Joskus ihmiset tarvitsevat pientä taloudellista apua ensimmäisen asunnon hankintaan. Se on vieläkin totta nykypäivän asuntomarkkinoilla, joilla asuntojen hinnat nousevat pilviin. Mutta jos aiot pyytää vanhempiasi tai appivanhempiasi allekirjoittajiksi kiinnitys - vaihtoehto, joka on melko yleinen - on useita asioita, jotka on otettava huomioon ensin.
Asuntomarkkinat ovat edelleen kaoottiset. USA: n asuntojen hinnat nousivat kaikkien aikojen ennätykseen kesäkuussa, National Association of Realtorsin mukaanKeskimääräinen koti myytiin 363 300 dollarilla, kun vuosi sitten oli 294 400 dollaria. Ja pandemian alkamisen jälkeen monet riskejä välttelevät pankit ovat tiukentaneet luotonantostandardejaan välttääkseen vuosien 2008–2009 asuntokriisin toistumisen.
Jos olet menettänyt työpaikan tai palkkojasi leikattu viimeisen puolentoista vuoden aikana, et ole kaukana yksin. "Monilla ihmisillä on ollut myrskyisä vuosi, joten jos on asioita, jotka ovat estäneet kykyäsi saada asuntolainaa, allekirjoittajan hankkiminen voi olla hyvä vaihtoehto”, sanoo Elizabeth Root, lisensoitu laina upseeri klo
Vaikka et olisikaan kokenut takaiskuja, ei ole silti epätavallista etsiä allekirjoittajaa. "On melko yleistä, että vanhempi astuu mukaan ja auttaa lasta ostamaan ensimmäisen asunnon", Root lisää. Itse asiassa noin joka kuudes yhdysvaltalainen aikuinen ilmoittaa allekirjoittaneensa lainan tai luottokortin jonkun toisen puolesta. CreditCards.comin tekemä tutkimus. Noin puolet heistä allekirjoitti lapsen tai lapsepuolen puolesta.
Vanhempien tai appivanhempien on erittäin anteliaita suostua allekirjoittamaan asuntolainasi. Mutta sitä on pohdittava. Tässä on mitä sinun tulee tietää ennen kuin allekirjoitat katkoviivoja.
Mikä on allekirjoittaja?
Allekirjoittaja on henkilö, jolla on lakisääteinen velvollisuus kattaa asuntolainan maksut, jos ensisijainen lainanottaja eli henkilö, joka asuu asunnossa, laiminlyö laiminlyönnin.
Koska ensisijainen lainanottaja ja allekirjoittaja hakevat asuntolainaa yhdessä, lainanantajat ottavat molemmat osapuolet tulot, luottotiedot ja varat otetaan huomioon arvioitaessa ensisijaisen lainanottajan lainaa kelpoisuus. Tämän seurauksena "yhteisallekirjoittajat voivat auttaa asunnon ostajia, joilla on heikompi luottoprofiili tai pienemmät tulot", sanoo Greg McBride, yhtiön johtava talousanalyytikko. Bankrate.com.
Varoitus on kuitenkin se, että allekirjoittaja ottaa samat taloudelliset riskit kuin ensisijainen lainanottaja. Jos esimerkiksi unohdat maksaa useita asuntolainamaksuja peräkkäin ja isäsi on allekirjoittanut lainasi, hänen luottopisteensä – kuten myös sinun – voi kärsiä kolhusta.
Milloin tarvitsen asuntolainan allekirjoittajan?
Yksinkertaisesti sanottuna tarvitset allekirjoittajan, jos et voi saada asuntolainaa yksin. Yleisimmät syyt siihen, miksi ihmisiltä evätään asuntolaina, ovat huono luotto, luottohistorian puuttuminen tai riittämättömät tulot, Experianin mukaan.
Vaikka lainavaatimukset voivat vaihdella lainanantajan mukaan, lainanottajien luottopistemäärä on yleensä 620 tai korkeampi saadakseen tavanomaisen lainan. Perinteinen laina on asuntolaina, joka täyttää Fannie Maen ja Freddie Macin asettamat vakuutusvaatimukset. valtion tukemat yritykset, jotka ostavat asuntolainoja jälkimarkkinoilta, pakkaavat ne ja myyvät ne sijoittajia.
Lisäksi perinteisillä lainoilla on yleensä 36 prosentin velka-tulovaatimus (DTI). DTI vertaa, kuinka paljon rahaa olet velkaa (opintolainoista, luottokorteista, autolainoista ja - toivottavasti pian - asuntolainasta) tuloihisi.
Jos luottopisteesi on alle 620 tai DTI-suhde on yli 43 %, hanki allekirjoittaja, jolla on korkeampi luottopistemäärä tai tulot voivat vahvistaa lainahakemustasi, sillä heidän rahansa huomioidaan vakuutuksen tekemisessä käsitellä asiaa. (Vakuusmerkintä tarkoittaa sitä, että rahoitusalan ammattilainen tarkistaa lainahakemuksen – mukaan lukien hakijan veroilmoitukset, maksutiedot ja luottotiedot – varmistaakseen, että se täyttää lainanantajan vaatimukset.)
Pitäisikö minun pyytää vanhemman allekirjoittamaan asuntolainani?
Jos aiot pyytää vanhempaa tai appivanhempaa allekirjoittamaan asuntolainasi, on hyvä idea kysyä itseltäsi nämä kysymykset – ja vastata niihin rehellisesti.
- Parantaako vanhempasi lainahakemustasi?Jos vanhempasi luottopisteet tai tulot ovat pienemmät kuin sinun, heidän allekirjoittaminen ei tee sinusta pätevämpää lainanottajaa. Riippuen siitä, mitä vanhempasi muut velat ovat, hän ei välttämättä edes ole oikeutettu allekirjoittajaksi. Esimerkiksi, jos isällä on paljon jäljellä omaa asuntolainaansa, se vaikuttaa negatiivisesti hänen velkaantuneeseen tuloon, mikä voi tehdä hänestä huonon ehdokkaan allekirjoittajaksi.
-
Onko sinulla taloudellisia mahdollisuuksia ottaa kuukausittainen asuntolainan maksu?"Haluat olla hyvin tarkoituksellinen ja harkittuja sen suhteen, onko sinulla realistisesti varaa, koska sinun allekirjoittaja on koukussa, jos jäät jälkeen lainan maksuista", sanoo Root, Better.comin laina asiantuntija. Lue: allekirjoittamiseen liittyy suuri riski yhteisallekirjoittajalle.
Vanhempasi, allekirjoittajana, on vastuussa, jos et suorita asuntolainan maksuja, mikä tarkoittaa, että he vaarantavat luottopisteensä. Esimerkki: CreditCards.comin kyselyssä kävi ilmi, että 28 % ihmisistä, jotka allekirjoittivat lainat, sanoi kokeneensa luottopisteensä laskun, koska henkilö, jolle he allekirjoittivat, maksoi myöhässä tai ei ollenkaan. Vielä pahempaa, jos vanhempi allekirjoittaa lainasi, lainanantaja voi mahdollisesti haastaa heidät oikeuteen, jos lainaa ei makseta.
On myös otettava huomioon käytännön seuraukset – vanhempien allekirjoitus voi rasittaa suhdettasi, jos asiat menevät pieleen. "Kiitospäiväillallinen voi olla hieman epämukava, jos olet myöhässä asuntolainastasi", McBride huomauttaa. - Oletko tässä pitkällä tähtäimellä? Asuntolainan saaminen allekirjoittajan kanssa on pitkäaikainen sitoumus. Uusimpien tietojen mukaan asunnon keskimääräinen kesto Yhdysvalloissa on noin 13 vuotta. Ja ainoa tapa saada allekirjoittaja poistetuksi on saada laina myöhemmin omien ansioiden perusteella. Se tehdään yleensä uudelleenrahoittamalla asuntolainasi, mikä voi olla taloudellisesti järkevää riippuen siitä, mistä asuntolainojen korot lähtevät. (Tietoa: asuntolainojen korot ovat tällä hetkellä lähellä historiallisia alhaisia korkoja – 30 vuoden asuntolainan keskikorko laski tällä viikolla 2,77 prosenttiin Freddie Macin viikoittaisen Primary Mortgage Surveyn mukaan.)
- Tarvitsetko todella allekirjoittajan ollaksesi oikeutettu asuntolainaan?Ennen kuin naputat äidin tai isän olkapäätä, keskustele lainanantajan kanssa, voitko saada hyväksynnän asuntolainalle itse. Etkö ole oikeutettu perinteiseen lainaan? Riippuen taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, mistä aiot ostaa kodin, saatat saada ensiasunnon ostajan avustusohjelman (osavaltiostasi tai paikallishallinto) tai Fair Housing Administration (FHA) -laina, joka vaatii vähintään 520 luottopisteen ja mahdollistaa velka-tulosuhteen enintään 43%.
Näitä kysymyksiä on tärkeää pohtia pitkään ja hartaasti. Kuten kysymys: Muuttaako tämä suhdettamme? Se voi olla vaikeaa lainata rahaa perheelle, puhumattakaan suuresta elämän ostosta. Varmista, että suhteellesi ei aiheudu vahinkoa tällaisella kaupalla.
Nyt, huolimatta riskeistä, on etuja allekirjoittajille. Suurin etu on, että tilitapahtumat näkyvät heidän luottoraportissaan, mikä tarkoittaa, että heidän luottopisteensä voi nousta, jos maksat lainasi ajoissa. He saavat myös tyydytyksen tiedosta, että heillä oli keskeinen rooli auttaessaan sinua tulemaan asunnonomistajaksi.
Yhteisallekirjoittaminen ei kuitenkaan ole ainoa tapa, jolla vanhempi voi auttaa sinua ostamaan ja lähellä kotia. Jos sinulla on vaikeuksia kerätä käsirahaa, vanhempi voi lahjoittaa tai lainata sinulle käteistä taloudellisen taakan keventämiseksi. Itse asiassa yli puolet amerikkalaisista, jotka ostivat ensimmäisen kotinsa vuonna 2020, sanoivat, että perhe tai ystävät auttoivat heitä käsirahansa maksamisessa. Realtor.com-kysely löytyi.
Lopputulos? Vanhemman allekirjoittaminen asuntolainasi kanssa on iso päätös, jota molempien osapuolten on punnittava huolellisesti.
