Que diable se passe-t-il avec la sortie des nouveaux scores FICO? je trouve l'ensemble cote de crédit l'industrie est très déroutante pour commencer, et cela ne fait qu'ajouter à cela. Ma femme et moi avons dettes de prêt étudiant que nous payons chaque mois, certains dette de carte de crédit, et les deux ont des cotes de crédit décentes que nous avons travaillé dur pour augmenter (les deux sont actuellement de faible à moyenne 600). Que signifieront ces changements? Ceux d'entre nous qui ont des dettes sont-ils encore plus foutus? — Justin, par e-mail
Justin, je ne voudrais pas encore le bouton panique. Certains des gros titres sur ces changements FICO ont tenté de provoquer la frénésie du public, l'avertissant que des millions de consommateurs verront leurs cotes de crédit baisser fortement.
Ce qui manque parfois, c'est le fait qu'un nombre à peu près égal de personnes verront leur nombre augmenter. La bonne nouvelle pour vous est que la plupart des personnes de cette dernière catégorie sont des consommateurs qui, comme vous, effectuent des paiements à temps et contrôlent leur solde.
Il est facile de comprendre pourquoi les gens sont nerveux à propos de tels changements. Un pointage de crédit peut faire ou défaire vos chances d'obtenir un prêt avec un bon taux d'intérêt. On peut avoir l'impression que les gens derrière FICO - toujours le roi des modèles de notation de crédit - vous tiennent par le jockstrap. Mais le contexte est important ici.
Gardez à l'esprit que lorsque les dernières versions, FICO Score 10 et FICO Score 10 T, sortiront cet été, la plupart des banques ne les utiliseront pas. De nombreux prêteurs utilisent des versions plus anciennes du système de notation, en partie parce que ces variantes antérieures ont été intégrées dans leur processus de souscription; un nouveau modèle jette une clé dans le tout. Même si sa société mère, Fair Isaac Corporation, a publié FICO 9 il y a six ans, FICO 8 est toujours la méthode la plus couramment utilisée aujourd'hui (la plupart prêteurs hypothécaires utiliser des modèles encore plus anciens).
Alors, qu'est-ce qui change avec ces dernières formulations? Le score 10 et le score 10 T pèseront plus lourdement sur les prêts personnels, car certains consommateurs consolident leurs dettes de carte de crédit en un seul prêt, pour continuer à accumuler des soldes sur leur plastique. Il s'avère que les prêteurs se méfient de ce genre de chose.
La version « T » marque également pour la première fois l'utilisation de données dites « tendance ». En termes simples, cela signifie que le modèle FICO examinera vos habitudes d'emprunt au cours des deux dernières années pour voir dans quelle direction vous vous dirigez. Avec les anciennes versions, votre score n'est qu'un aperçu de votre utilisation de crédit telle qu'elle apparaît aujourd'hui.
Cette fonctionnalité simple pourrait avoir un impact significatif sur votre numéro FICO, déclare Matt Schulz, analyste en chef du secteur chez CompareCards.com. «Toutes choses étant égales par ailleurs, quelqu'un qui a 5 000 $ de dette de carte de crédit mais qui la rembourse régulièrement depuis un an considéré plus favorablement que quelqu'un qui a une dette de carte de crédit de 5 000 $ mais qui a vu sa dette augmenter au cours des derniers mois », dit Schulz. « Cela récompense les gens qui font la bonne chose au fil du temps. »
Dans entretien avec NPR, Joanne Gaskin de FICO a déclaré qu'environ 40 millions d'Américains se retrouveraient avec des scores inférieurs d'au moins 20 points. Un nombre à peu près égal verra son score augmenter d'autant. L'écart entre les bons et les mauvais scores est donc sur le point de se creuser. Schulz dit que quelqu'un comme vous, qui gruge progressivement vos soldes, finira très probablement par s'en sortir mieux avec Score 10 T.
S'il est compréhensible que les gens se concentrent sur ces nouvelles partitions, il convient de garder à l'esprit que l'ADN de base de ces différentes versions de FICO ne changera pas cet été. Le même habitudes de base qui comptaient avec les anciennes versions sont toujours primordiales.
« Les gens ont tendance à trop penser au crédit, mais cela se résume finalement à trois choses: payer vos factures à temps à chaque fois, en gardant les soldes aussi bas que possible et en ne demandant pas trop de crédit trop souvent », explique Schulz. "Faites ces choses à plusieurs reprises au fil du temps et votre crédit sera parfait."
