Je sais que tu es censé mettre 15 pour cent de ton salaire de côté si tu espères se retirer à un âge normal. Je ne panique pas, mais ma femme et moi sommes bien en dessous de cette barre. Les factures semblent juste manger trop de nos chèques de paie. Quelles sont les tactiques utilisées par les gens qui économisent beaucoup d'argent? Je ne veux pas travailler à 80 ans. — Lion, Newton, Massachusetts
Si vous avez commencé à économiser de l'argent bien avant votre 30e anniversaire, vous pouvez consacrer 10 % de vos revenus à retraite, déclare Alicia Klein, conseillère financière basée à Tucson, en Arizona, et membre de l'Alliance of Comprehensive Planners. Mais pour tout le monde - et il semble que vous soyez inclus - vous devriez vraiment augmenter ce nombre jusqu'à 15%.
Cela peut vous réconforter de savoir que vous n'êtes pas vraiment seul lorsqu'il s'agit d'un compte de placement maigre. Selon un Enquête récente sur les taux d'escompte, seuls 16% des Américains ont déclaré qu'ils économisent plus de 15% de chaque chèque de paie pour leurs années de travail. Vingt et un pour cent ne donnent rien du tout, ce qui est un commentaire austère sur la situation en Amérique.
Bien que le fait que de nombreuses familles aient du mal à épargner puisse être un froid réconfort. À un moment donné, de préférence le plus tôt possible, nous devons tous examiner attentivement la façon dont nous économisons. Sinon, la retraite telle que vous l'envisagez ne sera tout simplement pas une option.
On dirait que vous avez déjà eu cette révélation. Quoi ensuite? Voici ce que les conseillers financiers disent être les meilleurs moyens d'augmenter votre épargne.
1. Suivez vos dépenses
Gros choc ici, non? Klein recommande un exercice simple: noter chaque achat vous gagnez pendant deux à trois mois afin que vous puissiez voir où votre argent est réellement dépensé. Souvent, les familles découvrent qu'une grande partie de leur budget est jetée dans les toilettes proverbiales. "Vous constaterez peut-être que vous payez pour Amazon, Hulu et Sling, ce qui vous coûte 100 $, mais vous n'utilisez que Netflix", dit-elle.
De nos jours, les consommateurs ont accès à un certain nombre de applications de budgétisation qui leur permettent de suivre leurs achats directement depuis leur téléphone. Pour ceux qui aiment la simplicité, par exemple, Mint est particulièrement populaire. Les consommateurs qui sont prêts à explorer les moindres détails de ce qu'ils dépensent se tournent souvent vers des outils tels que Vous avez besoin d'un budget.
Pour Klein, n'importe laquelle des applications les plus connues peut être efficace pour une personne donnée, l'aidant à libérer de l'argent qu'elle pourra ensuite économiser davantage pour sa retraite. "Le meilleur budget", dit-elle, "est celui qui fonctionne pour vous et auquel vous vous en tenez."
2. Incitez-vous à économiser plus d'argent
Une fois que votre chèque de paie arrive sur votre compte bancaire, il y a de grandes chances que vous l'utilisiez pour autre chose que votre compte de retraite - et probablement beaucoup moins important, comme un voyage au centre commercial ou un bon repas. Alors, ne vous donnez pas cette tentation. Si 10 pour cent des revenus mensuels sont automatiquement détournés vers votre 401 (k) maintenant, Klein recommande de porter vos économies à 11 pour cent. "Cela peut sembler serré pendant ce premier mois ou deux, mais vous vous acclimatez", dit-elle. « Ensuite, augmentez progressivement jusqu'à ce que vous atteigniez 15 % ou quel que soit votre objectif. »
Alors, comment économiser de l'argent lorsque vous avez du mal avec les factures? Rodger Friedman, partenaire fondateur de Steward Partners Global Advisory à Bethesda, Maryland, dit qu'il utilise une approche similaire pour les clients qui commencent tout juste leur pécule. Il dit aux jeunes travailleurs de commencer par mettre de côté 1 % de leur revenu, soit 750 $ par an pour quelqu'un qui gagne 75 000 $. «C'est juste une tasse de café par jour», explique Friedman.
Au fil du temps, il leur demande d'augmenter leur contribution d'un point de pourcentage à la fois. « Au cours d'une année, ils peuvent économiser 3, 4 ou même 5 % », dit-il. "C'est comme entrer dans une piscine froide un orteil à la fois."
3. Gardez un couvercle sur vos cartes de crédit
Au fur et à mesure que votre carrière évolue et que vous commencez à gagner plus d'argent, votre soldes créditeurs devrait descendre, non?
Eh bien, c'est probablement la façon dont cela devrait fonctionner. Malheureusement, c'est exactement le contraire qui se produit dans la vraie vie. L'Américain moyen de moins de 35 ans détient 5 808 $ en soldes de carte de crédit, selon les données compilées par le ValeurPingouin. Ce nombre grimpe à 8 235 $ pour les 35 à 44 ans. Il est difficile d'augmenter votre contribution 401(k) lorsque vous avez ce genre de dette sur les épaules.
La meilleure chose à faire pour économiser de l'argent est de réduire la tentation de dépenser. Plutôt que de mettre une poignée de cartes dans votre portefeuille, limitez-vous à une ou peut-être deux, dit Friedman. Réduire votre collection de plastique vous aidera non seulement à réduire l'envie de faire des folies, mais vous permettra également de suivre plus facilement combien vous devez.
Bien sûr, il est plus difficile d'économiser de l'argent lorsque vous en devez une somme importante. Vous avez déjà des dettes sur des comptes de crédit renouvelables? Remboursez d'abord ceux qui ont le taux d'intérêt le plus élevé, dit Friedman. Il n'y a aucun sens à rogner sur une carte facturant 10 pour cent APR lorsque vous avez un autre compte qui vous coûte 25 pour cent par an entre-temps.
4. Attendez la BMW, au moins pour l'instant
L'un des moyens les plus sûrs de sortir des sentiers battus dans le département de l'épargne est d'aller trop loin dans vos achats plus importants afin d'impressionner vos amis. Si vous êtes en retard sur votre objectifs d'investissement, le paiement de votre voiture est un bon point de départ. Klein dit qu'elle a la même réaction chaque fois que les clients lui parlent d'un prêt auto gonflé: « Voilà votre épargne-retraite, c'est vous qui la conduisez! »
Rentrer dans au-dessus de ta tête avec une maison chère peut être un piège encore plus grand. Pour la plupart des ménages, Klein recommande de plafonner l'achat de votre maison à deux ou deux fois et demie votre revenu annuel (bien que les gens des marchés les plus chers puissent avoir à étirer un peu cela).
En gardant votre paiement de l'hypothèque réaliste, vous libérez plus d'argent pour économiser - et vous aurez tendance à moins vous soucier de suivre la famille d'à côté. « Cela vous place dans un quartier où la plupart des revenus des autres personnes seront similaires aux vôtres », dit-elle.
