Lorsqu'un membre de la famille traverse des moments difficiles et a besoin d'un coup de main, il est judicieux de se mobiliser. La réaction immédiate doit être: De quoi avez-vous besoin et comment puis-je vous aider ? Mais lorsque la demande qui s'ensuit concerne aide financière, la décision devient un peu plus difficile. Traiter avec la famille est rarement sans drame. Mais prêter de l'argent à la famille est criblé de conflits. Cela crée immédiatement une situation qui suscite le ressentiment, la colère et l'inquiétude. Comment, alors, passer au travers d'un prêt familial sans que ce soit un tel cauchemar ?
Même dans l'accord le plus simple, l'argent crée un déséquilibre. Cela implique le pouvoir et le contrôle. Tu l'as. Ce n'est pas le cas et, si l'affaire tourne mal, la nature de votre relation et la dynamique familiale peuvent être changées pour de bon. Cela peut être, en un mot, "désordonné", dit Jennifer Calder, thérapeute financier à Montpellier, Vermont.
Pourtant, vous ne vous détournez pas d'un proche et un prêt familial ne signifie pas automatiquement un désastre. Mais, pour que les prêts d'argent fonctionnent, vous devez équilibrer votre tête et votre cœur. Cela demande un examen de conscience sur ce dans quoi vous vous engagez et cela implique d'avoir des conversations ouvertes. Ce n'est pas un exercice amusant. Mais le processus peut dissiper l'anxiété, réduire les surprises et finir par conclure un accord qui fonctionne pour les deux parties.
Répondre à une demande de prêt familial: à quoi penser
Votre frère vous demande de l'argent. Vous voulez répondre « Bien sûr », mais la réponse ne peut pas être impulsive. Vous avez besoin de temps. Il y a des complications, à la fois évidentes et imprévues, à explorer. Alors comment commencer ?
Calder dit de commencer par deux questions essentielles et justes: « Combien? » et « à quoi ça sert? » Une fois que vous avez les bases, c'est parfaitement raisonnable de dire ensuite: « Laissez-moi réfléchir à cela pendant quelques mots », car il y a encore plus à prendre en compte Compte.
Sur le plan pratique, la principale préoccupation est Puis-je me permettre de lui donner cet argent? Vous surmener provoque simplement un stress qui peut dégénérer en ressentiment. Si le montant d'argent qu'il demande est faisable, alors vous devez en discuter avec votre conjoint, surtout s'il s'agit d'un compte joint. Ne pas le mentionner, note Calder, est un terrain fertile pour infidélité financière. Mentir à votre conjoint au sujet de l'argent n'est jamais une bonne chose.
Mais les considérations que vous devez faire avant de prêter de l'argent à votre famille ne sont pas toutes pratiques. Le plus essentiel est une règle de base du prêt: vous ne reverrez peut-être jamais l'argent. Mais vous reverrez cette personne. Vous devez vous demander: Comment vais-je me sentir si ce n'est pas remboursé ?, note Alex Melkumian, thérapeute financier et fondateur de Centre de psychologie financière à Los Angeles.
Ceci est une question importante. Et si vous êtes à l'aise avec la perspective, cela devient un processus plus fluide. Calder et Melkumian disent tous les deux qu'en faire un cadeau – à part les implications fiscales – le rend encore plus facile. (Plus d'informations à ce sujet dans un instant.) Mais avant d'aller de l'avant, il est nécessaire de penser: Cette demande s'inscrit-elle dans une logique troublante ou signe-t-elle des moments difficiles atypiques ?
Avec toutes ces considérations énoncées, vous arrivez à trois options:
- Oui.
- Non, je ne peux pas.
- Non, je ne veux pas.
Quelle que soit votre réponse, la conversation se poursuit et des moyens d'aider sont toujours possibles.
Prêter de l'argent à la famille: si votre réponse est non.
Si un membre de votre famille vous demande de lui prêter de l'argent et que votre réponse est « Non », la façon dont vous donnez votre réponse est cruciale. La raison est-elle due à votre situation financière? Dites « Je t'aime, mais je ne peux pas me le permettre en ce moment ». Est-ce parce que vous ne vous sentez pas à l'aise de donner de l'argent, disons quelque chose comme: « Je t'aime trop et je crains que cela n'endommage notre relation. Ce n'est pas une réponse souhaitée, évidemment. Mais vous pouvez faire suivre l'un ou l'autre de « Je veux toujours aider », puis vous pouvez réfléchir ensemble.
Selon le problème sous-jacent – mauvais travail, compétences obsolètes, mauvaise gestion de l'argent – vous pourriez proposer de payer pour un conseiller ou un conseiller. Vous pourriez chercher des moyens de libérer du temps pour votre frère afin de rechercher un emploi ou de suivre un cours. Le fait est, comme le note Melkumian, que « l'argent n'est pas la seule ressource ».
Prêter de l'argent à la famille: si votre réponse est oui
Si votre réponse est oui, alors vous devez parler franchement avec le demandeur. Encore une fois, c'est plus simple de l'offrir, et vous pouvez le mettre sur vous-même avec: « Fais ça pour moi. Je ne veux pas nous mettre en danger. Remboursez-moi si vous le pouvez, mais vous n'êtes pas obligé. Cela n'enlève pas toute la culpabilité, mais un certain poids est levé, note Melkumian. De plus, la possibilité existe toujours de rembourser, ce qui n'est pas en conflit avec la fierté du demandeur.
Mais si vous voulez en faire un prêt familial, vous devez comprendre les détails des intérêts et du remboursement, et passer par autant de scénarios que possible. Calder appelle cela les « Et si? », le plus important étant si le remboursement ne peut pas avoir lieu.
Une chose qui aide est d'établir un calendrier de remboursement qui comprend des vérifications régulières où vous parlez des problèmes pratiques et émotionnels. Il pourrait s'agir de demander en cours de route: « Comment allez-vous? » N'oubliez pas que c'est la famille et que "les relations familiales sont plus importantes que l'argent", dit Melkumian.
Avec le calendrier, vous avez intégré une soupape de décharge. Vous, en tant que prêteur, n'avez pas à mijoter ou à vous demander ce qui se passe, car vous savez que vous parlerez tous les deux. «Plus nous laissons à l'imagination, plus il y a de possibilités de stress, d'anxiété et de ressentiment», dit-il.
Et parler sert à deux autres fins. C'est un baromètre, par exemple. Si votre proche n'est pas disposé à s'engager, c'est un signe fort que le prêt n'est pas judicieux. Mais en sortant tout, moins de choses seront un choc. «Plus vous parlez de la transaction, plus il deviendra plus facile d'en parler», dit Calder.
Obtenir une libération
Voici une autre chose à accepter: une fois que vous avez donné l'argent, il est parti et vous devez le laisser partir, dit Calder. Vous ne pouvez pas constamment surveiller ou micro-gérer la personne. Lors des réunions de famille ou même sur les fils de texte, personne ne veut se sentir jugé ou que chaque commentaire soit interprété à travers l'encours du prêt.
Voici un moyen de recadrer la perspective. Au lieu de vous concentrer sur l'argent, dit Melkumian, pensez à ceci: votre frère ou votre sœur se bat. Vous voulez le voir rebondir et vous voulez que votre relation reste forte. Agissez comme vous le feriez en regardant vos stocks ou même vos cheveux pousser. Les progrès ne sont pas visibles à l'heure, au jour ou à la semaine. Vous investissez dans une personne qui vous est chère. Cela prend du temps. « Faites confiance au processus », dit-il.
