Chase a de la concurrence. La banque de maman et papa est maintenant la septième plus grande prêteur de prêt immobilier aux Etats-Unis. Une récente étudier de Legal & General Group a découvert que les parents ont prêté à leurs enfants un total de 47 milliards de dollars en 2018, ce qui a permis d'acheter 1,2 million de maisons. Autrement dit: un parent sur cinq a contribué à financer l'achat d'un logement d'une valeur de 317 milliards de dollars. Quarante-trois pour cent de ceux qui ont reçu de l'aide avaient moins de 35 ans.
Pour un certain nombre de raisons économiques — dette de prêt étudiant, des salaires stagnants, des loyers exorbitants, la coût extrême de la garderie, et d'autres services similaires - il n'est pas surprenant que de plus en plus de millennials se tournent vers maman et papa pour les aider à financer leur avenir. Après tout, leur TAP est probablement aussi assez bas. Et, pour la plupart, s'ils le peuvent, les parents semblent d'accord avec l'argent. Mais même si toutes les parties impliquées sont d'accord avec l'arrangement, l'argent qui change de mains peut changer les relations. La culpabilité et la honte sont souvent répandues. De plus, des questions subsistent: quel est le plan de remboursement du prêt? Le cadeau n'est-il qu'un moyen pour les parents de vous garder sous leur aile? Votre conjoint est-il d'accord pour accepter un cadeau aussi important? Que se passera-t-il si les choses tournent mal dans votre mariage? L'argent sera-t-il utilisé comme levier plus tard ?
La vérité est que, même si vos parents sont prêts et disposés, il peut être difficile de demander de l'argent à quelqu'un pour acheter une maison ou subventionner un autre coût. Pour vous guider tout au long de la discussion, nous avons parlé à plusieurs experts juridiques, financiers et relationnels pour vous aider à gérer tout échange de fonds provenant de la banque de maman et papa.
Définissez les conditions dès le départ
Les prêts des parents et des beaux-parents peuvent devenir délicats lorsque les attentes non établies ne correspondent pas à la réalité. Peut-être que ceux qui ont accepté l'argent tardent à rembourser le prêt, mais qu'ils sortent quand même dîner et partent en vacances. Peut-être que maman et papa n'arrêteront pas de demander quand vous leur rendrez leur argent. Pour éviter que de tels scénarios - et bien d'autres ne se produisent - la transaction doit être traitée comme une décision commerciale et toutes les parties doivent préciser les conditions du prêt dès le départ.
« S'il est important pour vous que cela soit considéré comme un prêt par rapport à un cadeau, assurez-vous que cela est communiqué que chaque personne comprend cela par écrit ou à tout le moins verbalement », explique Carrie Krawiec, un mariage et une famille autorisés thérapeute. Même avec les termes énoncés, comprenez que des sentiments personnels surgiront toujours et compliqueront les choses. "Assumez les problèmes et communiquez trop à l'avance si vous le pouvez", explique Amanda Clayman, défenseure du bien-être financier pour Prudential. "Pendant le temps que le prêt est" ouvert ", essayez de retenir votre jugement et de croire le meilleur - pour votre propre tranquillité d'esprit."
Il est également important que tout le monde soit sur la même longueur d'onde et que les personnalités soient prises en compte avant que l'argent ne change de mains. Assurez-vous qu'il est bien compris quelles sont les limites en ce qui concerne les autres membres de la famille. Est-ce une famille unie? Si tel est le cas, il y a de fortes chances que vos frères et sœurs ou ceux de votre conjoint aient vent de l'affaire. « Prévoyez autant de problèmes que possible et essayez d'identifier des solutions potentielles », explique Krawiec. « Vous ne les aurez pas tous, mais ce sera un début. »
Comprendre l'implication de chacun
En tant que parents, lorsque vous prêtez de l'argent à votre enfant et à son conjoint, cela va créer des sentiments de douleur parmi les autres enfants. Et cela pourrait également les mettre dans une position délicate concernant votre succession. En tant que légataires potentiels de votre succession, il pourrait leur incomber de récupérer le prêt si quelque chose vous arrivait avant qu'il ne soit remboursé. "Cela les met dans une position vraiment désagréable", explique David N. Pessin, avocat en préservation de patrimoine chez Pessin Katz Law. «Cela les met dans une position d'être la police sur toute la ligne et ce n'est pas vraiment juste. Vous ne devez pas être l'instrument de création de conflit. Les enfants ont assez de conflits sans toi, tu en crées un. Il s'agit donc de parler à tout le monde et de gérer tous les angles de l'échange.
Soyez honnête à propos de vos sentiments
Peu importe à quel point vous êtes transparent à l'avant, il pourrait y avoir du ressentiment des deux côtés. Si les parents sont frugaux, ils pourraient se sentir frustrés que les enfants ne partagent pas leurs valeurs fiscales et aient maintenant besoin d'un prêt. D'un autre côté, les enfants qui se trouvent dans une situation désespérée pourraient être jaloux de la stabilité financière de leurs parents. Si ces sentiments surviennent, il est important de les confronter avant toute transaction. Maintenant, bien sûr, il faut du tact. Mais les choses ne feront qu'empirer si de tels sentiments s'enveniment.
Avoir des discussions inconfortables
Situation hypothétique: Vos parents vous prêtent de l'argent à vous et à votre femme pour un acompte. Quelques années plus tard, les circonstances changent et vous demandez le divorce. Maintenant que se passe-t-il? « Comment cela va-t-il être résolu? » demande Pessin. «Est-ce qu'elle va dire:« Je n'ai pas emprunté d'argent, votre fils l'a fait. Et je ne suis plus mariée avec lui, donc je ne paie rien. Même si elle s'est retrouvée avec la moitié de la maison pour laquelle l'argent a été prêté? Son important d'établir à l'avance à qui exactement l'argent est prêté, à quoi sert-il et ce qui se passera dans le cas d'une possible résultats.
Le divorce n’est pas la seule difficulté que vous pourriez rencontrer lorsque vous faites affaire avec un prêt interfamilial. Que faire si un parent décède avant que le prêt ne soit remboursé? Que se passe-t-il si un parent doit être hospitalisé ou envoyé dans une maison de retraite et a besoin de l'argent plus tôt que prévu pour le rembourser? Et si, en tant que parent, vous vous inquiétez de la capacité des enfants à rembourser à temps, ou pas du tout? De telles conversations doivent avoir lieu avant que l'argent ne change de mains, même si c'est inconfortable.
"Les gens n'aiment pas parler de choses désagréables", dit Pessin. « Mais ils doivent le faire. Vous devez être honnête avec vous-même et ne pas simplement avoir une réaction instinctive parce que vous avez besoin d'argent et que papa l'a. Toutes les parties concernées doivent se demander: « Est-ce vraiment la meilleure option? » »
Avoir la discussion en privé
Il est facile de discuter d'argent au téléphone ou lors d'un brunch en famille. Mais lorsqu'ils passent au-delà d'une hypothèse occasionnelle et dans une discussion plus sérieuse, il doit y avoir un cadre plus professionnel pour s'assurer que tous les détails sont aplanis. Krawiec a noté qu'il est important de les avoir à une heure fixe et en privé, ce qui permet également d'éviter tout commentaire agressif passif ou tout problème plus grave qui pourrait être soulevé dans un cadre public.
Faire venir un tiers
Il y a beaucoup d'émotions liées à un prêt interfamilial. Pour tous les éléments commerciaux liés à cet échange d'argent, en fin de compte, il s'agit toujours d'une affaire de famille. Et cela vient avec ma juste part d'autres sentiments. Si tel est le cas, Pessin recommande de consulter un conseiller à l'avance et de tout mettre en place. « S'il y a de très mauvais sentiments », dit Pessin, « des choses inconfortables qui doivent être dites, allez voir un thérapeute familial, asseyez-vous et discutez franchement. Ils peuvent vous aider à découvrir les éléments qui vous permettront d'aller de l'avant avec les choses juridiques.
