J'ai une question simple, mais je n'obtiens jamais de réponse claire: combien cartes de crédit devrais-je avoir? C'est-à-dire quel est le idéal montant et pourquoi? Quel est l'intérêt d'en avoir plusieurs? — Ernesto, Las Vegas
Autant que votre cote de crédit est concerné, il n'y a pas vraiment de nombre « idéal » de cartes de crédit. Mais j'ai contacté quelques-unes des principales sociétés de notation de crédit pour savoir si la quantité de comptes a même un impact.
Le porte-parole de VantageScore, Jeff Richardson, m'a dit que ce n'était pas un facteur dans la façon dont l'entreprise tablait votre nombre. « Vous pouvez avoir une ou une douzaine de cartes tout en ayant une excellente cote de crédit », explique Richardson.
Le vice-président des scores et des analyses de FICO, Ethan Dornhelm, m'a donné une réponse un peu plus qualifiée. "Le grand nombre de comptes de carte de crédit qu'un consommateur possède est beaucoup moins important pour le score FICO que la façon dont le consommateur gère ces comptes", m'a-t-il dit par e-mail.
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Cela dit, la quantité de plastique dans votre portefeuille affecte votre score de manière plus détournée. Par exemple, avoir au moins une carte et effectuer des paiements à temps vous aide à établir un historique de crédit.
Et parfois, il peut être utile d'en avoir plusieurs. C'est parce que les principaux modèles d'évaluation du crédit utilisent « l'utilisation du crédit » comme l'un de leurs principaux facteurs. En clair, c'est la quantité de crédit disponible sur vos comptes que vous avez réellement empruntée. Si vous avez une ligne de crédit de 5 000 $ et un solde de 3 000 $, votre taux d'utilisation serait de 60 %.
Plus vous avez de cartes, plus vous avez de crédit disponible. Ainsi, le même solde, s'il était réparti sur plusieurs cartes, donnerait un taux d'utilisation inférieur. Essayez de maintenir votre taux d'utilisation en dessous de 30%, si possible - cela montre que vous pouvez gérer votre crédit de manière responsable et augmentera votre score.
Gardez à l'esprit, cependant, qu'avoir trop de cartes peut aussi vous blesser. Vous pouvez être tenté d'emprunter davantage, simplement parce que vous le pouvez. Et posséder beaucoup de cartes avec un solde représente un risque plus élevé aux yeux des dieux du crédit.
Ainsi, le nombre « idéal » de cartes de crédit varie vraiment d'une personne à l'autre. Si vous avez un budget serré, j'ai tendance à penser que vous devriez vous en tenir à un ou deux. À long terme, la tentation de accumuler des dettes peut vous attirer des ennuis. Pour ceux qui sont en mesure de payer facilement leur solde, mais qui utilisent les cartes pour accumuler des points de récompense sans fin, accumuler une pile de cartes légèrement plus importante est moins un souci.
Fait intéressant, Dornhelm dit que FICO a récemment analysé l'habitude de ce qu'il appelle les « hauts résultats » - ceux qui ont un score supérieur à 800. Il a révélé qu'une personne moyenne de ce groupe avait trois comptes de carte de crédit ouverts. Mais en réalité, c'est beaucoup moins important que de garder vos soldes bas et d'effectuer vos paiements à temps.
Est-il vrai que faire deux versements hypothécaires par mois vous aide à rembourser votre prêt plus rapidement? — Kenny, Salt Lake City
Il peut certainement, si vous effectuez des paiements toutes les deux semaines. Je pense que c'est certainement une stratégie à considérer, surtout si vous êtes payé toutes les deux semaines de toute façon.
Pour que cela fonctionne, vous devez payer la moitié de votre montant mensuel toutes les deux semaines, au lieu d'une fois par mois. Parce qu'il y a 52 semaines dans une année, vous paierez 26 fois de cette façon. C'est un plein supplémentaire paiement de l'hypothèque. Tant que vous le maintenez, vous pouvez rembourser une hypothèque de 30 ans environ cinq ans plus rapidement et économiser beaucoup d'argent sur les paiements d'intérêts.
Le site de prêt Bankrate a en fait un calculatrice où vous voyez l'effet pour vous-même. J'ai contracté un prêt immobilier sur 30 ans avec un solde de 200 000 $ et un taux d'intérêt de 4,5 %. En effectuant des paiements toutes les deux semaines, un propriétaire économiserait un peu plus de 29 000 $ sur la durée du prêt.
C'est assez simple si votre prêteur propose une option de paiement aux deux semaines. Hélas, tous ne le font pas. Mais ce que vous pouvez faire, c'est effectuer vous-même un paiement annuel supplémentaire, ce qui permet d'atteindre le même objectif.
Divisez simplement votre versement hypothécaire mensuel par 12 et placez ce montant sur un compte d'épargne séparé. À la fin de l'année, vous affecterez cet argent au capital de votre prêt immobilier.
Gardez à l'esprit que cela n'a probablement pas autant de sens si votre prêt comporte des pénalités de remboursement anticipé. Cela vaut certainement la peine de vérifier cela. Et vous pouvez affirmer que tout l'argent que vous économisez est mieux investi dans un compte fiscalement avantageux que votre hypothèque, surtout si vous bénéficiez d'un faible taux d'intérêt. Le fait est, cependant, qu'une hypothèque est un poids psychologique dont de nombreux propriétaires veulent se débarrasser le plus rapidement possible - c'est une façon assez simple de le faire.
