Il n'y a rien de tel que la parentalité pour vous faire sentir soudainement que vous avez besoin de vous enraciner - et pour beaucoup de gens, cela signifie se démener pour acheter votre première maison.
Bien sûr, obtenir les clés de votre propre maison apporte un sentiment de stabilité que la plupart des nouveaux parents recherchent. Mais est-ce que posséder un bien immobilier est le meilleur financier décision pour les jeunes mamans et papas? C'est une question plus compliquée.
Si acheter une maison, c'est mettre votre des économies en veilleuse - ou vous ne prévoyez pas d'y rester plus de quelques années - la location pourrait bien être le meilleur pari. Voici certaines choses que les jeunes parents devraient garder à l'esprit lorsqu'ils envisagent un déménagement imminent.
La vérité sur la valeur nette d'une maison
Il existe de nombreuses raisons intangibles pour acheter un bien immobilier, surtout lorsque vous fondez une famille. Il y a le sentiment d'être plus connecté avec votre communauté, sans parler de la gratification qui vient de mettre votre propre empreinte sur la maison.
Certes, il y a aussi des considérations financières qui rendent l'accession à la propriété assez attrayante. La capacité de créer de l'équité n'est pas la moindre d'entre elles. Par contre, payer un loyer peut avoir l'impression de jeter de l'argent dans un terrier de lapin.
Dans les bonnes circonstances, la ligne de pensée « la propriété en tant qu'investissement » a du sens. Historiquement, les prix des maisons ont augmenté au fil du temps – moins l'implosion du marché du logement il y a une décennie – et cela peut potentiellement apporter de bons rendements à long terme.
Mais il est important d'être réaliste quant au montant de la valeur nette d'un nouveau parent, en particulier lorsqu'il achète une maison de démarrage dans laquelle il restera moins d'une décennie. Selon l'indice des prix du logement, une mesure compilée par l'Agence fédérale américaine de financement du logement, les prix des maisons ont augmenté d'un moyenne de 3,7% par an de 1980 à 2017. Donc, dans la mesure où c'est un investissement, c'est assez piéton.
Certes, il y a un danger lorsque vous utilisez des données nationales pour parler d'immobilier, où les tendances ont tendance à être locales. Mais l'IPH rappelle que les valorisations immobilières, d'une manière générale, ont à peine dépassé l'inflation sur le long terme (l'indice des prix à la consommation a connu une hausse moyenne de 3,1 pour cent sur cette même durée.
Et si vous n'êtes pas à la maison pendant une période prolongée, les divers coûts associés à la propriété - tout du toit qui fuit que vous deviez remplacer aux commissions d'agent immobilier que vous payez en tant que vendeur - peut rendre cette équité disparaître.
Gardez également à l'esprit que les prêteurs hypothécaires ont tendance à prélever les intérêts sur votre prêt. Au cours des premières années, vous payez beaucoup plus en des charges financières que vous ne l'êtes en principe. Donc, vous ne créez pas beaucoup d'équité de cette façon non plus.
De manière générale, il est difficile de générer beaucoup de rendement si vous déménagez dans les cinq ans. Si vous investissez beaucoup d'argent dans la rénovation ou les réparations, cela peut prendre encore plus de temps pour atteindre le seuil de rentabilité.
Les déductions fiscales en baisse
L'autre argument populaire en faveur de la propriété plutôt que de la location est votre capacité à déduire les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers sur votre formulaire 1040. Mais même cet avantage n'a pas autant de poids ces jours-ci, après l'adoption récente de la loi sur les réductions d'impôt et l'emploi.
À partir de 2018, la loi plafonne la déduction pour les impôts nationaux et locaux – y compris les impôts sur le revenu, les ventes et la propriété – à 10 000 $. Rien que cela change radicalement l'équation de la propriété du logement, en particulier pour les parents de États fortement taxés comme New York, le New Jersey et la Californie.
Dans le même temps, il a également presque doublé la déduction forfaitaire pour les déclarants uniques. couples déposant conjointement. Résultat: beaucoup moins d'Américains détailleront leur déclaration de revenus.
Même si la ventilation continue d'avoir du sens, vous devez équilibrer les avantages de ces déductions immobilières avec le supplément les dépenses que l'accession à la propriété entraîne, comme les frais d'association de propriétaires (HOA), les frais d'entretien, les primes d'assurance et les biens impôts. Cela peut ou non être une économie d'argent par rapport à la location, où vos dépenses mensuelles sont regroupées en un seul paiement.
Les coûts cachés de possession
Voici un autre point à considérer: si acheter coûte plus cher que signer un bail là où vous habitez, payer un loyer ne gaspille pas du tout de l’argent. Tant que vous restez discipliné, vous pouvez investir la différence dans un compte de retraite fiscalement avantageux, où vous pouvez dépenser votre argent sur des actifs qui, historiquement, apprécient beaucoup plus que le logement.
Lorsque vous achetez une maison, il est facile de se concentrer sur votre versement hypothécaire mensuel pour déterminer combien vous pouvez vous permettre. Trop souvent, les coûts accessoires liés à la possession d'une propriété, tels que les frais et les réparations HOA, sont oubliés. En conséquence, de nombreux propriétaires achètent plus de maison qu'ils ne peuvent se le permettre et d'autres priorités, comme leurs comptes de retraite, en pâtissent.
Cela ne veut pas dire non plus que la location est particulièrement bon marché en ce moment. Tout comme les prix des logements à l'échelle nationale ont rebondi après la Grande Récession, les coûts de location ont également dépassé l'inflation ces dernières années. Et au moins avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pouvez bloquer votre paiement mensuel. C'est aussi un facteur auquel les nouveaux parents devraient penser lorsqu'ils déterminent où ils vont vivre.
L'essentiel: il ne fait jamais de mal de comparer soigneusement les coûts de location et d'achat, y compris ceux qui pourraient être moins évidents, dans votre région. Une fois que vous avez des données fiables, des outils comme le Freddie Mac Loyer vs. Acheter Calculatrice peut vous aider à déterminer quelle voie est la plus sensée d'un point de vue financier.
