppaana!
