Je travaille pour une petite entreprise dont plan de la santé est incroyablement cher. Un de mes amis a mentionné qu'il venait d'obtenir une couverture à court terme régime d'assurance maladie - et économise beaucoup d'argent dans le processus. C'est une bonne idée? J'ai une femme et une fille, donc je ne veux pas poursuivre quelque chose qui ne vaut rien. – Calvin, Rocky River, Ohio
L'occupant actuel de la Maison Blanche ne fait pas grand-chose en silence. Cependant, l'extension de la durée des polices d'assurance maladie à court terme est quelque chose qui est passé sous le radar pour de nombreux consommateurs.
Pendant les années Obama, les gens ne pouvaient être sur l'un de ces plans que pendant trois mois. Mais lorsque Trump est entré à la Maison Blanche, son administration a étendu la durée maximale à 364 jours – et cela a permis aux patients de les renouveler deux fois. Ce qui était initialement conçu comme un pansement pour les personnes entre deux emplois est soudainement devenu une option à long terme pour obtenir une couverture.
L'attrait de l'assurance à court terme est assez évident: les plans sont beaucoup moins chers que les polices individuelles que vous trouverez ailleurs. En fait, le Fondation de la famille Kaiser estime que les consommateurs paient 54 % de primes de moins que les forfaits vendus en bourse. Compte tenu de l'énorme poids que l'assurance prend sur le salaire de l'Américain moyen, c'est beaucoup d'économies - du moins sur le front-end.
La raison pour laquelle ces plans sont si bon marché? Vous l'avez deviné - ils lésinent sur la couverture. Notamment, les émetteurs peuvent refuser la couverture aux personnes souffrant de maladies préexistantes, ce qui signifie à peu près toute maladie pour laquelle vous avez demandé un traitement au cours des deux dernières années.
En plus de cela, les régimes d'assurance à court terme ont moins de restrictions en termes de dépenses qu'ils couvrent que les régimes conformes à la Loi sur les soins abordables (ACT). Ainsi, vous constaterez peut-être que le plan que vous recherchez ne couvre pas des choses comme les grossesses, le traitement de la toxicomanie ou les médicaments sur ordonnance (bien que certains offrent une réduction sur ceux-ci). Dans certains cas, ils ne paieront pas non plus la facture des blessures subies lors d'un accident de voiture ou de choses comme les greffes d'organes.
En regardant les données, il n'est pas difficile de voir pourquoi les compagnies d'assurance voudraient entrer sur le marché. Selon une analyse de Soins de santé modernes, le plus grand fournisseur, United Healthcare Group, a dépensé moins de 40 pour cent de ses revenus de primes pour payer les sinistres l'année dernière. Remarquablement, certaines entreprises ont encore moins distribué. Cela contraste fortement avec les plans conformes à l'ACA, qui sont tenus de rembourser au moins 80% de leurs primes aux clients.
Ne faites pas d'erreur à ce sujet. Ces plans peuvent avoir du sens lorsqu'ils sont réellement utilisés pour des besoins à court terme. Si, par exemple, vous êtes entre deux emplois et que vous devez vendre votre maison pour obtenir une couverture COBRA, c'est une bonne option à avoir. Mais est-ce un bon substitut à une couverture médicale plus solide sur le long terme? Si c'est tout ce que vous pouvez vraiment vous permettre, bien sûr. Sinon, vous voudrez probablement aller ailleurs.
Une meilleure alternative pourrait être de regarder le plan le moins cher de votre employeur, même s'il est assorti d'une franchise élevée. Au moins, vous saurez que, s'il vous arrivait quelque chose à vous ou à l'un des membres de votre famille, vous n'aurez pas un assureur arrogant qui vous le dira. vous êtes S.O.L. Et parce que vous pouvez associer des régimes à franchise élevée à un compte d'épargne santé, vous pouvez bénéficier d'un allégement fiscal sur toutes les dépenses que vous payez de votre poche.
En apparence, élargir l'accès aux plans à court terme consistait à augmenter le choix pour les consommateurs; il ne fait aucun doute que c'est exactement cela. Mais, combiné à l'élimination du mandat individuel, c'est aussi clairement un moyen d'affaiblir l'Obamacare. Moins il y a de personnes en bonne santé qui s'inscrivent via un échange, vraisemblablement les plans ACA deviennent plus chers.
En tout cas, il semble que ces plans de santé étendus «à court terme» soient là pour rester. Un groupe de plaignants, dont l'Association for Community Affiliated Plans, a poursuivi le Trump l'administration sur son expansion de ces polices d'assurance, arguant qu'il s'agissait d'un de l'ACA. Mais en juillet, un juge fédéral s'est rangé du côté du président.
Leur prix moins cher vaut-il le risque supplémentaire pour votre famille? Vous devez rendre le verdict sur celui-là.
