Cette année, le montant de dette de prêt étudiant aux États-Unis 1,5 billion de dollars. Quelque 44 millions de personnes doivent autant au gouvernement. La personne moyenne aujourd'hui obtient son diplôme universitaire avec 30 000 $ de dettes. Au moins un diplômé récent sur trois a des dettes d'études. Et tandis que millénaire et génération Z les étudiants sont particulièrement accablés, leurs parents, qui assument les frais de scolarité et contractent des prêts supplémentaires, sont également accablés.
Pour son nouveau livre Endetté: comment les familles font fonctionner le collège à tout prix, Caitlin Zaloom, professeur d'analyse sociale et culturelle à l'Université de New York, a interrogé plus de 160 familles qui ont emprunté pour envoyer leurs enfants à l'université sur le stress des prêts. La dette étudiante, soutient-elle, a changé le tissu de la famille de la classe moyenne – dans la mesure où la dette étudiante est le nouveau marqueur de la classe moyenne. Paternel a parlé à Zaloom du poids écrasant de la dette étudiante, de ce que les familles doivent savoir et de la raison pour laquelle elle a de l'espoir pour l'avenir.
Dans votre livre, vous affirmez que la dette universitaire est le nouveau marqueur de ce que signifie être dans la classe moyenne. Comment êtes-vous arriver à cette conclusion?
Il est très important de considérer la dette étudiante comme un élément central de ce que signifie être de la classe moyenne aujourd'hui. La classe moyenne vit ont toujours été organisés autour de la création d'opportunités pour les enfants. C'est une valeur étroitement liée aux Américains de la classe moyenne d'aussi loin que le pays va, en fait.
Aujourd'hui, le collège est plus important que jamais pour atteindre cet objectif. Quand on pense à ce que cela signifie d'être de la classe moyenne, le collège doit être central et payer pour le collège est au cœur de la famille de la classe moyenne. C'est un problème auquel sont confrontées toutes les familles de la classe moyenne car elles s'organisent autour des opportunités pour les jeunes. Aujourd'hui, cela signifie être plongé dans cette situation où les parents doivent puiser dans leurs économies et chez les grands-parents s'ils en ont les ressources, et les enfants doivent s'endetter.
Être endetté pour l'université est absolument essentiel à toute définition de ce que signifie être la classe moyenne aujourd'hui.
Pourquoi êtes-vous venu à ce livre et à ce sujet de livre? Je sais que vous enseignez à NYU, une institution d'élite dont le coût est prohibitif.
Mes élèves m'ont amené à ce sujet. Je suis anthropologue culturel; J'étudie la culture de la finance depuis de très nombreuses années. Lorsqu'une étudiante est venue à mon bureau en larmes parce qu'elle était sur le point d'obtenir son diplôme avec des dizaines de milliers de dollars en dette, j'ai réalisé que le projet le plus important que je pouvais poursuivre était déjà devant moi.
La dette étudiante représente l'une des façons les plus importantes dont l'économie financière a façonné notre vie quotidienne. C'est entré dans nos familles. C'est ce que Kimberly, mon élève, m'a appris. Sa bouleversé par cette dette – et les contraintes que cela imposait à son avenir – ne concernaient pas seulement où son propre avenir pourrait aller. Son bouleversement était également sur le point de décevoir sa mère, dont elle avait également poursuivi les rêves.
Je pense que NYU est un microcosme parfait pour l'idée que beaucoup de ces enfants de 18 ans qui mettent leur nom sur des prêts énormes ne savent pas vraiment dans quoi ils s'engagent. Lorsque vous avez parlé à ces 160 familles de la dette étudiante, avez-vous vu ce sentiment se refléter chez les enfants à qui vous avez parlé?
J'ai mené une étude de plus de 160 entretiens avec des parents et des étudiants, qui s'endettent tous pour faire fonctionner l'université. J'en ai parlé aux parents et aux élèves. Beaucoup d'étudiants n'ont pas une idée précise de ce que cette dette pourrait signifier pour eux à l'âge de 18 ans. Ce n'est que raisonnable - aucun jeune de 18 ans ne le pourrait vraiment.
Je pense que le vrai défi pour les familles est que notre système de paiement pour l'université, et les coûts élevés de l'université, les mettent dans un étau moral.
Qu'entendez-vous par « étau moral » ?
D'un côté, les parents sont censés faire tout ce qu'ils peuvent pour leurs enfants. Les parents feront absolument tout pour que leurs enfants ouvrent des opportunités à leurs enfants à l'avenir.
Pour de nombreux parents aujourd'hui, cela signifie faire face au coût élevé de l'université et essayer de le faire fonctionner quoi qu'il arrive. Ainsi, l'un des éléments les plus importants de mes conversations avec les deux parents et les jeunes adultes concernait la façon dont ils ont pris leur décision de fréquenter une école ou une autre. La considération la plus importante pour eux était toujours le « fit ».
Ils ont d'abord et avant tout parlé de la façon dont cette école en particulier aiderait les élèves à réaliser leur potentiel et leur talent. Cela signifiait les spécificités de ce que cette université offrait en classe, mais aussi les types de pairs qu'elle pourraient rencontrer, l'environnement dans lequel ils pourraient être, comme l'environnement urbain de NYU - tous ces éléments sont entrés en jouer.
Ainsi, les familles ont d'abord essayé de trouver le bon « ajustement », puis ont essayé de concilier les coûts. Pour l'écrasante majorité des parents de mon étude, cela signifiait qu'ils le faisaient fonctionner, quoi qu'il arrive.
L'idée de cet étau moral - que les parents de la classe moyenne assumeraient plus qu'ils ne peuvent se permettre de aider leurs enfants à aller à l'université - semble également être lié à la difficulté de payer un étudiant prêts. Tant de rapports ont été publiés sur les programmes de gestion des prêts étudiants et sur leur impossibilité de les mettre en œuvre. Les parents ont-ils reconnu qu'ils empruntaient à un système difficile à rembourser ?
Ce que j'appelle « le complexe de la finance étudiante » est vaste. Il comprend les prêteurs privés, les collèges et les universités dont les fonds d'aide sont essentiels pour les étudiants, et surtout, il implique le gouvernement fédéral. Pour la plupart des étudiants, le ministère de l'Éducation est leur principal prêteur. En moyenne, les étudiants obtiennent leur diplôme avec une dette d'environ 30 000 $. Le gouvernement fédéral joue un rôle démesuré dans le complexe financier étudiant parce que la plupart des étudiants suivent ces les prêts fédéraux d'abord, et pour la plupart des étudiants, qui finissent par couvrir leur part des frais de scolarité Université.
Il ne couvre pas ce que leurs parents sont tenus de payer. Mais ni les étudiants ni leurs parents que j'ai interrogés n'ont parlé des problèmes liés au complexe financier étudiant. Ils ont, le plus souvent, pris le problème de payer pour l'université comme une affaire personnelle.
Ils ne se sont donc pas vraiment attaqués aux failles du système du complexe financier étudiant.
C'est une partie importante de l'étau moral avec lequel ils luttent. D'une part, leur responsabilité en tant que parents est d'obtenir la meilleure éducation possible pour leurs enfants, quel qu'en soit le coût. D'un autre côté, ils sont également censés financer leur sortie de ce problème avec leur propre prudence.
Maintenant, nous savons tous que le coût de l'université aujourd'hui est trop élevé et qu'il n'y a fondamentalement aucune prudence qui permettra aux familles de gérer ce coût. C'est donc l'autre dimension de l'étau moral — que le système de prêt fédéral, le système de prêt privé et même les collèges et les universités disent aux familles qu'elles devraient faire face aux coûts des études collégiales par leurs propres ressources personnelles et par elles-mêmes livres. C'est impossible pour la plupart des gens.
Pensez-vous que les familles perçoivent à quel point il est difficile de rembourser une dette en tant que problème personnel et moral échec à cause de la façon dont les universités, le gouvernement et les prêteurs privés leur parlent de cette dette? Ou y a-t-il un sentiment de honte associé à la dette, qui empêche les gens de parler de la difficulté de la rembourser ?
Il n'y a pas que les dettes. Les coûts du collège sont encore plus que la dette. C'est la dette en plus. Nous devons d'abord nous assurer que la conversation avec les parents et les élèves porte sur tout: ce que les parents sont responsables de payer et ce que les étudiants sont responsables de payer, le second étant souvent payé par prêts.
Les parents, d'un autre côté, doivent payer par tous les moyens possibles - ils occupent un deuxième emploi, ils retirent de l'argent de leurs hypothèques s'ils ont la valeur nette de leur maison. Ils assument Prêts Parent PLUS, qui sont les plus risquées du portefeuille fédéral, et surtout, elles puisent dans leur épargne-retraite. En plus de cela, leurs enfants s'endettent pour aller à l'école. C'est donc tout cet ensemble de choses qui pèse sur les familles, dans l'ensemble.
Étant donné que les parents occupent souvent un deuxième emploi, refinancent leurs hypothèques et s'endettent eux-mêmes, l'université d'élite est-elle un investissement en attendant pour les parents ?
Nous savons qu'une éducation collégiale est payante pour la plupart des étudiants qui obtiennent leur diplôme. Si vous n'obtenez pas de diplôme, vous êtes vraiment en difficulté, car vous avez des prêts et aucun diplôme.
Mais je pense que la situation dans laquelle nous plaçons actuellement les familles est injuste. Tout d'abord, les universités d'État de ce pays sont confrontées à des coupes budgétaires depuis des décennies et des décennies. Ils ont été pressés au point où ce n'est pas toujours le cas que, disons, un enseignement privé coûte beaucoup plus cher qu'un enseignement public. Nous avons tendance à avoir ce genre d'idée très cloisonnée du public et du privé [et qu'ils ont des coûts très différents], mais pour de nombreux étudiants, ceux-ci existent sur le même plan, car les coûts de l'enseignement public ont augmenté significativement.
Un autre problème est que de nombreuses familles ont des enfants dans les deux: elles ont un enfant qui va à Buffalo State et un autre qui va à NYU. Encore une fois, du point de vue du budget familial, ce ne sont que deux éléments différents, mais ils représentent évidemment des types d'éducation très différents, qu'ils essaient d'adapter à chaque enfant.
Nous savons qu'environ un tiers des personnes âgées de 18 à 29 ans ont des dettes d'études. Des candidats comme la sénatrice Elizabeth Warren et le sénateur Bernie Sanders ont publié des plans d'annulation de la dette étudiante. Quelque chose va-t-il changer? Y a-t-il un avenir où le système de financement des étudiants a plus de sens ou où le collège pourrait être gratuit pour les familles ?
Il y a clairement plusieurs choses à faire. Nous devons renforcer les systèmes universitaires publics à travers le pays qui ont fait face à des compressions budgétaires draconiennes. C'est clair.
Nous devons rendre les collèges publics moins chers pour qu'ils soient une option solide. Nous devons également donner aux universités un intérêt dans les résultats de la formation de leurs étudiants. Donc, pour des écoles comme NYU, tout irait bien. Mais pour d'autres types d'écoles – comme les écoles à but lucratif – nous devons vraiment restreindre les écoles qui prennent de l'argent aux enfants et leur offrent des diplômes douteux avec peu d'influence sur le marché du travail.
Étant donné que Betsy DeVos a fait marche arrière beaucoup de pénalités et de réglementations sur les activités universitaires à but lucratif, je ne suis pas sûr que ce soit si probable à moins qu'un démocrate ne gagne 2020.
Je pense qu'il est très encourageant de voir la dette étudiante et le coût élevé des études collégiales à l'ordre du jour politique avec une telle force et un tel soutien. J'ai vu un sondage aujourd'hui qui disait que plus de jeunes avaient l'intention de voter aux élections de 2020 que jamais auparavant et que la dette étudiante était la raison [ils voulaient.]
Pour les étudiants et leurs familles, ils comprennent bien cet enjeu et le vivent au quotidien. Mais le débat politique doit être beaucoup plus vaste. Nous devons comprendre ce que [le complexe financier étudiant] fait aux relations entre les parents et les enfants, en changeant leur perception de ce qui est possible à l'avenir, et prendre cela au sérieux.
