Vous ne vous êtes jamais senti plus comme un adulte. Votre carrière est florissante et votre famille s'agrandit. Les gens vous prennent au sérieux en tant que professionnel et parent. Après avoir bien réfléchi à votre avenir, vous êtes certain d'être prêt à acheter une maison. Malheureusement, pour franchir cette étape, vous devez faire quelque chose que vous avez laissé derrière vous depuis votre enfance: appeler maman et papa et leur demander un prêt.
Semble familier? Demander un prêt à ses parents devient de plus en plus une réalité pour les adultes modernes. Les parents sont l'un des dix premiers prêteurs immobiliers aux États-Unis. Les raisons pour lesquelles les Millennials se tournent particulièrement vers maman et papa pour franchir des étapes importantes dans la vie sont évidentes: la dette étudiante, la stagnation des salaires, le coût élevé de la garde des enfants et un malaise général face à la avenir. Si maman et papa sont suffisamment liquides, ils sont un meilleur prêteur que la banque.
Mais même si toutes les parties impliquées sont d'accord avec l'arrangement, l'argent qui change de mains peut changer les relations.
"Cela peut être humiliant de revenir en arrière et de demander de l'aide", déclare Tracy Beveridge, un comptable du New Jersey avec des décennies d'expérience dans le conseil aux familles et aux entreprises. "C'est comme si tu avais à nouveau cinq ans."
Demander un cadeau ou un prêt à vos parents peut sembler insurmontable, mais il y a de bonnes nouvelles. Vous êtes un adulte rationnel et vous êtes capable de méthodes sophistiquées de persuasion - et agir comme un adulte parmi d'autres adultes peut atténuer une grande partie de la maladresse.
Certes, cependant, il y a de bonnes raisons de redouter de demander à vos parents une aide financière. Région de la baie de San Francisco conseiller en patrimoine Brent Thomas met en garde contre le recours aux parents à moins que cela ne soit inévitable. Maman et papa ont peut-être moins d'argent que vous ne le pensez. "Souvent, les parents ne sont vraiment pas en mesure de prêter de l'argent à leurs enfants autant que ceux-ci le pensent", dit-il.
Après des décennies de distribution d'argent pour les écoles, les uniformes et équipements sportifs, les instruments de musique, vêtements, transport et appareils dentaires invisalign, les parents n'ont peut-être plus grand-chose après leur apogée années de revenus. Une fois qu'ils ont un revenu fixe, leurs réserves de liquidités peuvent diminuer. Par conséquent, aider leurs enfants aujourd'hui pourrait compromettre l'avenir de la famille demain.
"Maintenant, ils ne peuvent pas payer leur propre retraite, ils ne peuvent pas payer leur propre hypothèque, quelles que soient ces choses", dit Thomas. "Cela met en quelque sorte en mouvement un scénario vraiment négatif."
Si vous êtes sûr que vos parents peuvent vous offrir l'aide dont vous avez besoin, le meilleur plan est d'aller grand une fois et de ne plus demander - et d'avoir une idée très précise de ce dont vous avez besoin. "Il vaut mieux demander 10 000 $ aujourd'hui que de revenir sans cesse et de dire" puis-je avoir 200 $, puis-je avoir 500 $ "", déclare Beveridge. "De cette façon, vous n'avez qu'à vous salir le visage une seule fois."
La spécificité facilite ces conversations. Les parents préféreront certainement un bien qui vous profite à long terme, comme une maison ou une voiture. Ils se sentiront bien d'investir dans une personne responsable qui construit un avenir plutôt que de permettre à un flocon dépensier qui ne peut pas gérer ses finances.
Demander une grosse somme est intimidant. Il est tentant d'éviter de le faire en personne. Mais vous n'êtes pas un étudiant qui a dépensé de l'argent qui aurait dû durer un semestre. Une demande Venmo ne suffira pas. Tu dois regarder tes parents dans les yeux.
"Si vous allez demander de l'argent, cela doit être une conversation personnelle en tête-à-tête plutôt que de leur envoyer un SMS", a déclaré Thomas.
C'est là que votre vie d'adulte devient votre plus grand atout. Tirez parti de votre expérience professionnelle. Oubliez que ces personnes se souviennent de chaque moment embarrassant de votre enfance. Traitez la conversation comme si vous faisiez une présentation à des parties prenantes potentielles lors d'une réunion d'affaires.
Comte Knecht de Gestion de patrimoine de Napa Valley dit que les enfants doivent montrer à leurs parents qu'ils comprennent ce qu'ils demandent. S'ils demandent un prêt, ils doivent montrer qu'ils ont un plan de remboursement. S'ils demandent un cadeau, ils doivent démontrer comment ils utiliseront l'argent de manière réfléchie.
"Les prêts au sein des familles peuvent devenir très difficiles et causer beaucoup de douleur s'ils ne sont pas bien gérés, alors traitez-les de manière professionnelle, comme vous le feriez avec n'importe quel autre prêteur", déclare Knecht. "Si vous n'avez pas été très responsable avec l'argent, il est encore plus important de montrer que vous prenez cela au sérieux."
Demandez-vous une aide hypothécaire? D'accord, quand pensez-vous qu'ils récupéreront leur part? Avez-vous l'intention de vendre et la valeur marchande de la maison sera-t-elle plus élevée? Montre ton travail. Donnez-leur des chiffres. Établissez un plan de remboursement. Soyez le plus transparent possible.
Ce travail prouvera non seulement à vos parents que vous considérez cette transaction comme une affaire commerciale et contribuera également à atténuer toute honte qui pourrait surgir de la demande.
Si vous êtes nerveux à l'idée d'approcher vos parents pour de l'argent, envisagez de leur demander d'autres types d'aide. Faites-les participer dès le début de votre recherche de maison. Présentez vos finances et vos recherches et dites que vous voulez leurs conseils.
"Vous pouvez être honnête et dire que vous devez obtenir 20 000 $ d'une source quelconque pour compenser l'acompte et que vous ne l'avez pas encore", déclare Thomas. "Et puis cela peut être une conversation sur la façon dont cela signifie que vous vivez dans un appartement pendant encore deux ans ou que vous trouvez un endroit où l'emprunter."
La conversation peut vous aider à évaluer leur intérêt à aider avec de l'argent. Et cela donne aux parents une chance de manifester leur intention d'aider; vous pourriez ne jamais avoir à leur demander du tout.
"Cela donne à un membre de la famille l'occasion de dire:" Eh bien, vous savez, plutôt que de payer un loyer, cela ne me dérangerait pas de vous prêter 20 000 $ pour vous aider à rassembler votre acompte ", a déclaré Thomas.
Et si vous demandez et qu'ils disent non, cela peut faire mal. Pourtant, vous devez l'accepter et passer à autre chose. "Il peut y avoir de nombreuses raisons pour lesquelles ils diraient non, et vous devez être très respectueux de cela", a déclaré Thomas. "Il peut y avoir des raisons dans les coulisses que vous ignorez complètement et que vous ne saurez tout simplement pas pourquoi ils ne le feront pas."
S'ils disent oui, comprenez que votre vie privée est en jeu. Ils seront probablement indiscrets et seront plus investis dans votre achat qu'ils ne l'auraient été auparavant. C'est leur droit et il est dans votre intérêt de parler également de ces questions dès le départ: comment allez-vous les tenir informés? À quoi ressemble un enregistrement? Parce que même si la Banque de maman et papa n'a peut-être pas un TAP élevé, un prêt de leur part est accompagné d'autres petits caractères.
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