Hey Banque de papa, Ma femme et moi achetons notre première maison. Eh bien, nous espérions acheter notre première maison depuis près d'un an et demi. Nous nous sommes parfois rapprochés, mais certains endroits ne semblaient pas bien. La seule chose qui rend le processus difficile est de comprendre taux hypothécaires, les différents types de prêts immobiliers, étant pré-qualifié par rapport à pré-approuvé. Il y a beaucoup de langage et de termes d'initiés et c'est assez frustrant. J'espérais que vous pourriez poser quelques questions à un prêteur hypothécaire afin que je ne me sente pas comme un imbécile pendant le processus. Merci Marcus par e-mail.
Soyons honnêtes. Sauf si vous mangez, dormez et respirez des trucs financiers, achat de maison c'est compliqué. C'est particulièrement vrai pour la partie financement, où beaucoup de gens se sentent totalement dépassés par la complexité du secteur des prêts et son jargon déroutant.
Mais voici ce que vous devez savoir. Chaque fois que vous engagez un spécialiste des prêts, vous participez à un concours. Ils essaient d'obtenir le plus d'argent possible pour eux-mêmes et leur employeur - et moins vous en savez en entrant dans la conversation, plus ils réussiront dans cette poursuite. Si, par contre, vous y allez en sachant quoi demander, vous faites pencher la balance du pouvoir en votre faveur.
Pour ce qui est de savoir quelles questions poser à l'agent de crédit, j'ai pensé contacter Colin Robertson, fondateur du blog La vérité sur l'hypothèque et un ancien prêteur lui-même. Voici ce qu'il a dit devrait être sur la liste de tout le monde.
7 questions hypothécaires à poser à un prêteur
1. « Quel sera le paiement total du logement? »
Il est facile de se concentrer sur le montant réel de vos versements hypothécaires chaque mois. Mais gardez à l'esprit que vous devrez également payer pour des choses comme les taxes foncières, l'assurance habitation et les frais HOA. Si vous mettez moins de 20 % sur la maison, vous devrez peut-être également payer des primes d'assurance hypothécaire, qui protègent le prêteur contre le risque de défaut de remboursement du prêt. Tout cela s'additionne.
« Connaissez le montant total que vous devrez payer chaque mois pour vous assurer que la maison sera abordable et ne gênera pas vos autres dépenses et objectifs d’épargne », explique Robertson.
2. « Quel est mon tarif et pour combien de temps est-il valable? »
Accrocher un faible taux d'intérêt hypothécaire aide à réduire votre paiement mensuel, vous donnant une petite marge de manœuvre supplémentaire dans votre budget. Cela signifie chercher des prêteurs – et négocier.
Mais Robertson dit que vous devriez également demander combien de temps le taux est bon (la période de verrouillage) et vous assurer qu'il est réellement verrouillé une fois que vous êtes satisfait du devis que vous recevez. De cette façon, cela ne changera pas, même si les taux augmentent entre-temps.
3. « Faites-vous payer des frais ou des points au prêteur? »
Attendez-vous à payer une foule de frais lorsque vous contractez une hypothèque, y compris les frais de propriété, le traitement des prêts frais de souscription, frais de souscription et frais de montage de prêtsCertains d'entre eux peuvent être réduits avec un peu négociation. Les frais de montage du prêt, par exemple, représentent généralement un pourcentage du prix de vente de la maison. Pour les maisons plus chères, le prêteur peut être prêt à prendre une plus petite part du gâteau, sachant qu'il fera toujours un profit respectable.
Selon la loi, le prêteur doit fournir le « TAP », une version du taux d'intérêt qui inclut tout ou partie de ces frais. Assurez-vous de demander ce qui est inclus dans leur silhouette. De cette façon, vous pouvez comparer le TAEG pour différentes options de prêt, en tenant compte des frais qui ne sont pas inclus dans celui-ci.
Vérifiez également si le prêteur vous facture des intérêts prépayés, également appelés "points. " Chaque point est égal à un pour cent du prix de la maison. Donc, payer deux points sur une maison de 300 000 $ signifie que vous devez débourser plus de 6 000 $ à la clôture. Le fait de payer des points réduira généralement votre taux d'intérêt, ce qui est l'une des raisons pour lesquelles il peut sembler que vous obtenez une bonne affaire. À moins que vous ne les preniez en considération, vous ne faites pas vraiment une comparaison pomme à pomme de différents prêteurs.
Gardez à l'esprit que si vous prévoyez de rester longtemps dans la maison, payer des frais de financement au départ n'est peut-être pas une mauvaise idée. Sinon, il vaut probablement mieux éviter.
4. « Quel type de prêt hypothécaire me convient le mieux? »
Alors que la plupart des prêteurs supposeront que vous voulez une durée fixe de 30 ans, une bonne devrait prendre le temps de passer en revue un certain nombre d'options de prêt différentes.
« Il se peut qu'un ARM à 5 ans moins cher soit une meilleure alternative si vous ne prévoyez pas de garder la maison pendant très longtemps, ou si vous prévoyez refinancer dans un proche avenir une fois que votre situation financière s'améliorera », explique Robertson. "Ou qu'un fixe de 15 ans est totalement gérable et une meilleure valeur pour vous en tant que propriétaire."
L'essentiel: il n'y a pas de solution unique pour les prêts hypothécaires. Informez le prêteur de vos projets et demandez-lui de vous présenter les avantages et les inconvénients des différents produits.
5. « Combien dois-je déposer? »
Un bon prêteur sera en mesure de fournir une variété d'options de mise de fonds, en fonction de la somme d'argent que vous devez mettre. Avant de choisir un prêt hypothécaire, demandez exactement combien vous devrez payer d'avance, y compris les frais de clôture comme les frais d'évaluation et de titre, les taxes foncières et les points, le cas échéant.
Êtes-vous tenu de payer une assurance hypothécaire en fonction de votre faible mise de fonds? Si c'est le cas, assurez-vous de savoir combien cela va s'ajouter à votre facture mensuelle - et potentiellement à vos frais de clôture aussi.
6. « Pourquoi les prêts hypothécaires sont-ils refusés? »
Le prêteur vous offre un taux avantageux avec un acompte que vous pouvez réellement vous permettre. Tout a l'air super. La dernière chose que vous voulez, c'est découvrir que la banque ou la société de crédit hypothécaire a décidé de renoncer à votre prêt à la dernière minute. Et pourtant ça arrive.
Robertson recommande de se demander pourquoi d'autres prêts ont tendance à échouer afin d'éviter le même malheur. «Ils pourraient vous le dire à cause du crédit, d'un nouvel emploi ou d'un manque d'actifs chevronnés», dit-il. « Savoir pourquoi les hypothèques ne parviennent pas à la ligne d'arrivée pourrait être la clé pour amener la vôtre à la table de financement. »
7. "Combien de temps le processus prendra-t-il?"
Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, le timing est essentiel. Vous voudrez vous assurer que le prêteur que vous choisissez peut non seulement clôturer votre prêt, mais le faire avant la date de clôture spécifiée dans le contrat d'achat.
Cela pourrait signifier rechercher un initiateur de prêts hypothécaires avec un record d'efficacité. «Certains prêteurs se spécialisent dans les refinancements et peuvent ne pas être les meilleurs pour un achat de maison urgent», explique Robertson.
Comme pour tout achat important, vous voulez absolument faire le tour. Faites rebondir votre liste de questions auprès de plusieurs prêteurs afin que vous puissiez déterminer qui va vous offrir la meilleure valeur globale, pas seulement le taux annoncé le plus bas. Compte tenu de la somme d'argent et du chagrin que vous pourriez économiser, vous serez heureux d'avoir fait quelques devoirs avant le processus.
