Pour des millions de parents, cet automne est synonyme d'ambiance de rentrée scolaire très stressante – alors qu'ils installent leurs enfants dans de nouvelles salles de classe et de nouvelles routines, et alors qu'ils se préparent au retour du prêt étudiant mensuel Paiements. Après une longue et mouvementée interruption de plus de trois ans, les remboursements des prêts étudiants reprendront dans quelques semaines. Les intérêts reviennent le 1er septembre et le premier paiement est dû en octobre.
Selon le Initiative sur les données éducatives, la dette étudiante moyenne est supérieure à 37 000 $ et le paiement mensuel moyen est d'environ 500 $. Même si aucune préparation ne pourra atténuer le choc de ce changement sur les budgets familiaux, il est essentiel de préparer le terrain dès maintenant – avant la reprise des paiements –, déclare Scott Buchanan, directeur exécutif de l'association. Alliance de services de prêts étudiants.
« Cela va être un défi pour beaucoup de gens [qui] ont réajusté leurs budgets », pendant la pause pandémique, dit Buchanan. « Cela va être un ajustement important pour beaucoup de gens, revenir à cette routine consistant à inclure cela dans la liste des choses que vous payez chaque mois. Mais en attendant, il existe de nombreuses solutions pour les emprunteurs.»
Depuis que la grande majorité d’entre nous a effectué ses derniers remboursements de prêt étudiant, beaucoup de choses ont changé – alors, comment pouvons-nous nous préparer au mieux? Paternel s'est entretenu avec trois experts en prêts étudiants sur le nouveau paysage du remboursement des prêts étudiants, à quoi s'attendre et comment se préparer pour octobre. Conclusion: ne tardez pas. Déterminez ce que vous devez et quel plan de remboursement vous conviendra – dès maintenant.
1. Connectez-vous à studentaid.gov
Avant le 1er septembre, connectez-vous à votre compte de prêt étudiant et vérifiez si tous vos les informations (e-mail, adresse, numéro de téléphone, etc.) sont à jour — et pour voir si vous avez même les mêmes réparateur.
« Déterminez où se trouvent vos prêts », explique Jantz Hoffman, PDG de Institut certifié des conseillers en prêts étudiants (CSLA). Depuis le début de la pause de paiement liée à la pandémie, au moins trois principaux gestionnaires de prêts étudiants ont fermé leurs portes. « Fed Loan Servicing, Great Lakes, Navient », dit Hoffman, « ont tous fermé boutique. Aucune de ces sociétés ne gère plus les prêts étudiants, et ces trois sociétés étaient les principaux gestionnaires des prêts étudiants fédéraux de la plupart des gens.
Il est donc probable que vos prêts aient évolué, et il s’agit d’une première étape cruciale pour une raison: « Avant de pouvoir déterminer ce plan de remboursement sur lequel vous êtes, ou quel est votre paiement est censé être, vous devez déterminer où se trouvent vos prêts », explique Hoffmann.
2. Choisissez un nouveau paiement mensuel plan
Après vous être connecté à votre profil studentaid.gov, vérifiez vos coordonnées et confirmez quelle entreprise est pour le remboursement de votre prêt, l'étape suivante consiste à déterminer combien vous devrez payer chaque mois, à partir de Octobre. Bien que cela puisse paraître simple, ce chiffre peut changer considérablement en fonction du plan de remboursement que vous choisissez et auquel vous êtes admissible.
« Beaucoup de gens [are] ressentent l'anxiété liée à la reprise des paiements », déclare Amy Czulada, responsable de la sensibilisation et du plaidoyer au Centre de protection des emprunteurs étudiants. « Nous entendons beaucoup d’histoires de personnes qui ne sont pas en mesure de payer le moment venu et qui n’ont tout simplement pas reçu de paiement. cela dans leur budget depuis trois ans et demi, et maintenant ils vont devoir y réfléchir encore."
Si vous vous inquiétez de votre capacité à effectuer des paiements, c’est « une bonne idée de pensez à des plans de remboursement basés sur le revenu en préparation du retour au remboursement », explique Czulada. « Ces forfaits sont souvent plus abordables pour les gens. Après 20 ou 25 ans de remboursement, ils peuvent également être annulés.
Certains plans de remboursement ont également été totalement remaniés au cours des trois dernières années. Si vous étiez inscrit à REPAYE, vous serez automatiquement inscrit au nouveau programme SAVE du gouvernement – mais que ce soit vous êtes automatiquement inscrit ou choisissez de vous inscrire maintenant, assurez-vous de tout savoir sur les changements à venir Ta façon. (Vérifier PaternelLe guide rapide de SAVE.)
Si vous ne savez pas si un plan de remboursement basé sur le revenu (IDR) est judicieux pour vous, vous pouvez faire des calculs. sur StudentAid.gov. Calculatrice, ce qui peut vous aider à déterminer quel plan, le cas échéant, sera le plus abordable pour vous à l'avenir. Et si vous êtes déjà inscrit à un plan IDR, n’oubliez pas que vous devez recertifier vos revenus chaque année – alors gardez un œil sur le moment où ce moment viendra.
Trier toutes ces variables peut être délicat, dit Hoffman – raison de plus pour s'y attaquer maintenant. « La détermination de savoir si un emprunteur doit ou non rembourser son prêt ou utiliser un le plan de remboursement basé sur le revenu présente de multiples facettes. Quels sont vos objectifs en dehors de votre prêt étudiant Paiements? Voulez-vous acheter une maison? Envisagez-vous d’avoir un revenu plus élevé à l’avenir ou de vous marier avec une personne ayant un revenu plus élevé? Votre situation financière a-t-elle changé depuis 2020, pour le meilleur ou pour le pire? La question n’est pas seulement de savoir si un plan IDR vous convient ou non, note Hoffman. Il existe plusieurs plans IDR différents. Quel plan IDR vous mènera là où vous devez aller ?
Une fois que vous avez pris ces décisions, n’ayez pas peur d’en parler à un fiduciaire agréé et enregistré qui est payant uniquement si vous pouvez vous le permettre – connectez-vous à votre portail d'aide aux étudiants et choisissez votre plan de remboursement, ou contactez votre gestionnaire de prêt pour le faire. Ce processus peut être « un peu fastidieux », explique Hoffman, car vous devez fournir une preuve de vos revenus. Mais après le début du remboursement en octobre, les emprunteurs disposent d’un délai de grâce de six mois pour simplement certifier eux-mêmes leurs revenus.
3. Considérer automatisation des paiements
Si vous étiez en prélèvement automatique avant la pause de paiement liée à la pandémie, ne vous attendez pas à ce que le paiement de votre prêt étudiant soit automatiquement déduit de votre compte à l’avenir. En fait, dit Czulada, le ministère de l'Éducation est pas va renouveler automatiquement les paiements automatiquement débités.
L'importance de ceci est double: si vous souhaitez que vos paiements soient automatiquement débités de votre compte courant, par exemple, "vous devrez le configurer de manière proactive", explique Czulada. Mais d’un autre côté, « c’est une bonne idée pour les emprunteurs de s’assurer qu’ils ne reçoivent pas leurs paiements. automatiquement débité de leur compte [par erreur] puisque le ministère de l’Éducation a déclaré qu’il ne le ferait pas fais ça. Si cela se produit, c’est un problème.
4. Si vous êtes en défaut, envisagez un nouveau départ
Le fait est que les 45 millions d’emprunteurs ne seront pas tous en mesure de reprendre leurs remboursements, même s’ils adhèrent à un plan IDR. Si vous étiez en défaut de paiement avant le début de la pause de paiement liée à la pandémie – environ 7 millions de personnes sont actuellement en défaut de paiement – Czulada recommande d'envisager Nouveau départ, un programme conçu pour aider les emprunteurs en défaut de paiement à se remettre sur la bonne voie pour rembourser leurs prêts. Fresh Start vous évite les recouvrements involontaires, vous aide à accélérer la sortie du défaut de paiement et « restaure immédiatement votre capacité à suivre ces plans de remboursement axés sur le revenu » qui peuvent vous mettre sur la bonne voie au remboursement.
5. Si vous avez des prêts Parent Plus, considéréouble-cen consolidation
Oui, il y a encore d’autres projets à considérer. Si vous êtes un emprunteur bénéficiant de prêts Parent Plus, c'est-à-dire des prêts que vous avez contractés pour aider vos enfants à poursuivre leurs études, vous souhaiterez peut-être également consolider ces prêts. Vous pouvez, par exemple, bénéficier d’un plan de remboursement en fonction du revenu, qui prélève environ 20 % de votre revenu. Vous pouvez également « faire ce qu’on appelle une double consolidation », explique Hoffman.
Si vous effectuez une série de consolidations de vos prêts, vous pourriez être admissible à des programmes IDR que vous n’auriez pas bénéficié auparavant, tels que SAVE. "Mais cette fenêtre pour en profiter ferme en juillet 2025," dit Hoffman. "Vous pouvez comprendre pourquoi il s'agit d'un cours unitaire de niveau supérieur… parce que ce n'est pas simple."
6. Assurez-vous de pouvoir bénéficier de l’audit unique de Biden sur IDRcomptes
Alors que le plan d’exonération de gros des prêts étudiants de Biden – qui aurait annulé 10 000 $ pour les emprunteurs bénéficiant de prêts fédéraux et 20 000 $ pour les emprunteurs bénéficiant des bourses Pell – a été essentiellement supprimé par la Cour suprême, d'autres aspects de ses projets visant à rendre les prêts étudiants moins onéreux ont été modifiés avant.
Rapports du Centre de protection des emprunteurs étudiants en 2022, il a été constaté que seules 200 personnes – sur un total de 4,4 millions potentiellement éligibles – obtiendraient leur leurs prêts annulés grâce à des programmes de remboursement axés sur le revenu entre 2020 et 2025, soit « 1 sur 23 000 chance." Un rapport distinct du Government Accountability Office (GAO) a découvert que les gestionnaires de prêts n'ont « aucun moyen » de savoir à quel point les gens se rapprochent de ce seuil, explique Czulada.
Afin de résoudre ces énormes problèmes, l’administration Biden réalise un « audit ponctuel » des personnes participant aux plans IDR pour aider les gens à se rapprocher. pardon - en partie en incluant les emprunteurs qui ont été orientés vers un report ou une abstention plutôt que d'être inscrits dans des plans IDR par leur les réparateurs.
Si vous souhaitez être pris en considération pour cet ajustement, et si vous avez des prêts plus anciens, comme la FFEL, qui ne sont pas détenus par le ministère de l’Éducation, consolidez ces prêts en un prêt direct dès que possible, afin que vous puissiez être éligible à l’ajustement. La date limite pour consolider votre prêt est 31 décembre 2023. Pour les personnes qui n’ont pas besoin de consolider leurs prêts, le processus d’ajustement IDR pourrait être automatique.
7. N'attendez pas la dernière minute
N'oubliez pas que lorsque vous vous connecterez à votre profil d'aide aux étudiants, vous serez l'un des millions à le faire. Plus tôt vous pourrez démarrer le processus, contacter et mettre vos informations au clair, mieux ce sera.
« N'attendez pas la dernière minute », conseille Buchanan. « Si 35 millions de personnes attendent jusqu'au 1er octobre pour prendre le téléphone et appeler, cela va créer des défis. Les gens seront en attente pendant un certain temps… Si le site Web ne vous aide pas ou si vous avez des questions sur [vos prêts], réfléchissez-y maintenant. Appelez-nous maintenant », dit Buchanan. « N'attendez pas la cohue de septembre ou d'octobre pour être sûr d'avoir les informations dont vous avez besoin. »
En partie pour gérer le chaos potentiel de la première année de remboursement, le ministère de l'Éducation a fixé les montants à une année de mise en œuvre progressive, au cours de laquelle vous ne serez pas pénalisé pour non-paiement et vous ne serez pas signalé comme en souffrance par rapport à votre crédit bureau.
Ce n’est pas seulement dans l’intérêt des emprunteurs: les gestionnaires de prêts sont confrontés à la tâche sans précédent de réintégrer plus de 44 millions d’emprunteurs dans le système.
Inévitablement, il y aura « des retards, des erreurs, et il sera difficile de joindre votre gestionnaire de prêts… le temps de traitement prendra beaucoup plus de temps », prévient Hoffman.
Pourtant, la période d’accélération n’est absolument pas une continuation de la pause, comme le dit Scott Buchanan de la Student Loans Servicing Alliance. C'est juste une marge de manœuvre.
« Si, au cours des premiers mois de la reprise, vous rencontrez des difficultés pour déterminer exactement ce que vous devez, à qui le payer, ce genre de choses, vous n'êtes pas je vais recevoir des rapports négatifs d’une agence d’évaluation du crédit. Mais, note Buchanan, « les intérêts continuent de s’accumuler, et cette période de temps ne sera pas prise en compte dans le cadre du pardon. programmes. Il s’agit véritablement d’un filet de sécurité d’urgence pour les personnes en difficulté.
8. Ne le faites pas compter sur l'annulation de la dette à venir bientôt (ou jamais)
Emprunteurs qui a demandé une remise de prêt étudiantet l'a « reçu » avant que la Cour suprême n'ordonne d'abord une suspension du programme et ne l'annule finalement, peut-être se retrouvent dans une situation difficile, à nouveau accablés par la dette « pardonnée » et confrontés à des difficultés plus élevées. Paiements.
Pourtant, même si Biden a a annoncé qu'il explorait une voie alternative vers le pardon, Buchanan l'exprime ainsi, avec un peu d'amour dur: « Ne construisez pas votre vie financière sur la base d'un avenir hypothétique. Construisez-le en fonction de ce qui est devant vous aujourd’hui. Il faudra attendre l’année prochaine avant même que nous parlions de la question de savoir si le pardon aura lieu ou non. Basez votre budget aujourd’hui sur ce que vous savez être le cas.
9. Attention à escroqueries
Et enfin: les fraudeurs profiteront de cette période chaotique pour tenter de profiter des emprunteurs vulnérables. Soyez conscient des tactiques que les fraudeurs peuvent utiliser pour obtenir vos informations financières. "Il y aura beaucoup de fraudeurs qui tenteront de profiter de ce moment", prévient Buchanan.
Si une entreprise vous contacte et vous dit qu'elle peut vous aider à gérer le remboursement de votre prêt étudiant ou vous aider à accéder à un programme de remise, soyez sceptique. "La seule entité qui peut vous aider à obtenir une remise ou à réduire votre paiement mensuel est votre prestataire désigné du DOE", explique Buchanan.
Si quelqu’un appelle et demande de l’argent en échange d’aide, c’est une fraude. Et si vous recevez des appels téléphoniques prétendant provenir de votre service mais que vous n'en êtes pas sûr, Buchanan recommande raccrocher le téléphone et appeler le numéro du gestionnaire de prêt figurant sur votre relevé de facturation pour être doublement bien sûr.
"Un conseiller financier légitime, c'est bien", dit Buchanan. Après tout, comme le souligne Hoffman, les prêts étudiants sont un champ de mines d’informations financières déroutantes. Mais assurez-vous de parler à un conseiller légitime. Buchanan note qu'un conseiller financier ne vous facturera pas par transaction sur votre prêt étudiant, mais facturera plutôt des frais mensuels. Restez vigilant !
