Hypothèque les taux sont plus bas qu'ils ne l'ont été depuis des années. Je pensais donc refinancer ma maison. Mais je sais que ce n'est pas une petite décision. Mis à part les taux hypothécaires, quand est-il judicieux de refinancer et quand n'est-ce pas? - Shane, Iowa City
Les taux hypothécaires ne sont pas tout à fait à des creux historiques, mais ils sont les meilleurs que nous ayons vus depuis 2016. Ajoutez des valeurs immobilières en hausse au mélange, et c'est un très bon moment pour être propriétaire.
Selon le géant du crédit immobilier Freddie Mac, le prêt immobilier moyen sur 30 ans à taux fixe a glissé à 3,75 pour cent la semaine dernière. C'est plus d'un point de pourcentage par rapport à l'automne dernier.
Pas étonnant, alors, que beaucoup de gens effacent la carte de visite de leur agent de crédit ces jours-ci. Alors que l'activité de refinancement s'est quelque peu stabilisée au cours des deux dernières semaines, la Mortgage Bankers Association rapports que le nombre de nouvelles demandes est encore de 81 % plus élevé qu'il ne l'était il y a un an.
Cela signifie-t-il que c'est une décision intelligente pour vous? Peut-être que oui, peut-être que non. Le taux d'intérêt - et plus précisément, l'écart entre ce que vous payez actuellement et le taux auquel vous êtes admissible aujourd'hui - est certainement un facteur important. Mais vous devez également penser à combien vous paierez en frais et combien de temps vous prévoyez de rester à votre adresse actuelle.
En règle générale, chaque fois que vous remplacez votre prêt hypothécaire, vous devez prendre une litanie des frais de clôture, des frais de montage de prêts et de souscription aux frais d'évaluation et d'assurance titres. Ces dépenses peuvent varier considérablement selon l'endroit où vous vivez et avec qui vous effectuez des opérations bancaires, mais attendez-vous à un chiffre total compris entre deux et cinq pour cent de la valeur de votre maison.
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Si vous pouvez réduire considérablement vos frais de financement mensuels, les économies de coûts que vous générerez pourraient en valoir la peine. Mais cela dépend de combien de temps vous prévoyez de rester.
Supposons que vous possédiez une maison de 300 000 $ et que vous payiez 9 000 $ en frais de clôture pour refinancer. En immobilisant un taux d'intérêt inférieur, vous payez 150 $ de moins par mois à votre prêteur. Il faudrait être dans votre maison pendant cinq ans, ou 60 mois, pour atteindre le seuil de rentabilité. Ce n'est pas nécessairement un problème si vous êtes dans votre maison « pour toujours », mais si vous pensez que vous pourriez déménager ou devenir trop grand pour votre logement actuel dans quelques années, vous voudrez faire preuve de prudence.
Il est important de réaliser qu'il n'y a vraiment pas de chiffre magique à rechercher lors de l'examen d'un refi - cela se résume à votre situation particulière. "L'ancienne règle consistant à obliger le taux à évoluer d'un demi pour cent pour faire du refinancement une bonne option n'a plus de valeur", déclare Chris Shroat, qui dirige l'unité hypothécaire de Fifth Third Bank.
Vous devez également vous assurer que vous faites une comparaison de pommes à pommes. Il est facile d'être enthousiasmé par un devis qui montre un paiement mensuel nettement inférieur. Mais si le nouveau prêt s'étend sur cinq ans au-delà de votre prêt existant, vous pourriez en fait payer plus à long terme. « Considérez le montant total des paiements requis sur la durée du nouveau prêt par rapport au montant total des paiements sur le prêt restant », explique Shroat.
Bien que les taux d'intérêt soient certainement un facteur important dans votre décision de refinancer, ils ne sont certainement pas les seuls. Peut-être que vous cherchez à retirer de l'argent de votre maison pour rembourser une dette de carte de crédit coûteuse. Ou peut-être avez-vous accumulé suffisamment de fonds propres pour éliminer les paiements d'assurance hypothécaire avec un nouveau prêt. Dans ce cas, le fait que les taux soient incroyablement bas en ce moment n'est que de la sauce.
Soit dit en passant, ne vous attendez pas à ce que les coûts d'emprunt chutent après que la Fed a déclaré mercredi une baisse de 0,25 point de pourcentage par rapport à un taux de référence clé. Shroat dit que c'est exactement ce à quoi le marché s'attendait. Les taux fluctuent toujours un peu d'un mois à l'autre, mais aucun mouvement à court terme ne se produira en raison de l'annonce récente de la banque centrale.
