Pour beaucoup de gens, sonner la nouvelle année signifie repenser les priorités. Peut-être avez-vous déjà décidé d'aller au gymnase un peu plus fort ou de renouer avec de vieux amis. Peut-être que vous voulez juste obtenir votre routine régulière de l'enfant en échec.
Bien sûr, le début d'un nouveau calendrier est le moment idéal pour réexaminer votre habitudes financières également. Si vous êtes comme beaucoup de parents, vous êtes trop occupé à penser que l'argent au quotidien doit faire beaucoup planification à long terme. C'est maintenant le moment de l'année où vous pouvez prendre du recul et regarder la situation dans son ensemble.
Voici quelques-unes des résolutions financières que vous pouvez prendre dès maintenant pour vous assurer que votre ménage se portera mieux une fois que 2019 arrivera.
Créez (et respectez) un budget
Bien-sûr. Nous savons tous que la budgétisation est la pierre angulaire des finances familiales saines. Mais le fait est que peu d'entre nous sont très bons dans ce domaine. Un 2013
En fin de compte, peu importe la façon dont vous rapprochez vos dépenses, que ce soit sur une feuille de cahier ou une application comme Mint ou Vous avez besoin d'un budget. La clé est de s'y tenir.
Plus vous êtes détaillé, mieux c'est. Cela signifie tout inclure, des paiements d'hypothèque ou de loyer à votre café au lait du matin et à ces déplacements vers votre distributeur automatique sur votre lieu de travail. Si vous pouvez rester assidu tout au long de l'année, il vous sera plus facile de vous débarrasser de ces achats discrétionnaires dont vous pouvez vraiment vous passer.
Créer un fonds d'urgence
Un événement imprévu, qu'il s'agisse de la perte d'un emploi ou d'un bref séjour à l'hôpital, ne devrait pas vous mettre, vous et votre famille, en ruine financière. C'est pourquoi les experts disent que c'est une bonne idée d'avoir un fonds qui peut couvrir entre trois et six mois de dépenses, juste au cas où.
Malheureusement, c'est un autre domaine où la plupart des Américains sont loin de la marque. Selon un sondage de Bankrate.com, seuls quatre adultes sur dix ont des économies qu'ils peuvent exploiter en cas d'urgence. Si votre fonds d'urgence est faible ou inexistant, il est temps de recommencer à le constituer.
Remboursez vos cartes de crédit
Sortir de dette est presque toujours une bonne chose, mais il est important de se rappeler que tous les crédits ne sont pas identiques. Les soldes des cartes de crédit ont tendance à porter certains des taux d'intérêt les plus élevés une fois que ce taux promotionnel attrayant disparaît. C'est pourquoi les cartes chères devraient être votre cible n°1 lors de la réduction de la dette.
Disons que tout au long de l'année, vous avez en moyenne un solde de 5 000 $ sur vos lignes de crédit renouvelables. Si la banque facture 20 % d'intérêts, cela signifie que vous déboursez plus de 1 000 $ chaque année en intérêts seulement. C’est de l’argent que vous feriez bien mieux de détourner vers un compte d’épargne ou de placement.
Augmentez votre épargne-retraite
Peu de travailleurs peuvent aujourd'hui compter sur une pension pour compléter leurs chèques de Sécurité sociale lorsqu'ils prennent leur retraite. La plupart d'entre nous doivent donc compter sur des comptes fiscalement avantageux comme 401(k) s et IRA pour assurer un style de vie confortable dans nos dernières années.
Une règle d'or populaire est de mettre de côté environ 10 pour cent de chaque chèque de paie vers vos comptes de retraite, à partir de la vingtaine. Cependant, les travailleurs qui commencent à investir plus tard dans leur carrière peuvent devoir verser 15 % ou plus pour rester sur la bonne voie.
Pour les 50 ans et plus qui sont toujours en retard, l'IRS propose une disposition de rattrapage qui vous permet de consacrer 24 500 $ par an à votre 401 (k) – 6 000 $ de plus que ce que les jeunes investisseurs peuvent contribuer.
Rééquilibrez votre portefeuille
Avoir une composition d'actifs appropriée devrait être l'un des principaux objectifs de tout investisseur à long terme. (L10, p12 du pdf) Mais maintenir le bon équilibre entre risque et rendement nécessite un contrôle occasionnel de votre compte. Le début d'une nouvelle année est le moment idéal pour le faire.
Disons que vous êtes à 20 ans de la retraite et que vous voulez que 70 % de vos dollars soient investis dans des actions et 30 % dans des obligations. Si vous approvisionnez votre compte au moyen d'une retenue sur le salaire, il est assez facile de conserver cette répartition exacte, du moins lorsque l'argent entre.
Mais que se passe-t-il si le S&P 500 bondit de 18 % en une seule année, comme il l'a fait en 2017, et les obligations génèrent un rendement inférieur à 4 %? Du coup, la part des capitaux propres de votre pécule est supérieure à 70 pour cent. Vous devrez peut-être vendre certaines de vos actions et acheter des obligations supplémentaires pour que tout reste équilibré. Et puisque personne ne sait quand le rallye boursier se terminera, c'est aussi un excellent moyen de verrouiller vos gains.
Si votre allocation n'est que légèrement décalée, ne vous embêtez pas à bricoler. Mais lorsqu'une catégorie d'actifs s'écarte de votre mix cible de plus de cinq points de pourcentage, c'est probablement temps pour un ajustement.
Réévaluer la couverture d'assurance
Les personnes fortunées peuvent ne pas se soucier de leur la santé financière de la famille s'ils décèdent de façon inattendue ou subissent une blessure qui les empêche de travailler. Mais toute autre personne ayant des personnes à charge devrait avoir une assurance vie et invalidité qui gardera ses proches en bonne place. Beaucoup de travailleurs ont des polices par l'intermédiaire de leur employeur, même si elles ne suffisent peut-être pas à répondre aux besoins de votre famille.
La nouvelle année est un bon moment pour vous assurer que vos montants de couverture sont suffisants et que les bénéficiaires nommés dans votre contrat sont toujours exacts. Si vous avez récemment vécu un événement majeur, comme un mariage, divorce, ou le décès d'un membre de la famille, vous voudrez peut-être mettre à jour les noms sur votre contrat.
Mettez votre testament en ordre
Une longue bataille juridique – dont l'issue peut ou non refléter vos souhaits – est probablement la dernière chose que vous voudriez en cas de décès inattendu.
Réviser votre testament tous les ans ou tous les deux ans est le meilleur moyen d'éviter ce résultat. Peut-être que vous avez récemment eu un autre enfant et que vous devez l'inclure dans les documents. Ou peut-être avez-vous pensé qu'il valait mieux que l'oncle Lou devienne le tuteur légal de votre fils si vous et votre conjoint êtes impliqués dans un accident grave.
Si vous n'avez jamais eu le temps de rédiger un testament, c'est le moment de commencer. Pour les situations plus complexes, travailler avec un avocat en planification successorale qualifié vaut probablement le coût que vous encourrez. Mais dans les familles où les directives sont assez claires, vous pouvez vous en tenir à un outil de bricolage comme Quicken WillMaker Plus ou Avocat Fusée. Ils vous permettent même de créer une fiducie vivante, généralement une bonne idée si vous souhaitez qu'une partie de vos actifs aille à des enfants qui ne sont pas encore prêts pour des tâches de gestion de l'argent.
