Ma mère est grande dans investir au lieu d'offrir des cadeaux. Peu de temps après la naissance de chacun de ses petits-enfants, elle a ouvert un compte de courtage et investi dans un fonds commun de placement pour eux. Chaque année à Noël et à leurs anniversaires, plutôt que d'acheter des jouets, elle met de l'argent sur le compte. Elle fait de même pour les adultes de la famille, mais nous recevons des actions. Elle fait ça depuis 20 ans et on adore ça. Nous avons de la chance que quelqu'un investisse pour nous.
Cependant, que se passe-t-il si un parent souhaite commencer à épargner et/ou à investir pour son propre nouveau bébé? Quelle est la meilleure façon de s'y prendre? Avec l'université, les voitures et qui sait quelles autres dépenses à venir, ça ne peut pas faire de mal de commencer à économiser de l'argent pour votre enfant maintenant, n'est-ce pas? En supposant, bien sûr, que vous ayez le revenu disponible supplémentaire. Mais est-ce qu'un fonds commun de placement ou des actions sont la voie à suivre? Que diriez-vous d'un plan 529, d'or, d'obligations d'épargne ou d'un simple compte d'épargne? Quel est le plan d'attaque le plus intelligent ?
C'est une question compliquée. Et il n'y a pas de réponse. Alors, pour savoir comment commencer efficacement à épargner ou à investir au nom d'un nouveau bébé, nous avons demandé à deux planificateurs financiers experts en finances familiales ⏤ Robin Taub, CPA, CA, et auteur de Un guide des parents pour élever des enfants intelligents et Matt Becker, CFP basé en Floride et fondateur de Maman et papa argent pour quelques conseils. Voici ce qu'ils recommandent.
Tout d'abord, demandez: à quoi sert l'argent ?
La première question à se poser est Pourquoi vous économisez de l'argent. Est-ce pour les frais de scolarité? Une nouvelle voiture à 16 ans? Peut-être que vous voulez juste envoyer votre enfant dans la vie avec un petit pécule, afin qu'il ne finisse pas par rentrer chez lui. Qui sait. Mais déterminer maintenant où ira l'argent est la première étape, dit Becker, et cette réponse devrait déterminer le type de compte que vous créez.
« Tout dépend de vos objectifs, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque », ajoute Taub. « Bien sûr, vous pourriez créer un simple compte d'épargne, mais vous savez à quel point un compte d'épargne rapporte peu maintenant, moins d'un pour cent. Qu'est-ce que cela va vraiment ajouter au fil du temps, pas grand-chose. "
Si vous êtes: Épargner pour l'université
Investir dans: Un plan 529
Pourquoi: Si l'argent va définitivement aux frais de scolarité pas de si, ni de mais à ce sujet ⏤ alors un 529 Régime est probablement le meilleur itinéraire. « Il offre le plus grand nombre d'allégements fiscaux et aussi le moins de plafonds de cotisations », explique Becker. "De plus, l'argent fructifie à imposition différée et peut être retiré en franchise d'impôt, en supposant qu'il soit utilisé pour l'enseignement supérieur." Non seulement cela, mais il y a aucune limite de revenu (vous pouvez donc cotiser quel que soit votre niveau de salaire) et il n'y a techniquement pas de limite de cotisation annuelle ⏤ bien que vous serez frappé d'un impôt sur les donations si vous cotisez plus de 14 000 $ par enfant (28 000 $ pour les couples mariés) cette année, ou 15 000 $ en 2018.
Le plus gros inconvénient d'un plan 529, dit Becker, « est que si vous n'avez pas besoin d'argent pour l'université, ou si vous voulez accéder à l'argent plus tôt, vous serez imposé sur le les revenus du compte et frappé d'une pénalité de 10 pour cent s'il est utilisé pour autre chose que des dépenses d'enseignement supérieur. Et bien qu'il existe des solutions de contournement ⏤ par exemple, vous pouvez changer le bénéficiaire de Kid A qui n'est pas lié à l'université à Kid B qui est, ou même nommer un futur petit-enfant comme bénéficiaire ⏤ dans l'ensemble, c'est plus strict que les autres investissements Véhicules. "C'est vraiment plus un problème si vous décidez que vous voulez de l'argent pour autre chose", explique Becker. « Ensuite, il y aura une pénalité de 10 % sur les revenus. C'est le plus gros inconvénient."
Si vous êtes: Épargner pour d'autres dépenses d'éducation
Investir dans: Une ESA Coverdell
Pourquoi: Si vous aimez l'idée d'épargner pour l'école mais que vous ne voulez pas nécessairement être lié à l'université, il existe également un compte d'épargne-études plus large connu sous le nom de Coverdell ESA. "C'est similaire à un plan 529 en ce sens que vous cotisez l'argent après impôt, il n'y a pas de déduction fiscale pour les cotisations et l'argent fructifie à l'abri de l'impôt", explique Becker. "La grande différence est qu'il peut également être utilisé en franchise d'impôt pour les dépenses de la maternelle à la 12e année, y compris l'école privée, les cours particuliers, les livres et autres outils et fournitures nécessaires."
Bien qu'il offre plus de flexibilité en termes d'utilisation de l'argent, le Coverdell ESA est assorti de limites de revenus et de cotisations plus strictes. Non seulement vous n'avez pas de chance si vous êtes un couple marié gagnant plus de 220 000 $, mais cela plafonne le total des contributions par enfant à 2 000 $ par an pour tous les contributeurs. « Donc, si grand-mère et grand-père contribuent 1 000 $ à l'ESA Coverdell de votre enfant au cours de l'année », dit Becker, « vous ne pouvez contribuer que jusqu'à 1 000 $ de plus. Parce que la contribution totale ne peut pas dépasser 2 000 $.
Si vous êtes: Sauver un œuf de nid général
Investir dans: Un « Couch-Potato Portfolio »
Pourquoi? En supposant que vous vouliez simplement mettre de l'argent de côté pour un usage général sur la route, il s'avère que la méthode de maman, comme beaucoup de choses dans la vie, est la meilleure. "L'option la plus simple est de créer un portefeuille très simple, ce que j'aime appeler, un portefeuille de pommes de terre de canapé de n'importe quelle grande banque et d'investir dans un fonds commun de placement indiciel comme l'indice S&P", explique Taub. Les fonds indiciels sont largement diversifiés et améliorent vos chances de ne pas choisir un perdant, comme vous le feriez si vous achetiez des actions individuelles des actions d'une entreprise. Assurez-vous simplement, ajoute-t-elle, de créer le compte de l'enfant à votre nom.
Becker est d'accord avec Taub, recommandant aux parents d'ouvrir un compte de courtage à faible coût auprès d'une entreprise comme Vanguard, mais en gardant le compte à votre nom. « Il existe des moyens de créer des comptes en fiducie et des choses comme ça, mais ce n’est pas nécessaire », dit-il. « Gardez simplement l'argent sur un compte séparé à votre nom et contribuez autant que vous le souhaitez. » Il ajoute, « il n'y a pas d'allégements fiscaux spéciaux, mais également pas de limites de cotisation ou de limitations sur le moment où vous pouvez accéder au de l'argent."
En termes de répartition de l'argent, cela dépend encore une fois de votre calendrier et de votre aversion au risque. « Conserver l'argent dans des fonds indiciels à faible coût est le meilleur moyen de maximiser les chances de croissance », note Becker, mais avec une mise en garde. « S'il ne s'agit que d'argent pour une utilisation future générale, et qu'il n'y a pas de calendrier particulier ou quoi que ce soit pour quoi vous épargnez, vous pouvez se permettre d'être un peu agressif avec ça. Bien qu'être agressif ne signifie pas devenir fou et acheter de l'or ou du bitcoin futurs. "Je ne suis pas un fan de l'or", dit-il. «Je ne suis pas non plus un fan des polices d'assurance-vie, Gerber essaie de vendre de nouveaux parents pour leurs nourrissons. Il s'agit essentiellement d'une police d'assurance-vie entière avec de nombreux frais qui, selon eux, doubleront de valeur en X nombre d'années." Soyez clair, il dit: "Pas d'or, pas d'assurance-vie."
Quoi que vous fassiez, économisez d'abord pour vous-même
Taub et Becker ont tous deux offert un dernier mot d'avertissement aux parents qui pourraient s'emporter en économisant pour leur enfant de 6 mois: ne privilégiez pas l'épargne pour votre enfant, même pour l'université, plutôt que l'épargne pour ton futur. Ils reconnaissent que si vous avez un revenu supplémentaire après avoir épargné pour la retraite, vous aiderez certainement votre enfant à se préparer un avenir prospère. Mais rappelez-vous: le plus grand cadeau financier que vous puissiez leur faire est de ne pas emménager dans leur sous-sol à 80 ans. Aussi simple que cela. « Concentrez-vous sur vos propres finances, en remboursant les dettes de cartes de crédit à intérêt élevé et les dettes hypothécaires et en épargnant pour la retraite », explique Taub.
Becker donne à ses clients les mêmes conseils, surtout lorsqu'il s'agit d'épargner pour l'université. « En fait, je recommande de faire de l'épargne-études l'une des priorités financières inférieures », dit-il. « Il existe de nombreuses façons de financer des études collégiales. À part la sécurité sociale, cependant, il n'y a vraiment pas d'autre moyen de financer votre retraite que d'économiser pour cela maintenant. Et plus tôt vous commencez et plus vous économisez maintenant, mieux vous vous porterez.
"C'est tout l'oxygène du scénario de l'avion", ajoute-t-il. « Vous facilitez la tâche à votre enfant si votre base financière personnelle est sûre, car il n'a pas à s'inquiéter pour vous. Ce n'est pas seulement égoïste, c'est en fait un excellent cadeau pour vos enfants d'économiser pour vous-même et de vous protéger en premier.
