Cette histoire a été réalisée en partenariat avec Amélioration, le plus grand conseiller financier indépendant en ligne.
Comme tout parent le sait, mettre un enfant au monde est ce moment rare de la vie où tout votre les perspectives changent. Soudain, la personne au centre de votre univers n'est plus vous.
Il y a quelque chose d'incroyablement noble dans les sacrifices que les parents sont prêts à faire pour leurs enfants. Mais d'un point de vue financier, trop se concentrer sur votre fils ou votre fille peut en fait mettre votre propre bien-être en danger.
« Quand vous avez un enfant, vous voulez créer un plan de match et faire des bilans réguliers de votre situation financière, alors vous pouvez planifier l'avenir de votre famille », déclare Garrett Oakley, CFP®, un planificateur financier avec l'investissement automatisé solidifier, Amélioration. "Vous ne voulez pas oublier toute la famille et vous concentrer exclusivement sur l'enfant."
Il arrive souvent que les parents prennent des décisions de planification financière bien intentionnées axées sur l'aide à leurs enfants, mais qui ne finissent pas par aider la famille à long terme. Voici quelques-uns des plus grands coupables.
1. Épargne universitaireOakley dit qu'il parle à beaucoup de nouvelles mamans et papas qui se concentrent déjà sur l'épargne pour l'avenir de leur enfant. Le problème, c'est quand ils oublient des besoins à plus court terme. « Nous entendons toujours les parents demander: »comment puis-je commencer à payer pour l'université?’ ce qui est génial », dit-il. "Mais ce n'est pas toujours le premier pas."
Il est plus important de mettre en place un fonds d'urgence qui couvre 3 à 6 mois de dépenses. Betterment appelle cela un filet de sécurité. Les parents devraient également penser aux outils financiers qui protègent contre les pires scénarios, comme l'assurance-vie, l'assurance-invalidité et une mis à jour sera.
Les parents ne doivent pas négliger leur compte de retraite pour le bien d'un fonds d'université non plus. Oakley soutient que les étudiants universitaires ont beaucoup plus d'options financières à leur disposition que leurs parents. « Il n’y a pas de bourse ni de prêt étudiant pour la retraite », dit-il.
2. Assurance santéEntre les examens pédiatriques et les visites occasionnelles aux urgences, avoir un enfant signifie que vous dépenserez probablement plus pour soins de santé que vous ne l'avez jamais fait auparavant. Mais trop de parents supposent que cela signifie qu'ils feraient mieux de passer à un régime d'assurance de niveau supérieur et plus coûteux.
« D'un point de vue monétaire, cela pourrait ne pas avoir de sens », déclare Oakley. Dans de nombreux cas, les primes plus élevées annulent les avantages d'une franchise plus faible et d'une coassurance réduite. De plus, les avantages fiscaux d'un compte d'épargne santé, que vous pouvez utiliser si vous souscrivez un plan à franchise élevée, aident à couvrir certains de ces frais. Oakley exhorte les parents à exécuter des exemples de scénarios pour voir si un plan plus élitiste vaut vraiment la dépense mensuelle supplémentaire, nette d'impôts.
3. GarderieIl est normal que les nouveaux parents sous-estiment l'importance d'une garde d'enfants dans leur budget. Selon un Sondage Care.com, le coût annuel moyen d'une garderie pour un bébé était de 10 468 $ l'année dernière, mais dépassait 20 000 $ dans certaines régions à coût élevé du pays. Les nounous sont une proposition encore plus chère, l'aide à domicile moyenne coûtant 28 905 $.
Pour certains, ce coût pourrait gruger la majeure partie de leur revenu après impôt. Plutôt que de supposer que c'est une meilleure affaire financière pour les deux parents de continuer à travailler à temps plein lorsque vos enfants sont petits, évaluez vos options.
Certains couples peuvent trouver que le fait d'avoir un conjoint télétravaillant ou travaillant à temps partiel peut aider à réduire leurs frais de garde. "Certains de mes clients travaillent à domicile pour éviter les factures de garderie, en utilisant la flexibilité de l'entreprise politiques d'arrangement », explique Stephanie Genkin, CFP®, qui dirige le cabinet de conseil My Financial Planner à Brooklyn.
4. Comptes de gardeEn apparence, créer un compte d'investissement pour votre enfant en vertu de la loi uniforme sur les cadeaux aux mineurs (UGMA) ou de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA) semble être une excellente idée. Vous pouvez épargner pour son avenir, mais gardez le contrôle du compte jusqu'à ce que l'enfant atteigne « l'âge de la majorité » de votre état, soit à 18 ou 21 ans.
Mais Oakley craint que les contributions à un compte UGMA ou UTMA ne vous donnent moins de flexibilité financière que le simple fait d'investir en votre propre nom et de donner de l'argent à votre enfant si nécessaire. Une fois que vous avez mis de l'argent, il appartient à votre enfant. "Ils ne réalisent pas que c'est un cadeau irrévocable", dit-il. De plus, les bénéficiaires peuvent faire ce qu'ils veulent avec l'argent une fois qu'ils deviennent un adulte légal, pour le meilleur ou pour le pire.
De nombreux parents établissent un compte de garde en tenant compte des frais d'études supérieures de leur enfant. Mais Oakley et Genkin avertissent que les fonds au nom de votre enfant ont un impact plus important sur les décisions d'aide financière que ceux que vous conservez en votre propre nom. Ainsi, la récompense pour toutes ces économies peut être une subvention ou une bourse plus petite.
Pour des décisions financières plus complexes comme épargner pour l'université, entrer en contact avec un professionnel de la finance peut aider à soulager les maux de tête sur la route. De nos jours, cela devient plus facile que jamais. Par exemple, La fonction de messagerie mobile de Betterment offre des conseils financiers rapides et personnalisés sans avoir besoin d'une visite en personne. Et ceux avec l'Amélioration Forfait Premium profitez de l'accès à un planificateur financier certifié™ à tout moment.
5. Acheter une maison trop grandeLorsque vous avez un nouvel enfant en route, il est naturel de commencer à rêver d'une maison plus grande avec plus de chambres. Mais si vous avez déjà un budget serré, une demeure plus spacieuse pourrait être la dernière chose dont vous avez besoin.
Les jeunes acheteurs de maison, en particulier, ont tendance à se concentrer sur le prix de la maison elle-même lorsqu'ils décident combien ils peuvent se permettre. Il est facile d'oublier que plus de pieds carrés peuvent également entraîner des factures d'énergie, des taxes foncières et une maintenance plus importantes.
Si l'agrandissement se fait au détriment de priorités plus importantes, comme votre épargne-retraite, réfléchissez à des moyens de mieux utiliser l'espace dont vous disposez déjà. Parmi vos options: ajouter des étagères de placard ou trouver des moyens décoratifs pour réduire l'encombrement autour de votre maison.
Investir dans des titres comporte des risques et il y a toujours le potentiel de perdre de l'argent. Visite www.betterment.com pour plus d'informations. La détermination du plus grand conseiller financier en ligne indépendant reflète la distinction de Betterment LLC d'avoir le plus grand nombre d'actifs sous gestion, sur la base de Examen par Betterment des actifs autodéclarés dans le formulaire ADV de la SEC, dans le cadre de l'enquête de Betterment sur les services d'investissement en ligne indépendants des conseillers financiers en date du 24 mai, 2017. Tel qu'utilisé ici, « indépendant » signifie qu'un conseiller financier en ligne n'a aucune affiliation avec les produits financiers qu'il recommande à ses clients..
