La semaine dernière, le département américain de l'Éducation a publié des directives tant attendues concernant son remboursement basé sur le revenu (IDR) assiégé. programme, une initiative conçue pour aider les personnes à faible revenu à rembourser leurs prêts étudiants plus rapidement et avec moins d'impact sur leurs mensualités budget.
"Les prêts étudiants n'ont jamais été censés être une peine d'emprisonnement à perpétuité, mais c'est certainement le cas pour les emprunteurs bloqués sur l'allégement de la dette auquel ils sont éligibles", a déclaré le secrétaire américain à l'Éducation, Miguel Cardona. "Aujourd'hui, le ministère de l'Éducation commencera à remédier à des années de défaillances administratives qui ont effectivement nié la promesse d'annulation de prêt à certains emprunteurs inscrits dans des plans IDR. Ces actions démontrent une fois de plus l'engagement de l'administration Biden-Harris à fournir un allégement significatif de la dette et en veillant à ce que les programmes fédéraux de prêts aux étudiants soient administrés de manière équitable et effectivement."
Les problèmes avec le programme de remboursement axé sur le revenu, expliqués
À la base, l'IDR fonde les remboursements des prêts étudiants sur le revenu et la taille de la famille et offre une voie vers l'annulation du prêt après 20 à 25 ans de paiements éligibles. Depuis ses débuts, cependant, le programme a été mal géré. Les prêts qui auraient dû bénéficier d'une remise n'ont pas été comptés en raison d'erreurs d'écriture et de comptabilité, et les consommateurs n'ont pas été informés par leurs gestionnaires de prêts que les périodes d'abstention ou de report ne comptaient pas pour la remise période. De même, les lacunes en matière de consolidation de prêts qui ont entraîné la remise à zéro des périodes d'admissibilité à l'IDR n'ont pas été clairement communiquées aux emprunteurs.
Les défenseurs des consommateurs ont accusé les sociétés de services de prêt d'avoir intentionnellement induit les emprunteurs en erreur en les incitant à consolider leurs prêts ou à prendre des mesures qui comptaient contre leur remise de prêt. Et il est prouvé que ni le gouvernement ni les prestataires de services de prêt engagés par le gouvernement n'ont enregistré avec précision les paiements qui auraient dû servir à respecter ce quota de remise.
L'année dernière, le président Biden et le ministère de l'Éducation ont annoncé une refonte du programme IDR, y compris un crédit unique pour les prêts mal gérés. Des informations détaillées ont enfin été annoncées concernant ce crédit, qui peut y prétendre, et de combien il s'élèvera.
Pour les prêts éligibles, le Département de l'éducation fournira un crédit d'ajustement à tout prêt direct fédéral ou prêt fédéral à l'éducation familiale (FFEL) éligible à l'IDR, indiqué ci-dessous.
Selon StudentAid.gov, "tL'ajustement du compte comptera du temps pour l'annulation de l'IDR, y compris :
- « tous les mois dans un état de remboursement, quels que soient les paiements effectués, le type de prêt ou le plan de remboursement ;
- « 12 mois ou plus d'abstention consécutive ou 36 mois ou plus d'abstention cumulée ;
- « tous les mois passés dans des difficultés économiques ou des ajournements militaires en 2013 ou plus tard ;
- "tous les mois passés dans un ajournement (à l'exception de l'ajournement scolaire) avant 2013 ;" et
- "à tout moment en remboursement (ou report ou abstention, le cas échéant) sur des prêts antérieurs avant la consolidation de ces prêts en un prêt de consolidation."
Peut-être plus important encore, le ministère de l'Éducation a également noté que la plupart des emprunteurs éligibles recevront environ trois ans de crédit pour la remise. – tandis que plusieurs milliers d'emprunteurs avec des prêts plus anciens, ceux qui paient depuis 20 à 25 ans, verront probablement l'annulation complète de leur solde soldes.
Les emprunteurs qui sont inscrits au programme de remise de prêt de la fonction publique (PSLF), un autre service de prêt en difficulté et mal géré qui a promis la remise aux emprunteurs qui ont travaillé dans la fonction publique ou le secteur à but non lucratif pendant une durée déterminée bénéficieront également de la nouvelle règle. Selon l'agence fédérale d'aide aux étudiants, tous les paiements crédités sur les prêts IDR seront également crédités sur les prêts PSLF éligibles tant que les conditions d'emploi sont remplies. Le ministère de l'Éducation estime que ces ajustements de compte se traduiront par une remise complète pour environ 40 000 emprunteurs du PSLF.
Pour de nombreux emprunteurs, les ajustements seront appliqués automatiquement. Mais pour d'autres, certaines étapes peuvent être nécessaires pour se qualifier ou pour maximiser le bénéfice :
- Les emprunteurs avec des prêts directs fédéraux et des prêts FFEL soutenus par le gouvernement devraient voir un ajustement automatique. Aucune étape n'est nécessaire.
- Emprunteurs avec des prêts FFEL détenus à des fins commerciales, des prêts Perkins gérés par leur établissement d'enseignement ou Les prêts d'aide à l'éducation sanitaire (HEAL) devraient consolider ces prêts en un prêt fédéral direct à qualifier.
- Les emprunteurs FFEL qui souhaitent se qualifier pour le PSLF doivent se regrouper en un prêt fédéral direct, car les prêts FFEL ne sont pas éligibles au programme PSLF.
- Les emprunteurs ayant plusieurs prêts et des historiques de remboursement différents devraient envisager la consolidation car l'ajustement serait également consolidé et fournirait un crédit plus important que s'il était réparti entre plusieurs prêts.
Le ministère de l'Éducation estime que les ajustements seront déployés jusqu'en 2024, mais les emprunteurs qui ont besoin d'une consolidation doivent terminer le processus d'ici la fin de 2023. Pour plus d'informations sur le regroupement de crédits, rendez-vous sur StudentAid.gov.
