Imaginez que vous regardez un relevé de carte de crédit sans avoir l'air d'être submergé par le regret déchirant et la panique de dette. Vous pouvez ramener à la maison ce que vous voulez sans vous soucier de la façon dont vous allez le payer. C'est ce qu'on appelle "être né riche" et mec, est-ce que cela rend la vie plus facile. Mais à défaut, il existe la possibilité de plans de mise de côté.
Pour beaucoup, les plans de mise de côté, qui obligent les consommateurs à payer un achat avant de le ramener à la maison, semblent être un vestige de la Grande Dépression. C'est beaucoup moins pratique que le crédit et va à l'encontre de notre besoin de gratification immédiate à l'échelle de la culture. Mais si les plans de mise de côté nécessitent de la patience, ils ont beaucoup de sens dans certaines situations.
Comme le crédit, les plans de mise de côté permettent aux consommateurs de réduire leurs achats importants (pensez: meubles, appareils électroménagers, appareils électroniques) en payant en petits versements au lieu d'une somme forfaitaire. Mais contrairement au crédit, qui vous oblige à acheter des choses avant d'avoir l'argent pour les payer, les plans de mise de côté offrent peu de gratification instantanée. Avec la plupart des plans de mise de côté, les consommateurs n'obtiennent pas ce pour quoi vous payez tant que vous n'avez pas fini de payer pour cela.
Les plans de mise de côté imposent plus de discipline financière que les autres méthodes de paiement, ce qui est l'un des aspects les plus convaincants, déclare Tyler Reeves, fondateur de Birmingham, AL's. Planification financière Plimsoll. "Cela vous oblige à économiser suffisamment d'argent pour payer l'article et de l'argent avant de sortir du magasin avec", explique Reeves. "Et une fois que vous avez l'article, vous n'avez plus de paiements."
Les Américains ne paient généralement pas une chose à la fois. Les cartes de crédit sont rapides, facilement disponibles et pratiques. En conséquence, plus de la moitié des Américains possédant des cartes de crédit utiliser leurs cartes pour facturer les achats quotidiens. Avec une carte de crédit, les 300 $ que quelqu'un facture chez Sears se mêleront à une rafale de 4 $ de Starbucks, une épicerie de 150 $, une vidange d'huile de 29 $ et un intérêt sain. Maintenant, si vous êtes en mesure de payer votre carte de crédit à la fin du mois, c'est une bonne façon de faire les choses. Le plus: des points de carte de crédit! Mais, seulement environ 42 pour cent des Américains rembourser leurs cartes de crédit en totalité chaque mois, ce qui signifie que les frais de 300 $ de Sears sont susceptibles de hanter pendant des mois.
« Si vous obtenez un nouveau carte de crédit avec une limite de dépenses de 10 000 $, rien ne vous empêche de dépenser 10 000 $ par jour et de n'avoir aucun moyen de rembourser cela dans le mois ou même l'année suivant », dit Reeves. « Lorsque vous retirez 10 000 $ d'articles en mise de côté, vous aurez payé à 100 % 10 000 $ avant de pouvoir obtenir les articles."
Penser à l'argent de manière stratégique et souffrir de l'inconfort de la discipline financière pourrait économiser beaucoup d'argent et de peine. Supposons que le lave-vaisselle de quelqu'un soit à bout de souffle, mais que les pieds soient suffisamment solides pour le maintenir debout pendant quelques mois. Avec un acompte et éventuellement une somme modique, il est simple de déclencher une série d'événements qui se traduiront par l'installation d'un appareil brillant et chromé dans la cuisine en plusieurs mois.
La plupart des plans de mise de côté en magasin entraînent des frais, mais certains, comme Walmart plan de mise de côté, ne nécessitent qu'un acompte. De plus, les frais de mise de côté standard sont généralement, mais pas toujours, inférieurs aux intérêts que l'on encourrait avec une carte de crédit. Par exemple, Sears facture des frais de 5 $ pour un plan de mise de côté de huit semaines et des frais de 10 $ pour un plan de mise de côté de 12 semaines. Supposons que quelqu'un ait facturé un achat de 1 000 $ avec une carte de crédit avec le TAEG moyen actuel pour les nouvelles cartes de crédit, 17,3 %. Si quelqu'un remboursait son achat par carte de crédit en 12 semaines avec trois versements mensuels de 350 $, il paierait 28,67 $ d'intérêts, soit presque le triple des frais d'un plan de mise de côté de 12 semaines. De nouvelles marques se lancent également dans l'action: des entreprises telles que QuadPay, qui permet aux clients de diviser tout achat en quatre paiements, et Soulèvement, qui propose des mises de côté mais pour les vacances, sont des versions modernes du concept.
Maintenant, pour la plupart des plans de mise de côté, les calculs ne favorisent pas les petits achats. Si quelqu'un faisait un achat de 300 $ – le minimum de Sears pour une mise de côté de 12 semaines – et remboursait la carte APR de 17,3 % en trois mois, l'intérêt serait de 8,96 $, un peu moins que les frais de mise de côté. Mais si quelqu'un dépense des milliers de dollars pour des articles importants, la mise de côté commence à être bien meilleure que l'utilisation d'une carte de crédit, car les intérêts augmentent mais les frais de mise de côté restent les mêmes.
Cependant, tous les experts financiers ne sont pas optimistes sur la mise de côté.
« Je dis aux clients d'éviter les mises de côté » Le planificateur financier de la Caroline du Sud Charles H Thomas III dit. « Il y a trop de potentiel de frais et de dépassement. Ces plans peuvent être meilleurs que les prêts personnels ou les cartes de crédit pour les achats au détail, mais le meilleur choix est de les éviter complètement. »
C'est un point intelligent. Lorsque vous engagez de l'argent dans un plan de mise à pied, l'argent ne peut pas être utilisé ailleurs. Donc, si quelqu'un a payé son nouveau réfrigérateur depuis deux mois et qu'il crève un pneu, il redirige l'argent pour couvrir l'urgence soudaine entraîne des difficultés et, très probablement, une annulation frais.
Heureusement, les conseillers financiers disent qu'il existe un moyen de profiter de la plupart des avantages de la mise de côté sans engager d'argent avec un détaillant: la budgétisation. Comme le suggère le conseiller financier de St. Petersburg, FL, Jack Arnold, vous pouvez économiser de l'argent avec des outils numériques tels que YNAB ou chiffre. "C'est une sorte de plan de mise de côté personnel."
Empocher suffisamment d'argent pour acheter proprement offre la plupart, mais pas tous, des avantages d'un plan de mise de côté. Passer un accord avec un détaillant a ses avantages. En acceptant le plan de mise de côté d'un magasin, les consommateurs verrouillent un certain article à un prix déterminé. Sinon, le prix et la disponibilité pourraient changer pendant qu'ils comptent leurs centimes. Mais au moins avec la mise de côté, les clients peuvent garder les centimes.
