La fin décembre est bien sûr la période de l'année pour partager de bonnes nouvelles et retrouver ses proches – même si cela nécessite de se connecter à votre compte Zoom. Avec l'arrêt du travail et la fin de la impôt année, c'est aussi une opportunité fantastique de donner à votre finances une fois de plus. Bien que ce ne soit certainement pas une activité de vacances amusante, prendre des mesures pour réduire votre responsabilité IRS et augmenter les économies pourrait bien être le meilleur cadeau que vous puissiez vous offrir cette saison.
Pour vous assurer de commencer 2021 du bon pied, voici 10 conseils financiers pour vous aider à vous assurer que vos finances sont resserrées avant la fin de l'année.
1. Effectuer une analyse de trésorerie
La fin de l'année est le moment idéal pour faire un bilan approfondi de vos finances, déclare Jonathan Drubner, conseiller en patrimoine basé à Los Angeles avec Croiser la capitale. Il recommande de passer en revue vos derniers relevés bancaires et factures de carte de crédit pour découvrir combien vous dépensez au cours d'un mois type.
Un bon moyen d'évaluer votre performance en matière de dépenses? Comparez votre revenu annuel à vos dépenses fixes. Si vous constatez qu'une grande partie de votre argent est détournée vers des achats discrétionnaires, il est temps d'agir. "Après réflexion, vous pourriez ne pas être entièrement impressionné par votre prise de décision", explique Drubner. "Peut-être devriez-vous consacrer plus à votre retraite et moins à votre chef de sushi préféré."
2. Révisez votre stratégie d'investissement
Pendant que vous faites un auto-examen, vous voudrez peut-être aussi vous connecter à vos comptes de retraite - surtout si vous n'êtes pas du genre à jeter un coup d'œil à votre 401 (k) équilibre chaque semaine. En règle générale, certaines classes d'actifs se comportent mieux que d'autres tout au long de l'année. Donc, si votre mix d'actifs commence à dérailler, vous voudrez apporter quelques corrections.
« Si vous avez des positions dépassées en 2020, n'ayez pas peur de vendre haut, réalisez certains de ces gains et transformez votre nouvel argent en argent. actions vous pensez peut-être être prêt à éclater en 2021 », explique Drubner.
3. Utilisez les pertes de stock à votre avantage
Le seul inconvénient d'être un sélectionneur d'actions qualifié: vous vous retrouverez probablement avec une plus grosse facture de gains en capital lorsque saison des impôts arrive. Vous pouvez atténuer cet effet secondaire en recherchant des amas dans votre portefeuille et en les vendant avant le début du mois de janvier, explique Michael Repak, planificateur immobilier senior chez Janney Montgomery Scott à Philadelphie. Vous pouvez ensuite utiliser ces pertes pour compenser une partie de vos gains imposables.
Faites simplement attention lorsque vous rachetez les titres pour lesquels vous avez déclaré une perte afin d'éviter de vous heurter à la règle de « vente de lavage », met en garde Repak. La disposition interdit la récolte fiscale sur les actions que vous vendez puis rachetez par la suite 30 jours avant ou après la date à laquelle vous vendez les actions.
4. Faire une conversion Roth
Si vous avez un peu de temps entre accrocher des bibelots de Noël et regarder Le grinch pour la dixième fois, vous voudrez peut-être jeter un coup d'œil à vos comptes de retraite. Repak dit de convertir certains d'entre eux en une variante Roth, où vous versez un revenu après impôt en échange de retraits non imposables à la retraite.
Les comptes Roth peuvent être un excellent moyen de se prémunir contre les futures augmentations des taux d'imposition, surtout si vous êtes un parent plus jeune et que vos années les plus rémunératrices vous attendent encore. Si vous vous trouvez dans une tranche d'imposition inférieure cette année en raison d'une mise à pied, vous minimiserez davantage l'impôt ponctuel lié à la conversion. "La fin de l'année est généralement le meilleur moment pour examiner cela, car la situation fiscale globale pour l'année en cours est généralement assez claire", explique Repak.
5. Osez la loi CARES
Si vous ne connaissez pas certaines des principales dispositions de la loi CARES, qui a été adoptée au début de la pandémie, il est maintenant temps de faire un petit travail. Le projet de loi de relance permet un traitement fiscal spécial pour certaines activités du régime de retraite qui ont eu lieu en 2020, ce qui peut faire une grande différence lorsque vous réglez votre facture avec l'Oncle Sam au printemps.
Par exemple, toute personne qui a reçu une distribution «liée à COVID» d'un régime de retraite à imposition différée de 100 000 $ ou moins, la pénalité de 10 pour cent sur les distributions anticipées est supprimée, dit Repak. De plus, vous pouvez amortir l'impact fiscal en répartir uniformément la distribution sur trois ans à votre retour. Donc, si vous avez fait une distribution de 15 000 $ cette année, vous pourriez déclarer 5 000 $ chacun au cours des années 2020, 2021 et 2022.
Et si vous souhaitez reporter complètement le coup fiscal (ou au moins jusqu'à votre retraite), la législation vous permet de reverser la distribution à votre régime dans les trois ans. Attention cependant – ces exceptions spéciales à la loi CARES sont limitées aux retraits effectués en 2020.
6. Augmentez votre taux d'épargne
Y a-t-il déjà eu une fête de vacances où vous avez ajouté juste un toucher plus de bourbon que ne le demandait la recette de lait de poule – juste assez pour obtenir un avantage, mais pas assez pour que tout le monde s'en rende compte? C'est la même philosophie de base que vous souhaitez appliquer à vos comptes de placement.
Même augmenter votre contribution d'un seul pour cent par an peut faire une grande différence à long terme, déclare Jimmy Lee, PDG de Le Groupe Conseil en Patrimoine à Las Vegas. Répétez ensuite ces ajustements progressifs jusqu'à ce que vous atteigniez votre taux d'épargne cible. "Tu ne le feras pasremarquez la différence dans votre salaire net », dit Lee. "Et si vous le faites, il sera dans votre intérêt financier de budgétiser en conséquence."
7. Protégez-vous du pire des cas
Le début d'une nouvelle année est généralement une bonne occasion de réévaluer votre situation financière complète, y compris les lacunes de votre couverture d'assurance. À moins que vous n'ayez les poches extrêmement profondes nécessaires pour résister à un événement tragique, tout soutien de famille devrait avoir une assurance vie et invalidité suffisante. "C'est toujours très malheureux quand j'apprends comment un conjoint et des enfants seront laissés pour compte sans suffisamment d'actifs pour continuer leur mode de vie actuel", a déclaré Lee.
8. Révisez votre stratégie d'épargne-études
Une autre nécessité d'entretien ménager financier à cette période de l'année: s'assurer que vous êtes sur la bonne voie pour aider vos enfants à payer leurs études. Les vénérables plans d'épargne 529, qui ont le potentiel de croître au fil du temps en fonction des performances du marché, sont certainement une bonne option pour de nombreuses familles. Mais Lee suggère également d'examiner les programmes de scolarité prépayés si vous vivez dans l'un des 12 États qui en proposent un. (L1) « J'utilise un 529 pour les dépenses de ma fille, et ça marche très bien », dit-il.
9. Consolidez votre dette
C'est la saison pour... gestion de la dette? Avec des taux hypothécaires qui frôlent creux historiques ce mois-ci, le coût d'un refinancement en espèces ou d'une marge de crédit sur valeur domiciliaire est difficile à battre. Si vous avez une dette à taux d'intérêt élevé – peut-être à cause de folies sur Amazon cette saison des vacances – Repak suggère d'utiliser ces fonds pour la rembourser. "Toute personne intéressée par cela voudrait en profiter avant que les taux n'augmentent", dit-il.
10. Utilisez les fonds FSA avant de les perdre
Modalités de dépenses flexibless sont un excellent moyen de réduire votre facture fiscale globale pour l'année. Mais l'IRS peut être carrément semblable à Scrooge pour les personnes qui ne font pas attention, effaçant tous les fonds laissés sur votre compte après le 31 décembre.
Repak conseille aux parents de vérifier s'ils ont encore un solde. Si vous le faites, déterminez s'il existe des dépenses médicales admissibles sur lesquelles vous pouvez investir cet argent. « La fin de l'année peut être le bon moment pour acheter de nouvelles lunettes ou s'occuper de certains soins dentaires différés », dit-il.
