La pandémie a été la clé de voûte ultime du marché du travail, obligeant les travailleurs des services à endurer des souffrances angoissantes les pénuries de personnel et obligeant les cols blancs à créer des bureaux ersatz dans leurs appartements et Maisons.
Mais toutes ces perturbations n'étaient pas négatives. En effet, la rupture avec la normalité a donné aux travailleurs l'occasion de réévaluer leur situation actuelle en matière d'emploi. Beaucoup ont trouvé quelque chose qui leur manquait cruellement - qu'il s'agisse de la reconnaissance de leur employeur, d'un salaire, ou la possibilité d'avancement de carrière - menant à ce que certains économistes appellent le "Grand Démission."
Bien que quitter votre emploi puisse souvent être une bonne décision à long terme - surtout si vous l'utilisez comme une opportunité de relancer votre carrière ailleurs - ce n'est pas sans risques financiers à court terme. Certes, de nombreuses mines terrestres peuvent être évitées si vous avez déjà votre prochain concert prévu lorsque vous donnez votre préavis de deux semaines. Mais que se passe-t-il si vous sentez que vous avez besoin de sortir maintenant, même sans une nouvelle offre d'emploi pour adoucir l'atterrissage? Cela demande certaines précautions.
Voici ce à quoi les experts disent que vous devriez penser dans les mois précédant votre départ.
1. Comprendre les implications
Se diriger vers le panneau de sortie sur votre lieu de travail actuel peut souvent être un changement de carrière intelligent, mais ce n'est généralement pas une bonne idée de le faire uniquement sur la base de l'émotion. En règle générale, c'est une décision à laquelle vous voulez réfléchir pendant un certain temps, surtout si vous prévoyez de partir, que vous ayez ou non un prochain emploi qui vous attend.
La dernière chose que vous voulez, c'est d'être aveuglé par des conséquences financières auxquelles vous n'avez jamais beaucoup réfléchi. Par exemple, les travailleurs qui démissionnent doivent comprendre qu'ils ne peuvent pas s'attendre à des allocations de chômage, qui ne sont généralement que disponible pour les personnes licenciées sans motif, déclare Michael Parry, un planificateur basé à Stamford, Connecticut avec Conseillers en patrimoine Liberty.
Et dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas vous attendre à simplement puiser dans vos comptes de retraite pour obtenir de l'argent supplémentaire sans faire face à de lourdes conséquences. En règle générale, si vous avez moins de 59 ans et demi, vous devrez payer des impôts sur le montant que vous retirez ainsi qu'une pénalité coûteuse de 10 %, dit Parry. Avec les comptes Roth, vous pouvez retirer les cotisations (et non les revenus) en franchise d'impôt, mais vous vous réduisez à long terme en siphonnant cet argent.
Vous voudrez également réfléchir aux implications de tout prêt 401 (k) en cours que vous pourriez avoir. Souvent, les employeurs accéléreront la période de remboursement à aussi peu que 60 jours lorsque vous vous séparez de l'entreprise. Toute portion que vous ne remboursez pas sera probablement traitée comme un décaissement anticipé, ce qui signifie des taxes et cette vilaine pénalité de 10 %.
Pour les travailleurs mariés, Parry recommande de parler de toutes les conséquences - bonnes et mauvaises - avec votre conjoint pour vous assurer que vous êtes tous les deux pleinement engagés. "Vivre un changement d'emploi est toujours un défi mental", dit-il. "Avoir le soutien d'un autre significatif est absolument essentiel."
2. Ne laissez pas d'argent derrière vous
Si vous choisissez d'aller de l'avant avec résignation, vous voudrez vous assurer que vous ne laissez pas d'argent sur la table. Il est maintenant temps de soulever les coussins proverbiaux du canapé et de rechercher des sources de liquidités qui pourraient être disponibles sur votre lieu de travail actuel.
Par exemple, les semaines ou les mois précédant votre sortie seraient une bonne occasion d'utiliser tous les fonds que vous avez mis de côté via un compte de dépenses flexibles, conseille Barry Korb, président de Planification financière phare à Potomac, Maryland.
Voici la partie surprenante: vous êtes en fait éligible pour utiliser 100% du montant de la FSA vous vous êtes engagé pour l'année civile, même s'il est probablement inférieur au montant déduit de votre salaire jusqu'à présent. Donc, si vous avez des factures de médecin ou de laboratoire en suspens, ou si vous pourriez utiliser plus de lentilles de contact, c'est le moment d'utiliser ces fonds.
Et par tous les moyens, faites effectuer les soins médicaux planifiés maintenant. "Cela peut être important si, par exemple, vous pouvez planifier une intervention chirurgicale avant de partir", explique Korb. "Vous pouvez utiliser des fonds que vous n'avez pas encore cotisés et savoir que vous avez la couverture médicale."
Les congés payés sont une autre source possible d'argent supplémentaire. Souvent, les entreprises vous paieront pour les heures non utilisées que vous avez accumulées lorsque vous partez (mais pas toujours à votre taux horaire complet). Si tel est le cas, Korb recommande de reporter les vacances plus longues afin que vous ayez plus de temps de maladie et de vacances que vous puissiez encaisser.
En outre, Korb suggère que les employés insatisfaits voudront peut-être réduire la retenue d'impôt sur leurs chèques de paie. Avoir moins d'impôt retiré vous permettra de constituer votre fonds d'urgence. "Si vous limitez correctement le montant de votre sous-retenu, vous n'aurez peut-être même pas à le rattraper plus tard, car votre revenu imposable pour l'année sera inférieur", dit-il.
3. Gérez votre trésorerie
Le revenu de votre ménage va subir un énorme coup si vous quittez votre emploi sans en avoir un nouveau prêt à partir, et vous ne voulez pas accumuler de dettes de carte de crédit pour le compenser, dit Parry.
Il suggère de constituer un fonds d'urgence pouvant couvrir trois à six mois de dépenses avant de quitter le navire, aussi difficile que cela puisse paraître en période de forte inflation. Pour beaucoup de gens, cela signifie réduire considérablement vos dépenses discrétionnaires bien avant de donner votre préavis.
S'il y a des fruits à portée de main, c'est évidemment un bon point de départ – abonnements en ligne, abonnements à des salles de sport rarement utilisés et billets de loterie, par exemple.
Parry recommande également d'utiliser des outils de budgétisation, qu'il s'agisse d'une simple feuille de calcul Excel ou d'une application sophistiquée de gestion de l'argent, pour avoir une meilleure idée de la destination de votre argent chaque mois. "Pouvoir contrôler vos dépenses est extrêmement important lorsque vous faites la transition vers un nouvel emploi", déclare Parry.
Bien sûr, il n'y a pas beaucoup de graisse financière que vous pouvez retirer des finances de votre famille - vous avez toujours besoin d'un toit au-dessus de votre tête et de nourriture dans le réfrigérateur, après tout. Si vous avez besoin d'argent supplémentaire après avoir quitté votre emploi, envisagez de prendre un travail temporaire pendant la transition, note Korb.
« Aider aux ventes ou couvrir un bureau d'hôtel le week-end peut encore vous laisser le temps de chercher un emploi tout en aidant à compenser le manque à gagner », dit-il.
4. Protégez-vous contre les catastrophes
Il est toujours essentiel de vous protéger, vous et votre famille, du pire scénario, bien qu'il soit un peu plus difficile d'obtenir la protection dont vous avez besoin lorsque vous n'êtes pas au travail. Avant de quitter votre emploi actuel, Korb suggère de voir quelles prestations d'assurance vous pouvez apporter avec vous.
Par exemple, vous pouvez continuer votre couverture maladie de groupe via COBRA pendant une période déterminée, bien que vous paierez la part de la prime de votre employeur une fois que vous aurez démissionné. Vous trouverez peut-être une meilleure affaire en magasinant sur la bourse des soins de santé puisque la perte d'un emploi vous permet de inscrivez-vous en dehors de la fenêtre d'inscription ouverte. Selon votre revenu, votre famille pourrait même être admissible à une subvention qui aide à contrôler les primes.
La couverture santé à court terme est une autre option. Souvent, ces plans sont le moyen le moins cher pour les familles d'obtenir une couverture temporaire. Mais il y a un gros hic: ils ne couvrent généralement pas les conditions préexistantes et ils ne fournissent pas la même « couverture essentielle minimale » que les plans vendus en bourse. Est-ce mieux que rien si vous êtes absolument attaché? Bien sûr. Mais il est important de comprendre les risques avant de s'inscrire.
Malheureusement, l'assurance maladie n'est pas la seule protection que vous devez prévoir lorsque vous donnez l'adieu à votre employeur. Korb vous avertit que vous souhaitez également vous inscrire à une couverture d'invalidité avant de partir, car vous ne pouvez généralement pas souscrire une police si vous ne travaillez pas à temps plein. Certains employeurs vous permettent de convertir votre couverture en une police individuelle lorsque vous quittez, mais c'est quelque chose que vous devez rechercher à l'avance.
Korb insiste également sur la nécessité d'avoir une assurance-vie adéquate, d'autant plus que votre employeur fournit probablement au moins une partie de votre couverture actuelle. "Vous ne voulez pas que votre conjoint et vos enfants soient expulsés de la maison si vous décédez prématurément", dit-il.
Là encore, certains organismes vous permettent de transformer votre protection collective en police individuelle. Même dans ce cas, vous devriez faire des comparaisons pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre. Vous voulez également vous assurer que vous obtenez le bon niveau de protection - les régimes de l'employeur peuvent seulement fournir une prestation de décès de 50 000 $ ou 100 000 $, ce qui ne va pas le balancer pour la plupart des parents avec jeunes enfants.
5. Facilitez l'obtention de votre prochain concert
Dans l'ensemble, la meilleure chose que vous puissiez faire pour votre famille financièrement est peut-être de rendre votre chômage aussi bref que possible. "Cela ne signifie pas que vous devez avoir votre prochain emploi ou concert en main, mais cela signifie que vous devez planifier pour aller de l'avant de manière productive", déclare Korb.
Pour quiconque envisage une sortie, il est essentiel de nouer des contacts avec des personnes susceptibles de fournir de précieux conseils ou des pistes de travail. Faites savoir aux gens que vous recherchez un nouveau rôle et gardez vos relations chaleureuses avec un appel téléphonique occasionnel ou une rencontre autour d'un café.
Korb suggère également d'examiner les exigences de votre prochain rôle avant de faire votre choix. "Si vous avez besoin d'une licence ou d'un cours pour votre prochaine entreprise, commencez le processus tôt afin qu'il ne retarde pas le début d'un nouvel emploi", dit-il.
