Kevät on valmistautumisen aikaa, olipa kyseessä kukkasipulien istuttaminen puutarhaan tai sen epäpyhän sotkun lajittelu, jonka autotalli muuttui talven aikana. Mutta jos kysyisit monilta ihmisiltä viime kerralla, kun he tekivät mitään hoitaa taloutensa, saat todennäköisesti hämmentyneen katseen.
Tosiasia on, että säännöllinen itsetutkiskelu raha-asioissa on ehdottoman tärkeää, jos toivot saavuttavasi elämäsi tavoitteet ja pitävän perheesi turvassa, jos odottamaton sattuu. Siinä hengessä, Isällinen kysyi kolme ftalousneuvojat mitä jokaisen vanhemman pitäisi pystyä vastaamaan talouselämästään. Tässä on mitä heillä oli sanottavaa.
1. Mitkä ovat taloudelliset ja elämäntavoitteesi?
Se kuulostaa riittävän yksinkertaiselta. Mutta ilman "miksiä" - eli perheen pitkän aikavälin tavoitteiden tunnistamista - on vaikea koota Tarvittava kurinalaisuus lykätäksesi uuden katumaasturin ostoa tai lomaa Bahamalla tehostaaksesi toimintaasi säästöjä.
"Kun olet määritellyt tavoitteet, se voi tarjota tarvittavaa motivaatiota tarkastella kulutustottumuksia ja mahdollisesti tehdä hyödyllisiä muutoksia."
"Budjetoinnin pitäisi todella alkaa siitä, että parit istuvat alas ja puhuvat pitkän aikavälin tavoitteista, joilla on taloudellinen vaikutus", lisää Steve Martin Oasis Wealth Planning Advisorsista Nashvillessä. Se sisältää kaiken eläkkeelle jäämisestä korkeakouluopetukseen ja teini-ikäiselle käytetyn auton ostamiseen. Tunnistamalla, mikä on sinulle todella tärkeää, saat paremman käsityksen siitä, mitä sinä olet voi kuluttaa, mutta myös mitä sinä pitäisi kuluttaa rahojasi.
2. Onko sinulla velkaa? Jos on, millaisia?
Jos olet miinuksella, yksi parhaista tavoista saada itsesi taloudellisesti raiteilleen on ryhtyä tosissaan maksamaan korkeakorkoisia lainoja. Mutta se vaatii vähän strategiaa.
"Jos sinulla on velkaa, koron tunteminen on välttämätöntä, jotta voitot priorisoidaan ja korot minimoidaan”, Bush sanoo.
Usein vanhemmat eivät ymmärrä eroa "hyvän" velan, kuten asuntolainan tai opintolainan, ja heidän keräämiensä saldojen välillä. ohikiitäviä nautintoja, kuten matka Disneylandiin, sanoo Rorik Larson, Palos Heightsin Essential Financial Strategies -yhtiön neuvonantaja. Illinois.
"On velkaa, joka on tarpeen tulevien tulojesi kasvattamiseen verrattuna velkaan, joka heikentää tulevaisuuttasi", Larson sanoo. Jälkimmäisen poistamisen pitäisi olla korkealla tehtäväluettelossasi.
3. Onko sinulla budjettiylijäämä vai alijäämä?
Jotkut ihmiset seuraavat NASA-insinöörin tarkkuudella, kuinka paljon he tuovat joka kuukausi ja kuinka paljon menee ulos. Mutta pariskunnille, jotka käyttävät säännöllisesti luottokortteja tai sukeltavat säästöihin, tietää, onko sinulla ylijäämää vai ei, on hieman mutkaisempaa.
Jos on kulunut jonkin aikaa siitä, kun olet kaatanut pankki- ja korttitiliotteitasi selvittääksesi sen, se on luultavasti jotain, jota haluat tarkastella, Bush sanoo. Jos et opi elämään varojesi mukaisesti, et pysty rahoittamaan säästöjäsi riittävästi.
4. Mikä on nettovarallisuutesi?
Jos kuukausittainen kassaylijäämäsi (tai alijäämäsi) toimii barometrina siitä, mihin suuntaan olet menossa lyhyellä aikavälillä, nettovarallisuutesi tarjoaa laajemman kuvan taloudellisesta tilastasi. Bush suosittelee, että seuraat säännöllisesti 401(k)-saldoasi, asuntopääomaasi ja muuta omaisuuttasi ja vähennät opintolainat, luottokorttisaldot ja muut vastaavat velat.
"Nettovarallisuutesi tunteminen ja seuranta voi toimia pitkän aikavälin motivaattorina jatkaa hyvien taloudellisten valintojen tekemistä", Bush sanoo. Kun valmistut korkeakoulusta, voi kestää useita vuosia päästäksesi positiiviselle alueelle. Mutta jos sinulla on lapsia ja olet vakiintunut urallasi, yleisen varallisuuden kasvattamisesta tulee ehdoton välttämättömyys.
5. Oletko matkalla eläkkeelle?
Säästäminen eläkkeelle ei ole kuin kokeen tekeminen lempiaineesta, johon voit ahtautua opiskelemaan 11th tunti ja odottaa silti kuluvan. Useimmilta ihmisiltä vaaditaan tasaisia vuosikymmeniä jatkuvia panoksia kerätäkseen tarpeeksi ison salkun, jolla voi elää loppuelämänsä.
Martin väittää, että tarvitset todella räätälöidyn lähestymistavan säästötavoitteesi löytämiseen sen sijaan, että luottaisit laajoihin peukalosääntöihin. Tietenkin talousammattilainen voi murskata numerot puolestasi eläkeikäsi ja elämäntapasi perusteella. Mutta on myös useita online-laskimia, jotka voivat auttaa sinua selvittämään, mitä tarvitset pois. Mitä yksityiskohtaisempia nämä laskimet ovat, sitä hyödyllisempiä ovat tulokset, toteaa Martin, Alliance of Comprehensive Planners (ACP) -järjestön, maksullisten neuvonantajien järjestön, jäsen.
"Numeroiden näkeminen rohkaisee yksilöä ottamaan enemmän vastuuta", Martin sanoo. "He ymmärtävät paremmin, kuinka heidän toimintansa vaikuttavat heidän tulevaisuuteensa."
6. Löysinkö hyvän tasapainon pitkän ja lyhyen aikavälin tarpeiden välillä?
Jos et nyt ahkerasti sijoita rahaa pitkäaikaisiin tarpeisiin, saatat odottaa paljon ylimääräistä aikaa työvoimalle saadaksesi kiinni. Mutta vaikka rahan etsiminen huomista varten on kriittistä, et myöskään halua sivuuttaa tässä ja nyt.
Martinille kyse on oikean keskitien löytämisestä. "Jos uhraat erilaisia kokemuksia tai koulutusmahdollisuuksia lapsillesi vain keskittymällä eläkkeelle jäämiseen, sinulla ei ehkä ole oikeaa tasapainoa", hän sanoo.
7. Onko kotisi oikean kokoinen taloudellisesti?
On typerää yrittää saavuttaa säästötavoitteesi joka kuukausi ja jättää huomiotta useimpien vanhempien ykköskulut: asuminen. Jos asuntolainamaksusi syrjäyttää loput budjetistasi, tulevaisuudellesi ei todennäköisesti jää mitään yli.
"Yleensä asunnon arvon tulisi olla kahdesta kahteen ja puoli kertaa perheen tuloihin verrattuna", sanoo Larson, maksullinen neuvonantaja ja AKT-jäsen. Tässä on poikkeuksia. Jos asut rannikolla, hän sanoo, että tulot kolme kertaa tai vähän enemmän ovat todennäköisesti välttämättömiä. Ja Covidin aiheuttama hintapiikki heittää luvut pois ainakin hetkeksi. Mutta yleensä leikkaaminen lähelle tätä viivaa auttaa pitämään sinut poissa ongelmista.
8. Mikä on portfoliosi allokaatio?
Haluat todella tarkastella osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmääsi varmistaaksesi, että se sopii hyvin kassavirtatarpeisiisi ja riskikapasiteettiisi, Martin sanoo. Ikääntyneiden aikuisten tulisi yleensä ohjata salkkuaan konservatiivisempaan suuntaan selviytyäkseen paremmin mahdollisista talousmyrskyistä. Mutta nuorille vanhemmille, jotka odottavat työskentelevänsä vielä muutaman vuosikymmenen ajan, Martin ehdottaa, että kasvun pitäisi todellakin olla päätavoitteesi. "Pitkällä aikavälillä osakkeet ovat yleensä oikea paikka", hän sanoo.
Se ei kuitenkaan tarkoita turhien riskien ottamista. Martin suosittelee hajauttamista eri omaisuusluokkien välillä sekä kotimaisten ja ulkomaisten omistusten välillä salkkusi vakauttamiseksi ja kasvavien markkinoiden hyödyntämiseksi.
9. Mikä on marginaalinen ja efektiivinen veroprosenttisi?
Ole rehellinen. Onko sinulla aavistustakaan, kuulutko esimerkiksi 12 prosentin vai 22 prosentin veroluokkaan? Kun tiedät, kuinka paljon IRS aikoo napata jokaisesta ylimääräisestä ansaitsemastasi dollarista, voit esimerkiksi selvittää, onko sivutyön tekeminen vaivan arvoista verojen huomioimisen jälkeen.
Efektiivisen veroprosentin – Uncle Samille menevän prosenttiosuuden kokonaistuloistasi – tunteminen voi myös auttaa sinua tekemään älykkäämpiä päätöksiä säästämisestä. "Esimerkiksi jotkut pieni- ja keskituloiset voivat hyötyä Roth 401 (k) -maksuista perinteisen 401 (k) sijaan, jos se on saatavilla", Bush sanoo.
10. Sijoitatko uraasi?
Kyllä, harkinnanvaraisten menojen kurissa pitäminen on ratkaisevan tärkeää taloudellisen hyvinvoinnin kannalta. Mutta myös ansaintapotentiaalisi maksimoiminen, jotta sinulla on varaa sellaiseen elämäntapaan, jota haluat ylläpitää itsellesi ja läheisillesi.
Joillekin ihmisille tämä voi tarkoittaa palaamista kouluun ansaitakseen tutkinnon, joka parantaa heidän pitkän aikavälin mahdollisuuksiaan. Mutta monissa tapauksissa jopa tietyn sertifikaatin hakeminen voi johtaa hieman parempaan palkkaan, joka moninkertaistuu työvuosien aikana. "Mitä enemmän panostamme itseemme ja ansaintakykyymme, sitä parempi lopputulos on eläkkeellä", Larson sanoo.
11. Jos sinulle tapahtuisi jotain, selviytyisikö perheesi taloudellisesti myrskystä?
Yksi tärkeimmistä taloudellisista toimenpiteistä, jonka voit tehdä vanhempana, on varmistaa, että perheesi on valmis, jos jotain traagista tapahtuu tai menetät työkykysi. Martin neuvoo vanhempia rakentamaan hätärahaston, joka pystyy käsittelemään vähintään kuuden kuukauden kuluja. Ja tarvitset todella riittävän henkivakuutuksen ja työkyvyttömyysturvan, jos he eivät saa jälkimmäistä työnantajasi kautta, jotta he pysyisivät pystyssä pitkällä aikavälillä.
12. Tietäisivätkö läheisesi mitä tehdä, jos menet yhtäkkiä?
Rahaa ja vakuutusta perheellesi on yksi asia, mutta on myös välttämätöntä varmistaa, että he voivat käyttää niitä odottamattoman tragedian jälkeen, Larson sanoo. Jos puolisosi ei tiedä, missä shekkikirjasi, kiinteistösuunnitteluasiakirjasi ja edistyneet ohjeesi ovat, heidän pitäisi.
Larson suosittelee myös selittämään puolisollesi, kuinka pääset käsiksi kirjautumistietoihisi, säilytätkö niitä laskentataulukossa vai salasanan hallinnassa. "Suuri osa talouselämästämme on verkossa", hän sanoo. "Jotain niin perustavanlaatuista kuin se voi pitää ihmiset lukittuina tilille."
