Dette peut se sentir si oppressant. Est-ce qu'un jour viendra, vous vous demandez, quand vous aurez remboursé vos prêts étudiants, l'hypothèque, ce prêt auto et, oh oui, ces cartes de crédit embêtantes à intérêt élevé que vous utilisez pour payer des couches, de petites chaussures ou après l'école Activités? C'est pourquoi des millions de personnes lèvent la main et évitent d'épargner et d'investir pour l'avenir. Il y a un meilleur moyen.
Tout d'abord? Sachez ce que vous devez. Mettez toutes vos dettes sur une seule feuille de papier. (S'ils ne tiennent pas sur une seule feuille, appelez le 911.) Ensuite, voyez si vous pouvez modifier des conditions ou des taux d'intérêt.
Après cela, tenez compte des éléments suivants: Êtes-vous admissible à remise de prêt de service public sur la dette étudiante? Pouvez-vous refinancer des dettes? (Idéalement, vous voulez obtenir un taux inférieur, pas seulement des mensualités inférieures. La consolidation de prêts étudiants peut être une erreur si cela signifie simplement que vous supporterez la dette plus longtemps et paierez finalement plus d'intérêts.) Si vous avez dette de carte de crédit à intérêt élevé, appelez la compagnie de carte et dites que vous allez payer votre solde et laissez-les à moins qu'ils ne réduisent votre taux. Dites-leur que d'autres émetteurs de cartes réclament votre entreprise. (Bien que vous ne l'entendiez peut-être pas, ils le sont) Cela fonctionnera souvent. Il peut parfois être judicieux d'utiliser un prêt sur valeur domiciliaire pour rembourser une dette de carte à taux élevé si, et seulement si, vous vous promettez de rembourser la totalité du solde mensuel de la carte à partir de maintenant.
En théorie, vous devriez toujours comparer le rendement après impôt du remboursement de la dette (remboursement de 100 $ de plus par carte de crédit à 15 % gagne vous 15 pour cent) avec le rendement après impôt sur un investissement. Mais comme vous ne savez pas quel sera le retour du marché boursier, une telle réflexion pourrait vous amener à vous concentrer davantage sur le remboursement de la dette que vous ne le devriez.
Voici quelques règles à respecter :
1. Lorsqu'un employeur propose de faire correspondre 50 ou 100 pour cent de votre contribution à un plan 401 (k), saisissez l'affaire.
Toujours. C'est la seule chance que vous aurez de gagner immédiatement 50 ou 100 pour cent sur votre argent. La vie devrait toujours fonctionner de cette façon, mais, bien sûr, ce n'est pas le cas.
2. Concentrez-vous sur le remboursement de la dette à taux élevé (tout ce qui dépasse huit pour cent).
Faites-en la priorité principale. Sinon, vous ne faites que perdre de l'argent.
3. Commencez à épargner et/ou à investir même en remboursant des dettes coûteuses.
Nous jetons les mathématiques par la fenêtre ici parce que l'épargne et l'investissement créent tous deux une dépendance. Tout d'abord, accumulez un fonds d'urgence de six mois de frais de subsistance, puis ouvrez un compte de retraite. Commencer petit, c'est bien. (Dans les deux cas, faites débiter automatiquement l'argent de votre chèque de paie ou de votre compte courant. Si tu ne te sens jamais vraiment avais l'argent, il vous manquera moins.)
Un gros avantage à investir même si vous avez encore des dettes non hypothécaires: vous aurez l'impression de faire des progrès financiers plutôt que d'être simplement coincé sur un tapis roulant de dettes. C'est ce sentiment formidable qui rend l'investissement addictif.
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4. Ne soyez pas obsédé par la dette parce que vous avez peur d'investir.
Beaucoup de gens font de mauvais mouvements par peur. Ils optent pour la certitude de la réduction de la dette au lieu de l'incertitude à court terme d'investir dans des actions.
Comprenez ceci: pour un nouvel investisseur, il toujours semble être le mauvais moment pour investir. Aujourd'hui, nous sommes dans la neuvième année d'un marché haussier et nous avons un président qui est, euh, inhabituel. De toute évidence, un moment sous-optimal pour investir, n'est-ce pas ?
Eh bien, pendant un marché baissier, de nombreux investisseurs potentiels seront trop terrifiés pour investir. Et dans un marché plat, beaucoup ne ressentiront aucune urgence à le faire. Ainsi, la cagnotte qu'ils pourraient investir continue de s'accumuler et, plus elle grossit, plus il est difficile de s'engager car maintenant vous avez plus à perdre.
Solution: si vous disposez d'une grosse somme d'argent qui rapporte peu ou pas d'intérêts, investissez-la progressivement dans des actions et des obligations, disons, un sixième du montant au cours de chacun des six prochains mois.
5. Ne remboursez pas du tout une hypothèque bon marché ou une dette étudiante bon marché…
Un portefeuille équilibré d'actions et d'obligations devrait générer un rendement de 6 à 7 % par an, il n'est donc pas judicieux d'opter pour le rendement garanti de 3 % du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire.
6. … À moins que le remboursement de la dette aide votre partenaire à dormir la nuit.
Ma femme et moi avons récemment refinancé à une hypothèque de 2,75 %. Elle voulait rembourser notre solde hypothécaire de 20 %. Cela la ferait se sentir mieux, même si les maths n'étaient pas de son côté. Alors on a fait ce qu'elle voulait. (Remarque: nous avions déjà presque tout notre argent en actions.) Et si le marché augmente de plus de 2,75 % par an, comme il est probable, j'ai promis de ne pas le dire.
Andrew Feinberg est écrivain et gestionnaire de fonds. Il est l'auteur ou le co-auteur de cinq livres sur l'investissement et les finances personnelles, dont Réduire votre dette. Son travail est paru dans le Magazine du New York Times, GQ, Barron's, Le New York Times, Playboy et Le journal de Wall Street, entre autres publications.
