Vanhempani nousevat sinne. En ole vielä huolissani heistä, mutta emme asu kovinkaan lähellä heitä. Ne toimivat edelleen, eikä niitä ole niin paljon. Ajattelin ostaa pitkäaikaishoidon vakuutus heille. Onko se hyvä idea? Onko pitkäaikaishoidon vakuutuskustannuksissa järkeä pitkällä aikavälillä? — Larry, 37, sähköpostitse
On hienoa, että ajattelet iäkkäiden vanhempiesi mahdollisia tarpeita, joita monet aikuiset lapset eivät ajattele ennen kuin on liian myöhäistä. Pitkäaikainen oleskelu laitoksessa voi olla taloudellisesti tuhoisa perheille. Pitkäaikaishoitovakuutus on varmasti tapa vähentää tätä riskiä.
Kuten useimmissa vakuutustuotteissa, pitkäaikaishoidon vakuutuksissa on enemmän lajikkeita kuin jumbo-kokoisessa suklaanäyttelijässä. Mutta yleisesti ottaen ne kattavat avustetun asumisen ja hoitokodin sekä kotihoitajien kustannukset. Jennifer Myersin mukaan yksi suojan saamisen eduista on se, että vanhemmat aikuiset eivät todennäköisesti viivyttele tarvitsemaansa hoitoa. SageVest Wealth Management
Kun katsot pitkäaikaishoidon kustannuksia, saat käsityksen siitä, miksi turvaverkon luominen on niin tärkeää. An analyysi Genworth Financial päättelee, että kansallisesti avustetun asumisen keskimääräiset vuotuiset kustannukset ovat 48 612 dollaria. Vanhainkodin puoliksi yksityisestä huoneesta se maksaa 90 156 dollaria. Näiden lukujen pitäisi saada kaikki, joiden vanhemmat ovat ikääntyneet, taukoa.
On totta, että kaikki eivät joudu tarvitsemaan apua perusasioissa, kuten syömisessä, kylpemisessä ja pukeutumisessa pitkiä aikoja. Boston Collegen eläketutkimuskeskus löytöjä että 44 prosenttia miehistä joutuu olemaan hoitokodissa 65 vuoden iän jälkeen ja 58 prosenttia naisista. Ja näiden oleskelujen tyypillinen pituus ei ole kaikki että pitkä. Keskimääräinen kesto on miehillä alle vuosi ja naisilla noin puolitoista vuotta.
Ongelmana on, ettet tiedä, ovatko vanhempasi menossa noiden "tyypillisten" aikuisten luo vai sellaisia, jotka tarvitsevat huomattavasti pidempää hoitoa. On varmasti hyvä idea suunnitella pahinta. Valitettavasti et voi nojata Medicareen noutaaksesi välilehteä. Ohjelma kattaa vain rajoitetuissa tilanteissa sijaitsevia hoitokotisijoituksia, ja silloinkin vain suhteellisen lyhyistä vierailuista.
Pitkäaikaishoidon vakuutusten ilmeinen haittapuoli on, että ne ovat melko kalliita, ja hintalappu on vain noussut viime vuosina. Syy tähän: vakuutusalan virheelliset olettamukset. Kun liikenteenharjoittajat alkoivat ottaa käyttöön näitä suunnitelmia, he näkivät, että monet omistajat antavat käytäntöjensä raueta, Myers sanoo. Mutta näin ei koskaan käynyt vakuutusyhtiöiden ennustamalle tutkintotodistukselle, mikä jätti heidät koukkuun useammille korvauksille kuin he olivat sisällyttäneet hinnoittelumalliinsa. Nyt he yrittävät saada jalansijansa takaisin.
Vakuutuksen keskimääräinen hinta 60-vuotiaalle pariskunnalle on American Association of Long Term Care Insurance -järjestön mukaan, tällä hetkellä 3 381 dollaria vuodessa. Mitä vanhempia ne ovat, sitä kalliimmaksi kattavuus tulee. Myersin mukaan vielä pelottavampaa on se, että vakuutuksenantajat nostavat usein korkojaan, kun olet rekisteröitynyt. Hän on nähnyt hintojen nousevan 10 prosentista huikeisiin 130 prosenttiin siitä, mitä omistaja maksoi aiemmin. Joten kysymys tulee siitä, onko sinulla varaa politiikkaan ja pitää se, jos lähes väistämättömät hinnankorotukset iskevät.
On olemassa pari vaihtoehtoista tapaa suunnitella äitisi ja isäsi tulevaisuuden tarpeita, mutta niissä on omia vakavia puutteita. Yksi on itsevakuutus eli rahan sijoittaminen erilliselle korkeatuottoiselle säästötilille niin, että siellä on tarpeeksi vanhemmillesi, jos he tarvitsevat merkittävää hoitoa myöhempinä vuosinaan.
Tämän lähestymistavan kääntöpuolena on joustavuus; jos he eivät koskaan tarvitse kotiavustajaa tai vanhainkotia, rahat ovat edelleen sinun. Mutta vaikka perheesi olisivat nyt terveitä, et koskaan tiedä, milloin heidän terveytensä kääntyy etelään. Lisäksi tarvitset vakavia resursseja sen toteuttamiseksi. Karkean käsityksen antamiseksi Myers sanoo, että sinun on kerättävä 500 000–1 miljoona dollaria, jotta voit kattaa ympärivuorokautisen hoidon kustannukset viiden vuoden ajan. "Useimmille ihmisille se on saavuttamaton", hän sanoo.
Toinen vaihtoehto on Medicaid, osavaltion ja liittovaltion ohjelma, joka kattaa alhaisemman tulotason henkilöt. Mutta saadakseen vanhempasi pitäisi realisoida suuri osa omaisuudestaan. Sisään jotkut osavaltiot, toisen omaisuus ei voi ylittää 2 000 dollaria, jos toivot pääseväsi ovesta sisään (vaikka kun vain toinen vanhemmista tarvitsee hoitoa, toinen puoliso voi pitää osan omaisuudestaan). Se ei ole houkutteleva vaihtoehto monille ihmisille.
Joten se todennäköisesti tuo sinut takaisin pitkäaikaishoitovakuutukseen vaihtoehtona nro 1. En ole varma, onko syy siihen, miksi he eivät itse osta vakuutta, pikemminkin tulojen puute vai levottomuus kohdatessaan kuolleisuuttaan. Jälkimmäinen on luultavasti kysymys toiselle kolumnistille. Mutta jos kyse on resursseista, yritän laatia suunnitelman, jossa he maksavat ainakin osan palkkiosta joka kuukausi. Koko taakan kantaminen on paljon kysyä ikäiseltä pojalta, jonka on mietittävä omaa eläketarpeensa – ja jonain päivänä omia pitkäaikaishoitotarpeitasi!
Palkkiot ovat kaikkialla kartalla. Joten jos noudatat politiikkaa, sinun kannattaa käydä riippumattoman välittäjän kautta, joka myy vakuutus useammalta kuin yhdeltä yhtiöltä. Myers suosittelee pysymään sellaisten kuljetusyritysten kanssa, joilla on vahva taloudellinen luokitus varmistaakseen, että he pystyvät maksamaan korvauksia, jos vanhempasi tarvitsevat laajaa hoitoa.
Hän suosittelee myös sellaisen ratsastajan ostamista, joka lisää vuosittain etujen määrää pysyäkseen inflaation tahdissa - mieluiten sellaisen, joka sisältää vähintään viiden prosentin vuosikorjauksen. Jotkut ratsastajat käyttävät niin kutsuttua "yksinkertaista" inflaatiota, joka sitoo vuosittaiset lisäykset etujen alkuperäiseen arvoon. Mutta niillä on vähän mahdollisuuksia pysyä ajan mittaan todellisten hoitokustannusten tasalla. "Jos tämä on yksi vaihtoehdoista, kävele pois siitä", Myers sanoo.
Ihannetapauksessa haluat saada vakuutuksen, jonka eliminointiaika – jotain omavastuun kaltaista – on enintään 90 päivää ja kattaa ne vähintään kolmeksi vuodeksi. Mutta jos sinulla on varaa spartalaisempaan politiikkaan, älä huoli. Jokin suoja on varmasti parempi kuin ei ollenkaan.
