Un des plus choix importants auxquels un parent devra faire face est la façon dont ils financeront les études collégiales de votre enfant. Et il est important de noter que ce choix doit être fait beaucoup plus tôt que beaucoup ne le pensent. « Nous entrons dans une époque où diplôme universitaire pourrait très bien être l'indicateur le plus important du succès futur de votre enfant », explique Carol Stack, co-auteur de Le manuel de l'aide financière: obtenir l'éducation que vous voulez pour le prix que vous pouvez vous permettreré. Elle note que jeIl peut être intimidant de maîtriser les coûts qui se situent très probablement dans quelques décennies. Pourtant, tout commence par quelques étapes, et une fois le processus lancé, tout semble devenir plus facile.
Commencez maintenant.S'il y a une certitude au sujet du collège, c'est qu'il ne sera pas gratuit. En fait, depuis le milieu des années 1980, le coût d'envoi d'un enfant à l'université a continuellement augmenté chaque année. Rien que ce siècle, le coût moyen de l'éducation, plus chambre et pension, dans les collèges publics et privés de quatre ans a augmenté de 64 pour cent et 37 pour cent respectivement.
"Si vous avez un enfant de tout âge, vous devriez économiser de l'argent pour les études collégiales dès maintenant", explique Stack. « Même quelques dollars par jour peuvent faire une énorme différence. »
C'est le pouvoir des intérêts composés qui rend si important de commencer à épargner le plus tôt possible. Comme l'argent économisé rapporte, l'argent gagné sur les intérêts rapporte également. Cela peut s'additionner rapidement. Si les parents n'investissaient que 1 000 $ par an à un taux de croissance présumé de 7,5 %, cela représenterait 42 000 $ au dix-neuvième anniversaire d'un enfant. date d'anniversaire.
L'université est une dépense importante qui nécessite une planification minutieuse. « Lorsque vous établissez le budget de votre ménage, l'épargne universitaire doit en faire partie », explique Stack. « Une fois que vous savez combien vous voulez économiser chaque mois, vous devez savoir où le trouver. »
Créer un budgetCertaines suggestions de Stack incluent la suppression de la course quotidienne de Starbucks; au lieu de cela, les parents peuvent faire du café à la maison. Les 3,00 $ économisés chaque jour s'élèvent à 780 $ à la fin de l'année. Une autre idée est de construire des vacances autour des visites à l'université lorsque les enfants grandissent. Les parents peuvent également demander aux membres de la famille de donner de l'argent dans un fonds universitaire au lieu d'acheter un tas de jouets aux enfants.
« Au fur et à mesure que mes enfants grandissaient, nous n'avons jamais acheté de nouvelles voitures.
En savoir plus sur le plan 529Il existe une variété de façons d'économiser de l'argent pour l'université. Les parents peuvent ouvrir un compte bancaire, créer une fiducie ou mettre du papier dans le matelas, mais le moyen le plus populaire est d'ouvrir un plan 529. « Environ 80 % de tous les plans d'épargne collégiaux dédiés sont une forme de plan 529 », déclare Brian Roberts CFA et associé principal chez Nelson Roberts Investment Conseillers. « Il s'agit d'un excellent outil qui permet à l'argent de fructifier à l'abri de l'impôt, et les distributions pour les études postsecondaires qualifiées sont libres d'impôt. »
Chaque État propose une forme de plan 529 spécialement conçu pour encourager l'épargne pour les futurs frais universitaires. Selon la Securities Exchange Commission, l'argent économisé peut être utilisé pour les « frais d'études supérieures qualifiées ». Cela signifie que l'argent économisé peut être utilisé pour les frais de scolarité, les frais obligatoires, le logement et la pension, les livres et les ordinateurs.
Un autre point positif est qu'il n'y a pas d'âge limite pour la dispersion des fonds, aucune exigence de résidence quant à l'endroit où l'argent est dépensé, et de nombreux plans permettent des investissements supérieurs à 200 000 $. Mais les parents doivent être avertis que les plans varient selon les États, certains offrant de meilleures incitations fiscales que d'autres. Contacter un professionnel pour connaître le meilleur plan, est la clé.
Connaître son plan d'épargne
Lorsque les parents décident d'économiser de l'argent pour l'avenir d'un enfant, ils doivent s'assurer qu'ils savent exactement ce que leur plan offre. De nombreux régimes ont des plafonds de cotisation de 14 000 $ par enfant, par parent et par an en vertu de l'exemption annuelle de l'impôt sur les dons. De plus, les implications fiscales varient d'un État à l'autre.
Certains États proposent toujours des plans de scolarité prépayés qui permettent l'achat de crédits dans les écoles à utiliser pour les futurs frais de scolarité. Ils sont un excellent moyen d'économiser pour l'école, mais le nombre d'États qui les proposent diminue, tout comme la garantie des gouvernements des États de l'investissement.
Si les parents décident d'ouvrir un compte de garde au nom de leur enfant pour l'école, ils doivent comprendre qu'une fois qu'un enfant atteint la majorité, les fonds ne doivent pas être utilisés pour l'école. L'argent est à eux et ils ont un accès illimité à un moment donné entre 18 et 25 ans.
Il existe des comptes d'épargne-études qui peuvent être utilisés pour les écoles secondaires ou les écoles primaires privées. Un compte d'épargne-études Coverdell (ESA) peut être utilisé sur une plus grande latitude en matière de coûts d'éducation, mais avec des limites de cotisation et des conditions de revenu plus strictes.
Étudiez le Plan 529.
Comme pour tout pool d'épargne, une attention particulière doit être accordée à l'horizon temporel, aux options, à la répartition des actifs, aux véhicules d'investissement et aux coûts des investissements choisis dans le cadre d'un plan 529.
La plupart des plans 529 ont une structure comme un 401k avec une sélection de menus de fonds communs de placement ou de fonds négociés en bourse dont le style et le coût varient. Les investisseurs sont en mesure de décider où l'argent est investi tout au long de la durée de vie du plan.
« L'éducation est un objectif d'épargne important et vous devez faire vos devoirs pour savoir où et quoi font les investissements », explique Roberts.
Roberts accorde une attention particulière aux frais administratifs des régimes parrainés par l'État et aux ratios de dépenses dans le menu de sélection de véhicules d'investissement pour les clients de son entreprise. « En tenant compte des frais associés aux choix d'investissement, le montant maximum de dollars peut être accumulé au profit de l'éducation du bénéficiaire ».
