La semaine dernière, le premier des six mois Advance crédit d'impôt pour enfants les paiements sont allés à des millions de parents à travers l'Amérique.
Selon le revenu, les familles recevront six versements mensuels de 300 $ par enfant pour les enfants de moins de six ans et de 250 $ pour les enfants de six à 16 ans. Les parents admissibles reçoivent les paiements automatiquement. Et à moins que les finances de votre famille ne changent radicalement d'ici la saison des déclarations de revenus, cela n'entraînera pas d'obligation fiscale future. En fait, l'avance correspond à la moitié des 3 600 $ par enfant pour les enfants de moins de six ans et de 3 000 $ pour les enfants de six à 16 ans que les contribuables admissibles peuvent déduire sur leurs impôts de 2021.
Les paiements sont une petite aide pour les familles américaines encore sous le choc de la pandémie. Personne ne blâmerait les parents à court d'argent et chroniquement inquiets s'ils faisaient exploser toute la liasse en une seule course Target. Mais que suggèrent les conseillers financiers de faire avec l'argent? Leurs conseils allaient des plans d'épargne fiscalement avantageux à des considérations globales sur les budgets familiaux.
1. Prenez votre budget familial au sérieux
Pour être en bonne santé financière, l'une des choses les plus importantes à faire est de faire attention à la façon dont votre argent circule. Comprendre comment vous dépensez aujourd'hui peut vous montrer comment dépenser plus judicieusement demain. Oui, c'est Finance 101. Mais il faut le répéter. Ksenia Yudina, fondatrice et PDG d'une application d'épargne familiale UNest, recommande de suivre la règle 50/30/20. Si vous n'êtes pas familier, cela signifie que 50 % de votre revenu va aux nécessités (c.-à-d. loyer, hypothèque, nourriture, etc.), 30 % à vos besoins, et 20 pour les dettes à revenu élevé, l'épargne et l'investissement si vous disposez déjà d'un fonds d'urgence pouvant couvrir plus de 6 mois de vie frais.
2. Alimenter un fonds d'urgence
Oui, il est difficile d'économiser de l'argent. Surtout quand on a des enfants. Mais une réserve d'argent liquide rend la vie beaucoup plus facile. Les urgences deviennent moins urgentes. Yudina conseille aux parents de se concentrer sur le remboursement de la dette à intérêt élevé, puis de constituer un fonds d'urgence de 1 000 $ et d'essayer de faire fructifier leur pécule à partir de là. "Assurez-vous d'avoir trois à six mois (ou plus) de vos frais de subsistance dans un fonds pour les jours de pluie", Yudina dit, ajoutant: « Une fois que vous avez un fonds d'urgence, vous avez plus de flexibilité dans la façon dont vous allouez le supplément de l'argent."
3. Ouvrir ou financer un Roth IRA
Il peut sembler égoïste pour les parents d'utiliser le crédit pour leurs propres comptes de retraite. Mais le conseiller financier californien James Walsh exhorte les parents à placer l'argent du crédit anticipé dans les Roth IRA. Contrairement aux IRA traditionnels, qui sont déductibles d'impôt alors que les personnes y versent et sont imposés lorsqu'ils sont retirés pendant la retraite, les revenus gagnés dans les Roth IRA sont imposés immédiatement, au lieu d'au Retrait.
"C'est énorme parce que de nombreux parents seront dans une tranche d'imposition plus élevée dans des décennies", a déclaré Walsh. Si votre revenu a baissé cette année ou si vous pensez qu'il augmentera avec le temps, votre Roth IRA sera imposé à un taux inférieur à celui lorsque votre futur individu passera à une tranche d'imposition plus élevée. «Je dois empêcher bon nombre de mes clients plus âgés de se donner des coups de pied une fois qu'ils se rendent compte qu'ils auraient dû commencer un Roth IRA quand ils étaient plus jeunes», déclare Walsh. Et ce n'est pas complètement égoïste, en toute honnêteté: quand vos enfants seront grands, vous serez un grand-père riche au lieu d'un vieil homme fauché qui pèsera sur leur vie.
4. Rangez-le dans un régime d'épargne-études
Il est difficile pour les parents de mettre de l'argent de côté pour l'université au lieu de consacrer leur argent à des besoins plus urgents et immédiats. Mais en tant que planificateur financier de l'Ohio et père de quatre enfants Jean Bovard note, 529 plans sont plus flexibles que de nombreux parents ne le soupçonnent. Les régimes d'épargne fiscalement avantageux sont associés à l'enseignement supérieur, mais peuvent être dépensés plus que les collèges et les études supérieures. «Beaucoup de mes clients envoient leurs enfants dans des écoles primaires et secondaires privées ou catholiques», explique Bovard. "La façon dont 529 plans sont mis en place, ils peuvent être utilisés pour payer jusqu'à 10 000 $ pour l'éducation de la maternelle à la 12e année."
5. Utilisez (une partie) pour le plaisir en famille
Cette suggestion - utiliser l'argent d'une manière qui plaira à votre famille - comporte plus de mises en garde que les autres ici. Vous devez donner la priorité au paiement de vos dettes, à la constitution d'une épargne et à l'investissement pour l'avenir. Mais étant donné que vos enfants grandiront avant que vous ne le sachiez, Michael Foguth, fondateur de Groupe Financier Foguth dans le Michigan, les parents qui peuvent se le permettre devraient envisager d'utiliser une partie de la pâte supplémentaire pour créer des souvenirs. « Si votre budget le permet, utilisez les fonds pour vous amuser avec vos enfants », dit Foguth. “Prenez des vacances d'un week-end ou améliorez votre équipement de jeu extérieur.”
6. Récompensez-vous pour avoir fait la bonne chose
Utiliser l'argent à bon escient est difficile. Les récompenses sont différées pour l'avenir, ce qui laisse souvent votre vie quotidienne actuelle ingrate. Tara Unverzagt, un planificateur financier certifié de South Bay Financial Partners à Torrance, en Californie, affirme que si vous faites la bonne chose dans l'ensemble, vous pouvez mettre un peu d'argent de côté pour vous-même. « Si vous travaillez très dur pour rembourser vos dettes, épargnez pour une maison, les frais de scolarité des enfants ou un autre objectif et que vous vous en privez. couvrir ces dépenses et intentions, je recommande d'utiliser peut-être jusqu'à 10 % pour une gâterie pour vous féliciter d'avoir fait un excellent travail en gérant votre de l'argent."
7. Vérifiez votre assurance vie et invalidité
Megan Kopka, un conseiller financier de Caroline du Nord spécialisé dans les conseils aux familles d'enfants handicapés, déclare que les parents devraient utiliser le revenu supplémentaire pour consolider leur assurance vie et invalidité. Écrire ces chèques peut sembler excessivement prudent – voire inutile – à court terme. Mais si quelque chose d'inattendu vous fait quitter votre lieu de travail à l'avenir, la sécurité financière d'une bonne couverture d'assurance peut aider à empêcher qu'une urgence ne se transforme en catastrophe. "C'est la protection du revenu", dit Kopka. « Quand vous êtes un jeune, en particulier un jeune parent, votre plus grand atout est votre capacité à gagner un revenu. »
