Aide en chemin. Ce n'est pas seulement un air emblématique de Grateful Dead, c'est la vérité en action, grâce au passage du Plan de sauvetage américain. Le programme de secours en cas de pandémie de 1,9 billion de dollars a inauguré une troisième série de paiements de relance via des dépôts directs, des chèques et des cartes de débit. Les fonds arrivent déjà — vérifiez l'état du vôtre ici.
Mais avec le paiement vient une question: comment le dépenser? Tout d'abord, ne suivez pas les conseils de Twitter ou de votre chat de groupe. N'essayez pas de multiplier votre aubaine en l'« investissant » dans une crypto-monnaie de troisième niveau ou un point culminant numérique de la NBA, ou en la laissant rouler avec un gros pari March Madness. Vous devez avoir un plan.
« Sinon, vous le gaspillerez probablement », déclare Janet Alvarez, experte en finances personnelles chez Pain Sage.
Ce printemps va être une aubaine pour certaines familles, souligne Alvarez. Trois choses se passent presque à l'unisson: le chèque de relance, votre remboursement d'impôt habituel et de nouveaux crédits d'impôt. De nombreux parents pourraient consulter leur compte courant dans les semaines à venir et constater un solde supérieur à celui qu'ils ont eu depuis des mois. Si vous avez des personnes à charge, vous aurez également droit à 1 400 $ pour chacune d'elles, ce qui signifie qu'un ménage à deux parents et deux enfants gagnant moins de 150 000 $ devrait avoir 5 600 $ en route.
Mais au lieu de dépenser l'argent ad hoc, envisagez un triage. « La première chose qu'une famille doit faire lorsqu'elle reçoit cet argent est de déterminer comment elle peut l'utiliser. pour rattraper vos dépenses essentielles », explique Rich Hendrickson, un partenaire régional basé à Benton, Kentucky à Conseillers simultanés. Cela signifie des choses comme rembourser les dettes et s'assurer que votre fonds d'urgence est de retour à un équilibre raisonnable.
Voici quelques points importants à retenir avant de passer votre contrôle de relance.
1. Avant de rembourser votre hypothèque ou votre loyer, faites quelques recherches.
Si vous avez vraiment du mal - peut-être avez-vous été sans emploi ou êtes-vous encore en train de vous remettre d'être sans emploi - votre premier réflexe après avoir le paiement de relance pourrait être de payer le loyer ou l'hypothèque, car il s'agit probablement de la dépense mensuelle la plus importante et semble donc la plus important. Mais il pourrait être sage de s'abstenir de le faire pour une raison: les moratoires étendus sur les loyers et les hypothèques en place actuellement pourraient éliminer, retarder ou réduire vos paiements.
Si vous êtes location, consultez la liste des Aide aux locataires. L'agence tient également à jour une liste de options d'allégement hypothécaire et protections. Si vous vous appuyez sur l'un de ces programmes, cela pourrait libérer votre argent de relance pour des dépenses de vie plus urgentes.
"Je dirais vraiment que vous devriez profiter de tous ces programmes et ne pas dépenser un centime de plus que nécessaire", déclare Alvarez. Soyez prudent, cependant: les nouvelles changent rapidement ici. Les Centres de contrôle et de prévention des maladies sont devrait prolonger l'ordre d'expulsion, actuellement sur le point d'expirer le 31 mars jusqu'à cet été – mais ne l'a pas encore fait.
2. Demandez-vous: alors que COVID a frappé, qu'ai-je laissé tomber entre les mailles du filet?
D'accord, il est maintenant temps de repenser à l'année écoulée. Lorsque vous aviez besoin d'argent pour l'épicerie ou la garderie, avez-vous réduit des dépenses autrement essentielles comme votre assurance maladie? Avez-vous abandonné votre police d'assurance-vie? Avez-vous une pile de factures médicales qui sont restées impayées et pourraient finir par salir votre pointage de crédit? Avez-vous reporté une réparation absolument essentielle (c.-à-d. axée sur la santé ou la sécurité) de votre maison ou de votre voiture? Prenez le temps d'évaluer les dépenses que vous avez peut-être repoussées en raison de nécessités économiques. « Vous recherchez les choses que vous avez peut-être manquées », explique Hendrickson. « Certaines de ces choses que vous avez coupées ou retardées dans les paiements, vous les avez peut-être oubliées. Il est temps de les aligner.
3. Reconstituez votre épargne d'urgence.
Les conseillers financiers ont tous des approches et des points de vue différents, mais chacun d'entre eux à qui j'ai parlé semble se mettre d'accord sur un fondamental: considérer le fonds d'urgence comme la pierre angulaire de sa gestion financière personnelle santé. Il est fort possible qu'au cours de la dernière année vous ayez puisé dans vos économies d'urgence (Vous n'êtes pas seul. Je l'ai fait.) Il est maintenant temps de le reconstituer. Combien as tu besoin? La plupart des conseillers recommandent une valeur de trois à six mois de vos frais de subsistance totaux, y compris le loyer, la nourriture, le transport et les divertissements. Vous pouvez choisir le lean si votre secteur d'activité, votre emplacement et vos compétences vous aident à décrocher un emploi rapidement si vous perdez votre emploi actuel; soyez plus conservateur si vous êtes dans une industrie où le marché du travail est plus difficile.
4. Éliminez ou reportez la dette à intérêt élevé.
Il est maintenant temps de s'attaquer à une partie de cette dette que vous avez accumulée au cours de l'année écoulée. "Avec des taux d'intérêt aussi bas qu'ils le sont actuellement, vous ne devriez pas payer un taux d'intérêt de quinze pour cent sur quoi que ce soit", déclare Hendrickson. Remboursez ce que vous pouvez, tout en tenant compte de votre fonds d'urgence - ce sont tout aussi importants. Peut-être y aller moitié-moitié. Si vous avez un bon crédit, que vous avez un solde et que vous vous attendez à ce que vos revenus augmentent au cours de la prochaine année, envisagez de transférer votre solde sur une carte de crédit avec un TAP temporaire de 0 %. Cela vous donnerait une certaine marge de manœuvre pour utiliser votre argent de relance pour des besoins plus urgents. Gardez simplement à l'esprit que tous les transferts de solde finissent par arriver à échéance.
5. Prenez soin de vos investissements
Si vous êtes arrivé jusqu'ici, vous êtes en forme. Il vous reste encore de l'argent de relance et vous voulez le faire croître en bourse. Bon. Si vous n'avez pas d'IRA, commencez-en un - cela prend 15 minutes. Littéralement. UNE Roth IRA, disponible pour les célibataires gagnant moins de 140 000 $ et les couples gagnant moins de 208 000 $, vous permet de cotiser jusqu'à 6 000 $ par année avec des avantages fiscaux importants (si vous gagnez plus, il y a un vide juridique pour en commencer un.) Dans les années normales, la date limite pour cotiser à l'IRA de l'année dernière est le jour de l'impôt, le 15 avril; en 2021, l'IRS a prolongé ce délai jusqu'au 17 mai ou au 15 juin si vous êtes au Texas. Une fois que vous avez ouvert un IRA, envisagez de placer vos fonds dans un véhicule d'investissement à faible risque comme un FNB à large marché, plutôt que sur une seule action comme, oh, GameStop. Si vous êtes tous sur le devant de l'IRA, envisagez d'utiliser votre argent de relance pour ouvrir un 529 Régime pour les futurs frais d'éducation de votre enfant.
6. Planifiez ces vacances tant attendues ou une visite en famille.
Maintenant, les trucs amusants. Vous êtes vacciné ou le serez bientôt. Vous n'avez pas vu MeeMaw et PeePaw et PayPal ou qui que ce soit depuis un moment. Ils sont vaccinés (j'espère). Vos enfants sont visite en toute sécurité avec les grands-parents vaccinés à l'intérieur. Pensez à réserver votre voyage bientôt, même si c'est pour plus tard cette année, car les tarifs aériens et hôteliers devraient augmenter.
7. Dépenser votre stimulus sur autre chose? Pensez à le faire localement.
Il convient de rappeler que le but de la relance est de redynamiser l'économie, de stimuler les dépenses et l'emploi. Plus vous dépensez votre argent près de chez vous, mieux votre communauté s'en portera.
«Je vis dans une ville de quatre mille habitants et je me sens très, très fortement dépenser de l'argent dans les entreprises locales. Cela fait que tout fonctionne », explique Hendrickson. Jeff Bezos n'a-t-il pas gagné assez d'argent sur vous l'année dernière, de toute façon ?
8. Vous n'en avez pas besoin - ou vous vous sentez vraiment altruiste? Partagez la richesse.
Peut-être que vous vous débrouillez si bien que vous n'avez pas un besoin urgent de l'argent qui vient d'apparaître sur votre compte. C'est fantastique. Pensez à le transmettre à ceux qui en ont vraiment besoin, via un fonds d'entraide— une organisation à but non lucratif ralliant les efforts de relance locaux. Trouvez-en un à proximité sur Centre d'entraide.
