Olen uusi isä. minulla on 401(k), pesämuna ja rahaa varattuna, kun esimerkiksi kattila hajoaa. Nyt vaimoni ja minä odotamme ensimmäistä. Joten miten minä säästää vauvalleni? Mitä vaihtoehtoja minulla on säästää? - Lawrence K., New Orleans
Olet viisas, kun ajattelet yliopistoa nyt. Julkaistu keskiarvo lukukausimaksut on jo 23 890 dollaria vuodessa ulkopuolisille opiskelijoille College Boardin mukaan – ja se on julkisessa yliopistossa. Nykyisellä lukukausikorotusvauhdilla voit kuvitella, miltä tuo luku näyttää 18 vuoden kuluttua.
Onneksi on olemassa useita tapoja aloittaa sijoittaminen korkeakoulutukseen, mikä voi mahdollisesti säästää paljon veroissa. Puretaan yleisimmät.
Mitä vanhempien tulisi tietää 529-suunnitelmista
Näistä valtion hallinnoimista suunnitelmista on tullut oikea väline vanhemmille, jotka yrittävät rakentaa omaa yliopiston säästöjä, ja hyvästä syystä. Sijoittamasi rahat keräävät tuloja lykätyn verotuksen perusteella, eikä sinun tarvitse maksaa veroa rahoista, jotka otat päteviin koulutusmenoihin. Vaikka tileille laittamasi rahat ovat veronalaisia liittovaltion tasolla, monet osavaltiot tarjoavat omia tuloverohelpotuksia maksuille.
Yksi eduista a 529 suunnitelma on joustavuutta – sinun ei tarvitse huolehtia tulorajoituksista, eikä vuosimaksuilla ole ylärajaa. Yksi mahdollinen haittapuoli on, että oma osavaltiosi ei välttämättä tarjoa loistavaa 529-suunnitelmaa, mutta voit tutustua muiden osavaltioiden suunnitelmiin, jos näin on. Lisäksi haluat todellakin hajauttaa tilisi joka tapauksessa, ja monet 529:t tarjoavat indeksirahastoja, jotka eivät veloita palkkioita.
"Isän pankki" on viikoittainen kolumni, joka pyrkii vastaamaan kysymyksiin siitä, kuinka hallita rahaa, kun sinulla on perhe. Haluatko kysyä korkeakoulujen säästötileistä, käänteisistä asuntolainoista tai opintolainaveloista? Lähetä kysymys osoitteeseen Bankofdad@isä.com. Haluatko neuvoja siitä, mitkä osakkeet ovat turvallisia vetoja? Suosittelemme tilaamalla The Motley Foolin tai puhua välittäjän kanssa. Jos saat hyviä ideoita, puhu. Haluaisimme tietää.
Mitä vanhempien tulisi tietää Coverdell-suunnitelmista
Coverdell Education Savings Accounts – joka tunnettiin aiemmin nimellä Education IRA – oli kerran suosittu tapa valmistautua korkeakoulun valtaviin kustannuksiin. Mutta kun 529 suunnitelmaa syntyi, Coverdellit alkoivat menettää paljon kiiltoaan.
Kyllä, ne tarjoavat saman verottoman kasvun ja verovapaan jaon kuin 529. Mutta voit lahjoittaa enintään 2 000 dollaria vuodessa; Ottaen huomioon yliopistokoulutuksen jyrkästi nousevat kustannukset nykyään, se ei vain leikkaa monien vanhempien kustannuksia. Vertaa sitä 529:ään, jossa jokainen vanhempi voi saada jopa 15 000 dollaria vuodessa ja silti saada vuosittaisen korvauksen. lahjaveron poissulkeminen (voit laittaa vielä enemmän, vaikka jokaisella osavaltiolla on raja lahjan kokonaisarvolle tili).
Lisäksi Coverdellillä yksityishenkilöiden on ansaittava alle 110 000 dollaria (tai 220 000 dollaria yhteisten veroilmoitusten osalta) voidakseen osallistua. Näet, miksi nämä tilit eivät enää kuulu "in" joukkoon.
Mitä vanhempien tulisi tietää UGMA/UTMA-tileistä
Jotkut vanhemmat päättävät perustaa Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) tai Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) -tilin lastensa tulevaa koulutusta varten. Molemmat ovat pohjimmiltaan säätiöitä, jotka antavat sinun – tai valitsemasi erillisen omaisuudenhoitajan – omaisuuden hallintaan, kunnes poikasi tai tyttäresi saavuttaa aikuisuuden.
Säilytystileillä on ainakin yksi tärkeä etu: voit sijoittaa melkein mihin tahansa arvopapereihin, jotka haluat, toisin kuin 529. Mutta he eivät saa erityistä verokohtelua, kun käytät niitä koulutuskuluihin. Lisäksi säilytystileillä on suurempi vaikutus rahoitusapupaketteihin kuin 529:llä. On myös se tosiasia, että lapsi voi käyttää UTMA: ta mihin tahansa, kun hän on täysi-ikäinen. Joten jos heidän mieleensä tulee ajatus koulun lopettamisesta ja liftaamisesta Euroopan halki, mikään ei estä heitä polttamasta rahaa.
Mitä vanhempien tulisi tietää Roth IRA -tileistä
Normaalisti tulot, jotka nostat Roth IRA: sta ennen 59½ ikää, ovat tuloveron ja 10 prosentin sakon alaisia (voit aina nostaa maksuja verovapaalle Rothille). Sakkoa kuitenkin vapautetaan, jos varat käytetään päteviin koulutusmenoihin.
Niin totta kuin se onkin, alle 59½-vuotiaat vanhemmat eivät saa samaa veroetua kuin vaikkapa 529, koska he maksavat veroa jaoista. Ja maksuosuuksien nostaminen voi vaikeuttaa lapsesi tarveperusteisen taloudellisen tuen saamista, joten sinun on oltava erityisen varovainen nostaessasi rahaa.
Mitä vanhempien tulisi tietää koko henkivakuutuksesta
Vielä yksi vaihtoehto on ottaa koko henkivakuutus ja joko nostaa tai lainata vakuutuksen käteisarvoa vastaan, kun lapsesi lähtee yliopistoon. Rahaa ei lasketa lapsellesi taloudellisen tuen vuoksi, ja niin kauan kuin et nosta enemmän kuin olet maksanut vakuutusmaksuja, se ei ole tuloveron alaista.
Mutta tässäkin lähestymistavassa on suuri isku. Saat melko arkipäiväisiä tuottoprosentteja, kun vertaat sitä osakkeiden ja joukkovelkakirjojen yhdistelmän tyypilliseen suorituskykyyn ajan kuluessa. Toisin kuin useimmat sijoitustilit, siellä on myös huomattavia etukäteismaksuja, jotka syövät ansiopotentiaalisi.
Ja muista, että lainan ottaminen käteisarvoasi vastaan vähentää kuolemantapausetuasi, ellet maksa sitä takaisin. Joten vaikka se saattaa tuntua hyvältä tavalta maksaa yliopistosta, saatat kuluttaa perheesi turvaverkkoa samalla.
Jokaiseen sääntöön on tietysti poikkeuksia, mutta näet miksi 529 on niin suosittu. Jos sinulla on ainutlaatuiset taloudelliset olosuhteet, ei varmasti ole haittaa keskustella taloudellisen neuvonantajan kanssa ja katsoa, onko jokin vaihtoehtoisista reiteistä järkevä.
Minulla on tyttärelleni 529-tili ja ymmärrän, etten tiedä mitä voin tehdä sillä? Minulle on kerrottu, että ne ovat monipuolisempia kuin luulen. Miten voin hyödyntää tätä monipuolisuutta? - Jason C., Utica, New York
Todellakin voit, kiitos suuren verolain, jonka Trump allekirjoitti vuoden 2017 lopulla. Nyt voit käyttää jopa 10 000 dollaria rahaa 529-tilillä maksaaksesi paitsi korkeakoulun, myös yksityisen perus- ja toisen asteen opetuksen.
Varoituksen sana kuitenkin: näitä investointisuunnitelmia hoitavat osavaltiot, ei liittovaltion hallitus. Ja marraskuuhun mennessä 17 heistä ei ollut päivittänyt lakejaan vastaamaan verolakia.
Mitä se tarkalleen ottaen tarkoittaa? Jos olet jossakin näistä 17 osavaltiosta, on mahdollista, että keskeyttämisesi K-12-koulutuksesta voi aiheuttaa valtion tuloveroja. Tarpeetonta sanoa, että sinun kannattaa tehdä vähän tutkimusta ymmärtääksesi mahdolliset vaikutukset.
Kaikille muille 529:t ovat varsin järkevä tapa kattaa yksityisen koulutuksen kustannukset, mukaan lukien kirjojen ja tietokoneiden osto. Rahasi kasvavat lykätyn verotuksen perusteella ja ohittavat IRS: n niin kauan kuin niitä käytetään päteviin kuluihin.
Sinun ei välttämättä tarvitse laittaa rahaa tilille kovin pitkäksi aikaa saadaksesi tärkeitä etuja. Koska useimmat osavaltiot tarjoavat verovähennyksen maksuista, voit alentaa verolaskuasi, vaikka nostaisit rahaa pian sen jälkeen, kun se on mennyt sisään.
