Hey Bank of Dad, cela peut sembler une question idiote mais la réponse m'échappe toujours. Je compte sur mon compte courant pour les dépenses mensuelles et je fais donc déposer mes chèques de paie sur ce compte. Cependant, je ne veux pas perdre l'intérêt que j'obtiendrais en mettant une partie de mon revenu mensuel dans des économies. Alors, combien de mon argent dois-je continuer à vérifier par rapport à économies à un moment donné? — Shane, Des Moines
Il n'y a pas de questions idiotes en matière de gestion de l'argent, seulement des économies perdues. En ce qui concerne le montant d'argent que vous devriez avoir sur chaque compte, il y a vraiment un équilibre à jouer ici. Il est si important d'avoir des fonds facilement disponibles lorsque vous en avez besoin, ce qui est l'avantage des comptes de dépôt. Mais garer trop de votre argent là-bas ne laissera pas cet argent fructifier sur le long terme. Alors vous voulez bien faire les choses.
Commençons par le côté vérification de l'équation. Commencez par comptabiliser toutes les dépenses fixes que vous engagerez d'un chèque de paie à l'autre. Il y a les plus évidents, bien sûr, comme votre hypothèque (ou loyer), le service téléphonique et les services publics. Mais n'oubliez pas tous ces débits faciles à oublier sur votre compte, tels que cet abonnement Netflix doux et doux ou ces transferts récurrents sur votre compte d'épargne (vous les faites, n'est-ce pas ?)
Une fois que vous avez fait cela, additionnez toutes les dépenses qui varient d'un mois à l'autre, comme la nourriture et les divertissements. Calculez en moyenne combien ces choses vous ont coûté au cours des derniers mois pour obtenir un chiffre approximatif.
Une fois que vous avez calculé toutes vos dépenses, vous voudrez ajouter quelques centaines de dollars comme tampon. Cela servira de garantie au cas où vous et votre femme auriez une soirée coûteuse ou que vous trouviez une facture de services publics particulièrement élevée par la poste. En ayant un petit extra sur votre compte, vous éviterez les frais de découvert exorbitants ou de fonds insuffisants que les banques aiment vous coller.
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Soumettez une question à [email protected]. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
En ce qui concerne votre compte d'épargne, une règle de base commune est d'avoir un fonds d'urgence qui peut couvrir trois à six mois de dépenses, plus assez pour les grosses dépenses ponctuelles comme des vacances à venir. Cela peut sembler beaucoup de fric à garder à la banque, mais vous dormirez plus facilement en sachant qu'une perte d'emploi inattendue ou une facture médicale ne vous mettra pas en mode panique.
Dans ces situations, puiser dans votre compte d'épargne est une bien meilleure option que de demander un prêt personnel ou de faire un retrait pour difficultés de votre 401(k). Ce dernier pourrait signifier payer de l'impôt sur le revenu et, pour toute personne de moins de 59 ans et demi, débourser plus de 10 pour cent de frais de retrait anticipé. Vous pouvez contourner ces deux résultats avec un prêt de 401k, qui vous permet d'emprunter sur votre propre compte. Mais tous les employeurs ne les proposent pas – et vous devez vous rembourser avec des intérêts. Tirer l'argent d'un compte épargne est beaucoup plus rapide et moins cher.
Chère Banque de Papa, j'ai dette de prêt étudiant, deux factures de carte de crédit et un prêt sur valeur domiciliaire décent. Tout doit être payé… évidemment. Mais que dois-je prioriser en premier? Quel est le meilleur ordre des opérations? — Travis, Louisville
Lorsque vous payez dette, vous souhaitez prioriser les prêts avec le taux d'intérêt le plus élevé. Cela rend votre première cible assez facile: les cartes de crédit. Même si vous bénéficiez d'un tarif promotionnel sur votre carte, vous serez probablement confronté à la réalité des frais de financement avant longtemps (le TAEG moyen est d'environ 17 % à l'heure actuelle, selon CreditCards.com). Effacer ces soldes maintenant est une excellente idée.
Où aller à partir de là peut être une question plus délicate. Intéressé par prêts étudiants et les prêts sur valeur domiciliaire sont tous deux déductibles d'impôt – du moins dans certains cas – vous devez donc en tenir compte dans votre décision. Dans le cas des prêts étudiants, vous pouvez réduire votre revenu imposable jusqu'à 2 500 $ pour les intérêts que vous payez, bien que l'avantage soit progressivement supprimé pour les personnes à revenu plus élevé.
Je ne connais pas votre situation spécifique, mais je vais illustrer l'impact de la déduction fiscale à l'aide de chiffres assez typiques. Disons que vous êtes dans la tranche d'imposition de 22% et que tous les intérêts que vous avez payés pour l'année sont admissibles à la déduction. Si votre prêt porte intérêt à 6 %, vous ne payez en fait que 4,7 % [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Gardez à l'esprit qu'il s'agit d'une déduction « au-dessus de la ligne », vous en bénéficiez donc même si vous prenez la déduction forfaitaire.
En raison de l Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi, les intérêts sur les prêts sur valeur domiciliaire ne sont déductibles d'impôt que si la dette est utilisée pour « acheter, construire ou améliorer considérablement » votre résidence, par exemple pour rénover votre salle de bain ou construire un nouveau patio. Si vous faisiez quelque chose dans ce sens et que vous détailliez vos déclarations, vous feriez également un ajustement similaire au taux d'intérêt de ce prêt. Vous pouvez maintenant déterminer si cette dette ou votre prêt étudiant a le plus petit taux d'intérêt réel.
Bien sûr, votre question implique que vous êtes déterminé à rembourser tous vos prêts le plus rapidement possible. Et en ce qui concerne votre dette de carte de crédit, je pense que c'est une évidence. Mais si vous gagnez plus qu'assez pour couvrir vos dépenses chaque mois, y compris les paiements minimaux sur vos prêts – vous pourriez vous demander si cet argent est mieux utilisé dans un investissement fiscalement avantageux Compte.
Rembourser un prêt à quatre ou cinq pour cent n'a pas beaucoup de sens si, sur la base des rendements historiques, vous vous attendez à gagner, disons, 7 pour cent à partir d'un portefeuille de fonds d'actions et d'obligations sur le long terme (c'est en fait une estimation assez courante parmi les pensions publiques ces jours). Investir votre argent supplémentaire est encore plus logique si vous n'avez pas encore maximisé la correspondance 401(k) de votre employeur. Je m'assurerais de le faire avant d'accélérer les remboursements de mon prêt étudiant ou de la valeur nette de ma maison.
