Comme beaucoup, je suis écrasé par la dette de prêt étudiant. Pendant quelques années, j'ai eu du mal à trouver du travail et j'ai travaillé de chèque de paie à chèque de paie. Maintenant, mes prêts étudiants s'élèvent à plus de 60 000 $ et, bien que j'aie maintenant un emploi stable et une famille, je me sens bouleversé par eux. Mon revenu mensuel à la maison est maintenant de 4 500 $, mais nous sommes un ménage à revenu unique et j'ai tellement d'autres dépenses. Quelles sont mes meilleures options? Est-ce que je consolide? Ou est-ce que j'accepte simplement que je vais les traîner pour le reste de mes jours? – Lucas, New York
Pour le meilleur ou pour le pire, vous faites partie d'un grand club. Dette de prêt étudiant, qui aux États-Unis totalise maintenant 1,5 billion de dollars (oui, c'est un billion avec un "t"), est devenu un poids énorme pour les diplômés récents. Il est donc logique que vous souhaitiez considérer vos options.
Si vous avez plusieurs prêts fédéraux, les regrouper en un seul aide certainement à vous simplifier la vie. Mais cela ne fait pas baisser votre taux d'intérêt. En fait, les prêteurs calculent vos nouveaux frais financiers en prenant la moyenne pondérée de vos prêts existants et en l'arrondissant.
J'ai contacté quelques experts à Héros du prêt étudiant, qui a suggéré d'autres options susceptibles de réduire votre paiement mensuel. Un itinéraire, selon Rebecca Safier de Student Loan Hero, consiste à choisir un plan de remboursement basé sur le revenu, comme les plans basé sur le revenu et Pay As You Earn. Ils ajustent vos mensualités en fonction de votre salaire et de la taille de votre famille, ce qui soulage de nombreux emprunteurs.
«Ces plans prolongent également vos durées de remboursement à 20 ou 25 ans, et vous obtiendrez le reste si vous avez encore un solde à la fin de votre terme», explique Safier. « Bien que vous paierez plus d'intérêts au fil des ans, un plan axé sur le revenu pourrait vous permettre de faire face à vos autres dépenses et d'éviter le défaut de paiement d'un prêt étudiant. »
« Banque de papa » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur les comptes d'épargne-études, les prêts hypothécaires inversés ou les dettes d'études? Posez une question à Bankofdad@paternel.com. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Nous recommandons s'abonner à The Motley Fool ou parler à un courtier. Si vous avez de bonnes idées, parlez-en. Nous aimerions savoir.
Vous pouvez également envisager un refinancement auprès d'un prêteur privé, suggère Elyssa Kirkham de Student Loan Hero. Les emprunteurs ayant un revenu stable et une bonne cote de crédit peuvent souvent obtenir un taux inférieur de cette façon. De plus, vous pouvez prolonger la durée pendant laquelle vous le remboursez.
« L'allongement de votre période de remboursement réduira vos mensualités de prêt étudiant et vous donnera un peu plus de place dans votre budget », dit-elle. "Une mise en garde, cependant: cela signifiera également augmenter le montant total du principal et des intérêts remboursés, et rester endetté un peu plus longtemps."
Le refinancement présente également d'autres inconvénients. Ce faisant, vous renoncez aux nombreux plans de remboursement à votre disposition avec un prêt fédéral, et pas tous le prêteur privé vous laissera entrer en abstention si vous perdez votre emploi ou si vous rencontrez un autre problème économique épreuves. De plus, vous ne pouvez pas participer au programme de remise des prêts de la fonction publique, qui est un avantage appréciable pour les personnes employées par le gouvernement ou dans une organisation à but non lucratif exonérée d'impôt.
Il y a un compromis entre le risque et la récompense avec n'importe laquelle de ces approches, vous voudrez donc faire vos devoirs avant de prendre une décision. Mais, heureusement, vous avez des options. Bonne chance!
Ma femme et moi attendons notre premier enfant dans quelques mois, et cette responsabilité supplémentaire m'a convaincu de souscrire une police d'assurance-vie temporaire. De quelle couverture ai-je besoin? Ma femme prévoit de rester à la maison avec notre petit, au moins jusqu'à ce qu'il aille à l'école. – Alan, Eden Prairie, Minnesota
Merci pour la question, Alain. Je suis sûr que vous dormirez beaucoup plus facilement en sachant que votre famille sera protégée si l'impensable devait arriver.
Vous entendrez parfois que le montant de la couverture dont vous avez besoin est d'environ 10 fois votre salaire, du moins si vous êtes le soutien de famille. Je pense que certaines règles financières empiriques peuvent être utiles, mais cette directive particulière me semble plutôt inutile.
Une police d'assurance-vie doit vraiment prendre en compte les spécificités de votre situation. Pour commencer, vous devez additionner les grosses dépenses que votre conjoint – ou le tuteur légal de vos enfants – devra couvrir si vous décédez. Ceux-ci inclus:
- Frais de garde
- Frais d'études, y compris les frais de scolarité dans les écoles privées (le cas échéant) et les coûts futurs des collèges
- Dettes impayées, y compris les prêts étudiants et les prêts automobiles
- Les dépenses finales, comme vos frais funéraires et vos factures médicales
- Remplacement du revenu pour aider à couvrir les paiements de loyer/hypothèque, la nourriture et d'autres dépenses courantes
À partir de là, vous pouvez déduire tous les actifs que vous laisseriez derrière vous, y compris les comptes d'épargne, les comptes de placement imposables et 529 plans d'épargne-études.
De toute évidence, beaucoup dépend du potentiel de revenus de votre conjoint une fois que votre enfant est en âge d'aller à l'école. Supposons que vous envisagez d'acheter une police d'une durée de 20 ans, qui expirerait à peu près à mi-chemin de la carrière universitaire de votre fils ou de votre fille.
Vous devrez peut-être couvrir 100 % des frais de subsistance de votre famille pendant les années 1 à 5. Mais si elle peut gagner un revenu décent une fois que votre enfant atteint la maternelle, vous n'avez besoin que d'une prestation de décès suffisante pour compléter son revenu pour le reste de la police. L'assurance temporaire est généralement assez abordable pour les jeunes adultes en bonne santé. Un homme non-fumeur de 30 ans, par exemple, peut souscrire une police d'assurance temporaire de 20 ans d'une valeur de 500 000 $ pour environ 25 $ par mois, en supposant qu'il ait de bons antécédents médicaux.
Idéalement, vous voudriez une police qui couvre tous les besoins de votre famille si vous n'êtes plus là pour subvenir à leurs besoins. Mais la réalité est que quelque chose vaut mieux que rien. Si tout ce que vous pouvez vraiment vous permettre est de 10 $ par mois, c'est la politique que vous devriez obtenir.
