Les prix de tout, de l'essence à l'épicerie, pressent les ménages américains. Et, contrairement aux premières assurances, il semble que cette dernière poussée d'inflation ne soit pas si temporaire après tout. Cela force la main de la Réserve fédérale, qui signale qu'elle engagera la pédale de frein de l'économie le plus tôt possible. Il a récemment annoncé des plans pour accélérer la fin de son programme d'achat d'obligations, conçu pour stimuler les prêts au pire de la pandémie. La Fed a simultanément prévu jusqu'à trois hausses de taux d'intérêt cette année, et potentiellement d'autres à suivre.
Alors, qu'est-ce que cela signifie pour les emprunteurs et les investisseurs ?
Bien que ce pivot politique soit important, Brent Weiss, co-fondateur de la société de planification financière virtuelle Facet Wealth avertit les gens de ne pas réagir de manière excessive non plus. "Ce que nous ne voulons pas faire, c'est chasser les gros titres", dit-il. "Vous souhaitez suivre un plan personnalisé."
Des changements spectaculaires à votre stratégie peuvent ne pas être justifiés. Mais les experts disent qu'il y a plusieurs ajustements que vous pouvez faire pour éviter les hausses de taux attendues et améliorer votre situation financière. Voici ce qu'il faut faire.
1. Remettez en question votre argent.
Si votre argent est assis sur un compte bancaire ne payant aucun intérêt, ou presque, vous ne faites pas vraiment du surplace. Lorsque les prix à la consommation augmentent à un taux annualisé de 6,8 %, comme c'est le cas actuellement, votre solde bancaire est effectivement perdant environ 6,8 % de sa valeur par an.
Comme le dit succinctement Weiss: "L'argent liquide est un endroit effrayant en ce moment."
Même lorsque la Fed augmente ses taux, elle le fait généralement lentement. En attendant, Weiss dit que vous voudrez peut-être repenser combien d'argent vous laissez sur un compte bancaire qui perd la course avec l'inflation. Pour les jeunes parents en particulier, tout ce dont vous avez besoin pour les urgences ou les achats à court terme - l'acompte sur une maison, par exemple - est probablement préférable d'investir.
Pour quelqu'un qui travaille depuis longtemps, Weiss dit que vous n'avez probablement besoin que de suffisamment d'argent sur votre compte bancaire pour couvrir trois à six mois de dépenses. Ceux qui ont des carrières plus volatiles ou qui démarrent leur propre entreprise pourraient vouloir augmenter un peu cela, en mettant de côté six à neuf mois. Mais l'argent dont vous savez que vous n'aurez pas besoin pendant cinq à dix ans peut être utilisé de manière plus productive.
"Si vous avez un excédent de trésorerie, vous devez vous demander pourquoi", déclare Weiss. Vous voudrez peut-être exposer cet argent supplémentaire à des risques si cela signifie contrer l'inflation, dit-il.
2. Départ de la vérification.
Au cours des deux dernières années, il n'y a pas eu de différence énorme entre les comptes courants et comptes d'épargne portant intérêt en termes de rendement sur votre dépôt - ces derniers n'ont pas exactement offert énormes paiements. Mais comme les taux d'intérêt bancaires sont généralement liés au «taux des fonds» fixé par la Fed, cela pourrait commencer à changer, déclare Matt Schaller, un planificateur basé à Saint-Louis avec le conseil en investissement. Moneta.
"Si vous avez un fonds pour les jours de pluie et que tout se trouve sur un compte courant, le moment est peut-être venu de rechercher un compte d'épargne auprès de votre banque ou une plateforme d'épargne en ligne", déclare Schaller. Les banques en ligne comme Ally et Marcus offrent des APR plus élevés que la plupart des institutions physiques, vous êtes donc susceptible de récolter de plus gros bénéfices en garant votre argent là-bas.
Bien sûr, même si les taux augmentent, vos dépôts bancaires sont susceptibles de retarder considérablement l'inflation. Donc, oui, les comptes assurés par le gouvernement fédéral sont un bon endroit pour placer vos fonds d'urgence et votre argent pour les besoins à court terme, mais ce n'est pas un endroit où vous voulez garder l'excédent de trésorerie.
3. Réduisez le solde de vos prêts.
Alors que les investisseurs et les titulaires de comptes d'épargne accueilleront des rendements plus importants à l'avenir, il y a un autre aspect aux hausses potentielles des taux d'intérêt: il pourrait bientôt être plus coûteux d'emprunter.
Si vous avez des prêts à taux fixes, votre situation ne changera pas en fonction de ce que fait ou ne fait pas la Réserve fédérale. Mais pour les dettes à taux variable - une catégorie qui comprend de nombreux prêts étudiants privés, prêts automobiles, marges sur valeur nette de la propriété et cartes de crédit - les intérêts qui vous sont facturés sont basés sur les conditions du marché.
Si vous avez des prêts à taux variable, Schaller dit que vous verrez probablement vos charges financières grimper si les décideurs de la Fed décident d'augmenter le taux des fonds. C'est donc le moment idéal pour rembourser vos soldes, en particulier pour les prêts pour lesquels vous êtes déjà frappé par un taux d'intérêt élevé.
Une cible évidente sont les cartes de crédit, qui imposent généralement certains des taux les plus élevés de tout type de dette. Si vous ne pouvez pas vous permettre de le rembourser immédiatement, les experts suggèrent de refinancer ce solde afin d'éviter d'énormes frais financiers. Une façon d'y parvenir est de transférer votre dette sur une nouvelle carte avec un taux de lancement de 0 %, surtout si vous pensez pouvoir éliminer votre solde en quelques mois. Sachez simplement que vous devrez probablement faire face à des frais de transfert de 3 à 5% et que les taux monteront en flèche une fois la période préliminaire terminée.
Une option moins risquée consiste à contracter un prêt personnel à taux fixe qui vous servirait à effacer le solde de votre carte. "C'est mieux que d'avoir un TAP de 15 % qui pourrait éventuellement passer à 20 %", déclare Weiss.
4. Refinancer votre hypothèque.
Les propriétaires avec des hypothèques à taux ajustables, ou ARM, pourraient être sous le choc si la banque centrale prend des mesures agressives pour lutter contre l'inflation. Ces prêts commencent généralement avec des taux très compétitifs, mais sont ensuite «réinitialisés» à un nouveau taux après, disons, trois ou cinq ans.
Si la Fed pousse les taux plus haut d'ici là, l'augmentation de votre paiement mensuel pourrait être encore plus élevée. Weiss dit que c'est maintenant une bonne occasion de se refinancer en un prêt à taux fixe pour s'épargner des surprises majeures.
Bien que les prêts à taux fixe n'évoluent pas toujours au même rythme que le taux des fonds fédéraux, Schaller dit que même l'APR sur ces hypothèques pourrait commencer à grimper si une inflation supérieure à la moyenne persiste. Ainsi, même si vous n'avez pas d'ARM, échanger votre prêt hypothécaire alors que les taux sont encore incroyablement bas peut être une bonne idée si vous pouvez réduire suffisamment votre paiement pour justifier les frais de clôture.
Chaque fois que vous demandez un gros prêt, Weiss dit que vous devriez d'abord prêter attention à votre score FICO. Rembourser les soldes de vos prêts renouvelables et effectuer une série de paiements à temps, par exemple, montre aux prêteurs que vous êtes un client moins risqué. « Si vous augmentez votre pointage de crédit, vos taux de prêt diminueront », déclare Weiss.
5. Passez en revue vos investissements
L'un des axiomes du monde de l'investissement est que lorsque les taux d'intérêt augmentent, les prix des obligations baissent. Les obligations à long terme ont tendance à être plus vulnérables que la plupart dans un environnement de taux d'intérêt en hausse, vous voulez donc vous assurer que vous n'êtes pas surexposé.
Si vos avoirs obligataires sont déjà assez diversifiés – vous êtes investi dans un fonds indiciel large, par exemple – Weiss dit que vous êtes probablement en assez bonne forme. Il note que les hausses de taux d'intérêt sont déjà intégrées au marché, de sorte que vous n'allez pas nécessairement réaliser un énorme profit en faisant tapis avec des obligations à plus court terme en ce moment. "La seule façon d'y parvenir est que les taux d'intérêt augmentent plus que prévu", déclare Weiss.
Pourtant, Schaller voit de la place pour que les rendements grimpent encore plus l'année prochaine. Il dit qu'il conseille à la plupart de ses clients de se concentrer sur les obligations qui arrivent à échéance dans quelques années ou moins, afin qu'ils puissent potentiellement se retourner et acheter des actifs plus rémunérateurs si les rendements continuent d'augmenter. Ceux qui investissent par le biais de fonds communs de placement peuvent fonctionner sur ce même principe. "Vous pouvez être plus stratégique et rechercher des fonds qui se concentrent sur la durée que vous recherchez", déclare Schaller.
