Et ole koskaan tuntenut itsesi aikuismmaksi. Urasi kukoistaa ja perheesi kasvaa. Ihmiset ottavat sinut vakavasti ammattilaisena ja vanhempana. Kun olet harkinnut tulevaisuuttasi, olet varma, että olet valmis siihen ostaa talo. Valitettavasti ottaaksesi tämän askeleen sinun on tehtävä jotain, jonka olet jättänyt taaksesi lapsuudestasi: soittaa äidille ja isälle ja pyytää heiltä lainaa.
Kuulostaa tutulta? Lainan pyytäminen vanhemmilta on tulossa yhä enemmän todellisuutta nykyajan aikuisille. Vanhemmat ovat nyt seitsemänneksi suurin asuntolainanantaja Yhdysvalloissa. Itse asiassa Legal & General Groupin tutkimuksessa havaittiin, että rahat, jotka vanhemmat lainasivat aikuisille lapsille, auttoivat ostamaan 1,2 miljoonaa kotia vuonna 2018. Nämä rahat auttoivat rahoittamaan 317 miljardin dollarin asunnon oston.
Syyt, miksi Millenniaalit (43 prosenttia yllä tutkimuksessa mainituista on alle 34-vuotiaita) kääntyvät äidin ja isän puoleen suuret elämänvaiheet ovat ilmeisiä: opintolainavelka, pysähtyneet palkat, korkeat lastenhoitokustannukset ja yleinen levottomuus tulevaisuutta. Jos äiti ja isä ovat tarpeeksi likvidejä, he ovat parempi lainanantaja kuin pankki.
Mutta vaikka kaikki osapuolet hyväksyisivät järjestelyn, rahan vaihtaminen voi muuttaa suhteita.
"Voi tuntua nöyryyttävältä palata takaisin ja pyytää apua", sanoo Tracy Beveridge, New Jerseyn kirjanpitäjä, jolla on vuosikymmenten kokemus perheiden ja yritysten neuvonnasta. "Tuntuu kuin olisit taas viisivuotias."
Vaikka vanhemmiltasi lahjan tai lainan pyytäminen voi tuntua ylitsepääsemättömän hankalalta, mutta hyviä uutisia on. Olet rationaalinen aikuinen ja kykenet hienostuneisiin suostuttelumenetelmiin – ja aikuisena toimiminen muiden aikuisten joukossa voi tasoittaa monia hankaluuksia.
Myönnettäköön kuitenkin, että on hyviä syitä pelätä vanhemmiltasi taloudellista apua. San Franciscon lahden alue varallisuusneuvoja Brent Thomas varoittaa turvautumasta vanhempiin, ellei se ole väistämätöntä. Äidillä ja isällä voi olla vähemmän rahaa kuin luulet. "Monet kertaa vanhemmat eivät todellakaan pysty lainaamaan rahaa lapsilleen niin paljon kuin heidän lapsensa luulevat olevan", hän sanoo.
Vuosikymmenten jakamisen jälkeen rahaa kouluihin, urheiluasuihin ja -varusteisiin, bändisoittimiin, vaatteisiin, kuljetuksiin, invisalign-housuihin. ja mitä muuta, vanhemmille saattaa jäädä vähän jäljelle parhaiden tulovuosiensa jälkeen. Kun heillä on kiinteät tulot, heidän käteisvaransa saattavat olla hupenemassa. Tämän seurauksena lastensa auttaminen tänään voi vaarantaa perheen tulevaisuuden huomenna.
"Nyt he eivät voi maksaa omaa eläkkeään, he eivät voi maksaa omaa asuntolainaansa, olivatpa ne mitä tahansa", Thomas sanoo. "Se käynnistää todella negatiivisen skenaarion."
Jos olet varma, että vanhemmillasi on varaa tarvitsemaasi apuun, paras suunnitelma on mennä isosti kerran ja olla kysymättä toista kertaa – ja sinulla on hyvin tarkka käsitys siitä, mitä tarvitset. "On parempi pyytää 10 000 dollaria tänään kuin palata takaisin ja todeta: "Saanko 200 dollaria, saanko 500 dollaria"" Beveridge sanoo. "Näin sinun tarvitsee likata kasvosi vain kerran."
Spesifisyys auttaa näitä keskusteluja. Vanhemmat pitävät lähes varmasti mieluummin omaisuutta, joka hyödyttää sinua pitkällä aikavälillä, kuten talon tai auton. Heille tulee hyvä mieli sijoittaessaan vastuulliseen henkilöön, joka rakentaa tulevaisuutta, sen sijaan, että he mahdollistaisivat tuhlaavaisen, joka ei pysty käsittelemään talouttaan.
Suuren summan pyytäminen on pelottavaa. On houkuttelevaa välttää tekemästä sitä henkilökohtaisesti. Mutta et ole yliopistopoika, joka on räjähtänyt rahasta, jonka olisi pitänyt kestää lukukauden. Venmo-pyyntö ei katkaise sitä. Sinun on katsottava vanhempiasi silmiin.
"Jos aiot pyytää rahaa, sen on oltava henkilökohtainen kahdenkeskinen keskustelu eikä tekstiviestin lähettäminen", Thomas sanoi.
Tässä aikuisuudestasi tulee suurin voimavarasi. Käytä ammatillista kokemustasi. Unohda, että nämä ihmiset muistavat jokaisen kiusallisen hetken lapsuudestasi. Käsittele keskustelua kuin esittäisit esityksen mahdollisille sidosryhmille liikekokouksessa.
Earl Knecht Napa Valley Wealth Management sanoo, että lasten on osoitettava vanhemmilleen, että he ymmärtävät, mitä he pyytävät. Jos he hakevat lainaa, heidän tulee osoittaa, että heillä on takaisinmaksusuunnitelma. Jos he pyytävät lahjaa, heidän on osoitettava, kuinka he käyttävät rahat harkitusti.
"Perheiden sisäinen lainaus voi olla hyvin tahmeaa ja aiheuttaa paljon kipua, jos sitä ei käsitellä hyvin, joten käsittele sitä ammattimaisesti, kuten minkä tahansa muun lainanantajan kanssa", Knecht sanoo. "Jos et ole ollut kovin vastuullinen rahan suhteen, on vielä tärkeämpää osoittaa, että otat tämän vakavasti."
Pyydätkö asuntolaina-apua? Okei, milloin odotat heidän saavan osuutensa takaisin? Onko sinulla myyntisuunnitelmia ja tuleeko asunnon markkina-arvo korkeammaksi? Näytä työsi. Anna heille numerot. Laadi takaisinmaksusuunnitelma. Ole mahdollisimman läpinäkyvä.
Tämä työ ei ainoastaan todista vanhemmillesi, että pidät tätä kauppaa liikeasiana, ja pyri myös vähentämään kysymisestä mahdollisesti nousevaa häpeää.
Jos olet hermostunut lähestyessäsi vanhempiasi rahan saamiseksi, harkitse heiltä muun avun pyytämistä. Ota heidät mukaan kodin etsintään jo varhaisessa vaiheessa. Selvitä taloutesi ja tutkimuksesi ja sano, että haluat heidän neuvojaan.
"Voit olla rehellinen ja sanoa, että sinun täytyy saada 20 000 dollaria jostain lähteestä käsirahan kattamiseksi, mutta minulla ei ole vielä sitä", Thomas sanoo. "Ja sitten se voi olla keskustelua siitä, kuinka se tarkoittaa, että joko asut asunnossa vielä kaksi vuotta tai löydät paikan, josta lainata sitä."
Keskustelu voi auttaa sinua arvioimaan heidän kiinnostuksensa auttaa rahalla. Ja se antaa vanhemmille mahdollisuuden vapaaehtoisesti ilmoittaa aikomuksestaan auttaa; sinun ei ehkä koskaan tarvitse kysyä heiltä ollenkaan.
"Se antaa perheenjäsenelle mahdollisuuden sanoa: "Vuokran maksamisen sijaan en haluaisi lainata sinulle 20 000 dollaria auttaakseni saamaan käsirahasi yhteen", Thomas sanoi.
Ja jos kysyt ja he sanovat ei, se voi sattua. Silti sinun on hyväksyttävä se ja mentävä eteenpäin. "Voi olla monia syitä, miksi he sanovat ei, ja sinun on kunnioitettava sitä hyvin", Thomas sanoi. "Kuissien takana voi olla syitä, joista et ole täysin tietoinen etkä yksinkertaisesti ole tietoinen siitä, miksi he eivät tee sitä."
Jos he sanovat kyllä, ymmärrä, että yksityisyytesi on vaarassa. He todennäköisesti kiusaavat ja investoivat ostokseesi enemmän kuin olisivat aiemmin tehneet. Tämä on heidän oikeutensa, ja sinun etujen mukaistasi on myös keskustella näistä asioista etukäteen: miten pidät heidät ajan tasalla? Miltä sisäänkirjautuminen näyttää? Koska vaikka Bank of Mom and Dadilla ei ehkä ole korkea todellinen vuosikorko, heidän lainaan tulee muita hienoja painoksia.
