Le collège coûte cher. Ce n'est pas une nouvelle. Mais si vous avez des enfants, c'est certainement quelque chose que vous envisagez car les prix ne baissent pas. Le collège moyen aux États-Unis coûte 35 720 $ par an, selon EducationData.org. C'est le triple de ce que coûtait une année d'université il y a 20 ans.
En conséquence, économiser pour les frais de scolarité de votre enfant peut être difficile – et ouvrir les yeux. "Beaucoup de parents halètent quand ils entendent combien coûte l'université ces jours-ci", explique Chris Gullotti, un planificateur financier certifié à Framingham, dans le Massachusetts. "Il y a définitivement un choc d'autocollant."
Mais c'est là que le 529 compte entre. « C'est le meilleur moyen d'économiser sur les coûts de l'université », déclare Mark K.antrowitz, expert indépendant en aide financière et ancien éditeur de Savingforcollege.com. Mais étant donné les coûts croissants de l'université, combien les parents devraient-ils mettre sur un compte 529?
Ce qu'il faut retenir à propos de 529 comptes
À titre de rappel, un plan 529 est un compte de placement qui offre des avantages fiscaux lorsqu'il est utilisé pour payer les frais d'études admissibles d'un bénéficiaire désigné. Les plans ont obtenu leur nom pour la section du code des impôts de l'IRS qui les a créés en 1996.
Tout comme un Roth IRA, les cotisations après impôt à un plan 529 sont investies dans des fonds communs de placement, des ETF et d'autres investissements similaires, et le fonds se développe sur une base d'imposition différée. Les économies peuvent être dépensées en franchise d'impôt si l'argent est utilisé pour payer des dépenses d'enseignement supérieur qualifiées, telles que les frais de scolarité, le gîte et le couvert et les manuels obligatoires.
Les 50 États et le District de Columbia parrainent 529 plans, mais vous n'êtes pas limité à investir dans le plan de votre propre État. (Vous pouvez en apprendre davantage sur le plan de chaque état ici.)
Alors, combien les parents doivent-ils économiser sur un compte 529 ?
Les taux d'inflation des frais de scolarité varient en fonction de la personne qui les calcule, mais Savingforcollege indique que les frais de scolarité ont tendance à augmenter d'environ 5% par an. (Ils ont augmenté de 1% l'année dernière pendant la pandémie, mais les experts disent que c'est inhabituel.)
Néanmoins, le montant d'économies dont vous avez besoin pour constituer un plan 529 dépend de votre objectif, Kantrowitz dit. Cherchez-vous à payer le fret complet pour les frais d'études collégiales de votre enfant, ou ne payez-vous qu'une partie? Définir quel est votre objectif d'épargne à la naissance de votre enfant peut vous aider à déterminer précisément le montant à cotiser à son 529 chaque mois pour atteindre votre objectif.
En règle générale, selon Kantrowitz, les parents paient un tiers des frais de scolarité de leurs enfants en utilisant leurs économies, avec le reste provenant de leurs revenus et des prêts étudiants (pris soit par les parents, soit par le enfant). Étant donné que les études universitaires coûtent environ le triple sur une période de 17 ans, Kantrowitz affirme que votre objectif d'épargne devrait être le coût total des études collégiales l'année de la naissance de votre enfant.
Donc, si votre enfant est né en 2021 et qu'il envisage de fréquenter une université privée, le coût total pour quatre ans serait de 165 644 $.
Combien devriez-vous cotiser à un plan 529 chaque mois ?
Naturellement, plus tôt vous commencez à épargner, mieux c'est, dit Gullotti, « en raison du pouvoir de la capitalisation des intérêts ». "Ne pas attendez que votre fils ou votre fille soit au lycée pour commencer à économiser pour ses frais d'études ou vous allez être en retard », a-t-il ajoute.
Suivant une estimation que les frais de scolarité au collège augmentent de 5% par an et La règle du tiers de Kantrowitz, un parent d'un nouveau-né devrait économiser 250 $ par mois dès la naissance pour que son enfant fréquente un collège public de quatre ans dans l'État.
Vous ne voulez pas faire le calcul pour votre propre scénario? Les calculateurs en ligne des coûts des collèges ne manquent pas, tels que les outils de Épargnerpourl'université, fidélité, et Conseil du Collège—que vous pouvez utiliser pour déterminer combien d'argent vous devriez cotiser à un régime 529 pour votre enfant en fonction d'informations telles que l'âge de votre enfant, le type d'université pour lequel vous épargnez et votre ménage le revenu. « Les calculatrices en ligne sont faciles à utiliser, c'est pourquoi je les suggère à mes clients », explique Gullotti.
Gullotti et Kantrowitz recommandent tous deux de mettre en place des cotisations automatiques à un plan 529 à partir de votre compte bancaire. « Vous pourriez être tenté de sauter quelques mois si vous ne versez pas de cotisations automatiquement », explique Kantrowitz.
Cela peut sembler évident, mais cela vaut la peine de le répéter: restez aussi cohérent que possible avec vos 529 cotisations et le compte d'épargne-études de votre enfant sera en pleine forme.
