Dieu merci, ma famille — moi-même, ma femme et nos deux enfants âgés de cinq et deux ans — a assurance santé. Nous avons de la chance de l'avoir. J'en connais beaucoup qui ne le font pas. Mais cela me coûte toujours une fortune chaque mois. Et franchement, c'est un combat. Les quotes-parts et les franchises nous essorent. Y a-t-il un moyen de magasiner pour mieux soins de santé? L'inscription ouverte approchant bientôt, je voulais avoir une opinion sur ce qu'il fallait faire pour réduire mes coûts si possible. Quels sont les conseils pour contrôler mes factures? Qu'en est-il de économie d'impôt? Des idées pour des ordonnances moins chères? Tout et n'importe quoi serait utile d'entendre. Merci beaucoup - Jonah, par e-mail.
C'est une question à peu près tous les parents devraient se poser cette période de l'année. Pour les États qui utilisent le marché fédéral de l'assurance maladie, l'inscription ouverte s'étend du 1er novembre au 15 décembre (les États qui gèrent leur propre marché peuvent avoir des périodes d'inscription différentes).
Cela signifie qu'il y a très peu de temps pour commencer à déterminer ce que vous allez faire pour l'assurance l'année prochaine. Et parce que la couverture santé est probablement l'un des postes les plus importants du budget de votre famille, c'est une décision que vous ne voulez pas prendre sans réfléchir sérieusement.
Il n'y a aucun moyen de contourner cela - à moins que vous n'ayez des avantages assez incroyables grâce au travail, assurer une famille de quatre personnes coûte très cher. Selon Modern Healthcare, la prime mensuelle moyenne pour les plans du marché couvrant un ménage de cette taille sera de 1 520 $ en 2020 (croyez-le ou non, c'est une baisse de 4% par rapport à cette année)
Cependant, vous pourrez peut-être réduire un peu ces coûts sur Terre. Voici quelques façons de réduire vos coûts de soins de santé et d'assurance-maladie.
1. Achetez sur la bourse de votre état
Oui, vous pouvez acheter des plans individuels en dehors de la place de marché. Mais cela peut être une erreur coûteuse, car vous ne serez pas éligible aux subventions gouvernementales que reçoivent la grande majorité des consommateurs qui utilisent les échanges.
Par exemple, si vous gagnez moins de 400 % du seuil de pauvreté fédéral, vous avez droit à des crédits d'impôt sur les primes qui réduiront votre facture d'assurance mensuelle, explique Jordan McIntosh de Santé de la foulée, un site Web qui aide les gens à acheter des plans individuels. Vous n'avez certainement pas besoin de vivre dans la misère pour vous qualifier; en 2019, il signifiait rapporter moins de 103 000 $ pour une famille de quatre.
Si le revenu de votre ménage est inférieur à 250 % du seuil de pauvreté d'une famille de votre taille, vous pouvez également être admissible à des subventions de partage des coûts qui réduisent vos franchises, votre quote-part et votre coassurance. Contrairement aux crédits d'impôt sur les primes, vous devez avoir un plan « argent » – ou niveau intermédiaire – recevoir des subventions de partage des coûts.
2. Anticipez vos coûts de soins de santé
Compte tenu du coût élevé des plans de santé, il est tentant d'opter simplement pour celui avec les primes les plus basses. C'est une bonne solution si vous et les vôtres êtes en bonne santé. Mais ces polices « à faible coût » sont souvent assorties de franchises exorbitantes et de co-paiements plus élevés qui peuvent vous coûter cher à la fin. «Ces plans peuvent causer des ennuis aux gens», explique McIntosh.
À moins que vous n'ayez une grande confiance en votre astrologue, personne ne sait quels seront les frais médicaux de l'année prochaine. Mais vous pourrez peut-être vous faire une idée approximative sans appeler un numéro « 900 ». Un membre de votre famille a-t-il besoin de médicaments sur ordonnance à prix élevé? Vous envisagez de vous faire opérer ou vous attendez un nouvel enfant? Vous voudrez peut-être passer à un plan de niveau supérieur qui paie un pourcentage plus élevé de vos dépenses.
3. Ne laissez pas les économies d'impôt sur la table.
Certains régimes de niveau inférieur ont des franchises de 5 000 $ ou plus, ce qui peut être une proposition effrayante lorsque quatre personnes de votre famille reçoivent des soins de santé tout au long de l'année. Mais aux yeux de l'Oncle Sam, toute police avec une franchise d'au moins 1 400 $ pour les particuliers ou de 2 800 $ pour les régimes familiaux est considérée comme un « régime de santé à franchise élevée » ou HDHP.
Si le vôtre correspond à cette facture, vous pouvez l'associer à un compte d'épargne santé pour toutes les dépenses personnelles que vous engagez tout au long de l'année (bien que vous ne puissiez généralement pas les utiliser pour les primes). C'est un moyen astucieux de réduire votre facture d'impôts, car les cotisations au compte sont déductibles d'impôt jusqu'à concurrence de 3 550 $ pour les particuliers et 7 100 $ pour les régimes familiaux en 2020.
Même si vous n'avez pas de HDHP, vous pouvez déduire les dépenses de santé non remboursées qui dépassent 10 pour cent de votre revenu brut ajusté. Cependant, vous devez détailler vos déductions pour obtenir que allégement fiscal particulier.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
4. Assurez-vous que votre médecin est toujours couvert.
Les groupes de médecins ont des contrats avec des assureurs privés qui sont périodiquement renégociés. Vous voudrez donc faire un peu de diligence raisonnable maintenant que l'inscription ouverte est au coin de la rue. "Avant de choisir un plan pour l'année, confirmez que vos médecins font partie du réseau", explique McIntosh. De cette façon, vous n'aurez pas à découvrir après coup que votre assurance offre une couverture réduite pour votre fournisseur de soins primaires ou le pédiatre des enfants.
Si un médecin que vous préférez est en dehors de votre réseau ou que le service n'est pas couvert, McIntosh dit que vous pouvez demander un «tarif en espèces» avant de recevoir des services. Tant que vous êtes prêt à payer le montant total à l'avance, certains fournisseurs sont prêts à vous accorder une pause sur le prix. Étant donné que vous payez les soins médicaux à l'avance, l'assurance n'est pas facturée et le montant ne compte pas dans votre franchise.
5. Demander des médicaments génériques
À un moment donné, la plupart d'entre nous ont subi un choc avec des autocollants en se rendant à la pharmacie locale. Souvent, c'est parce que votre médecin vous prescrit une version de marque du médicament lorsqu'un générique moins cher est disponible.
En fait, un rapport du Public Policy Institute de l'AARP plus tôt cette année a révélé que le coût moyen des ordonnances de marque est 18 fois supérieur à celui des équivalents non brevetés. Si vous êtes écrasé par le coût des médicaments, il vaut la peine de demander à votre médecin si un générique moins cher est tout aussi efficace.
Y a-t-il une pilule que vous devez prendre tous les jours? McIntosh dit que vous voudrez peut-être envisager l'option de vente par correspondance offerte par de nombreux régimes d'assurance. Souvent, vous pouvez obtenir un approvisionnement de 90 jours en médicaments pour le coût de seulement deux quotes-parts.
Hélas, rien de tout cela ne rendra l'assurance maladie bon marché dans l'année à venir. Mais quand vous vous sentez pressé par les primes et les frais
