La seule chose aussi terrifiante que la coronavirus la pandémie elle-même est le péage économique qu'il va imposer, au moins à court terme, sur l'économie. Ces derniers temps, lire les gros titres financiers est devenu un exercice éprouvant, l'indice S&P 500 étant soudainement tombé à son plus bas niveau en trois ans.
C'est une triste réalité non seulement pour ceux épargner pour les retraitést, mais pour les parents qui construisent le 529 comptes pour l'épargne-études. En quelques semaines seulement, certains ont vu leurs fonds universitaires chuter soudainement d'un tiers.
Alors, que doit faire un parent lorsque son 529 est aussi malmené qu'un boxeur qui se bat au 12e round? Voici quelques-unes des choses à faire et à ne pas faire pour gérer ces comptes fiscalement avantageux au milieu d'une pandémie.
Ne paniquez pas
La vieille maxime « acheter bas, vendre haut » semble assez simple lorsque les temps sont bons. Et pourtant, beaucoup de gens rejettent cette règle cardinale d'investir dès que les choses deviennent agitées. En réponse à la crise financière d'il y a dix ans, environ 10 % des investisseurs ont soldé leurs 529 comptes et 20% supplémentaires transférés à des fonds plus conservateurs, Mark Kantrowitz, éditeur de SavingForCollege.com, récemment
Pourtant, c'est le pire moment possible pour liquider vos actions - tout ce qui fait est de s'assurer que ces pertes sont permanentes. L'histoire montre que les marchés plongent de temps en temps, mais rebondissent généralement en quelques années. Vous voulez avoir de la peau dans le jeu lorsque le nuage noir de COVID-19 se dissipe enfin.
TIAA-CREF, qui administre huit plans 529, essaie clairement de faire sortir les gens du rebord. "Les investisseurs ne devraient pas essayer de sortir et de réintégrer des actions ou d'autres actifs à risque pour éviter les turbulences", sa filiale de gestion d'actifs, Nuveen, a écrit dans un rapport ce mois-ci. "Au lieu de cela, nous pensons que les investisseurs devraient rester concentrés sur leurs objectifs à long terme, s'en tenir aux plans de rééquilibrage et revoir les stratégies d'allocation d'actifs."
Continuez à contribuer
Chaque instinct de votre corps vous dit probablement d'arrêter de mettre le bon argent après le mauvais. À long terme, cependant, vous serez beaucoup mieux si vous continuez à acheter lorsque le marché est en baisse.
"Lorsqu'il y a de la volatilité sur le marché et que vous avez le temps de votre côté, vous achetez essentiellement des choses en vente", Jennifer Kruger de Fidelity Investments dit au Washington Postplus tôt ce mois-ci. « Il y a quelques semaines, les choses étaient chères. Maintenant, ils sont moins chers.
Si vous avez l'habitude d'investir un montant fixe sur chaque chèque de paie, continuez. Par « étalement du coût en dollars », vous accumulez plus d'actions lorsque leur valeur s'effondre soudainement. Lorsque la reprise se produira – et ce sera le cas – vous serez en meilleure forme que ceux qui laissent la peur prendre le dessus.
Réévaluez votre répartition d'actifs
Les baisses du marché rappellent toujours que vous devez adapter votre stratégie d'investissement à votre horizon temporel. Si vos enfants sont encore à l'école maternelle ou primaire, vous aurez probablement tout le temps de surmonter la crise des stocks. Mais les parents dont les enfants approchent de l'université devraient vraiment orienter leur portefeuille vers des actifs plus conservateurs.
Heureusement, vous pouvez vous adapter à un niveau de risque approprié sans trop d'effort. La plupart des plans 529 offrent des portefeuilles basés sur l'âge qui transfèrent automatiquement les actifs des actions aux obligations et aux fonds du marché monétaire à mesure que les enfants grandissent. Certains régimes offrent différents niveaux de risque — les options « conservatrice », « modérée » et « agressive » sont commun - il est donc important de rechercher chaque trajectoire de descente afin d'en trouver une avec laquelle vous êtes confortable.
Envisagez de retarder les retraits
Alors, que faites-vous si votre enfant est déjà à l'université et que vous étiez un peu trop agressif avec votre mix d'actifs? Il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour régler les factures universitaires imminentes.
Vous pouvez utiliser un compte d'épargne ou d'autres fonds pour payer les dépenses, dans l'espoir que le marché rebondira le plus tôt possible. Si la reprise prend racine dans quelques mois, vous pourriez retirer 529 fonds avant la fin de l'année civile pour vous rembourser.
Si votre compte est particulièrement en mauvais état ces jours-ci, vous pourriez même envisager de contracter un petit prêt à faible taux d'intérêt pour payer les frais de scolarité et autres frais liés à l'éducation. Lorsque le marché revient, vous pouvez utiliser votre 529 pour rembourser au moins une partie de cette dette (à partir de 2019, les prêts étudiants sont considérés comme une dépense admissible). C'est une stratégie qui peut mieux fonctionner avec de petits montants, cependant. Il y a une limite à vie de 10 000 $ par enfant sur remboursements de prêts étudiants à partir d'un compte 529 - sinon, il est soumis à l'impôt sur le revenu ordinaire et à une pénalité de 10 pour cent.
Cherchez ailleurs des fonds d'urgence
Avec environ un tiers du pays sous verrouillage en ce moment, on ne sait pas quel carnage économique cette pandémie déclenchera. Un économiste de Goldman Sachs a prédit que nous pourrions voir plus de deux millions de demandes de chômage initiales lorsque les chiffres seront publiés jusqu'à jeudi, une augmentation gargantuesque par rapport aux 281 000 signalés. La semaine dernière.
Inutile de dire que les gens vont avoir besoin d'autres sources d'argent. Hélas, 529 plans ne sont pas l'endroit où vous voulez commencer à chercher. Alors que les 401 (k) et les IRA permettent des retraits sans pénalité dans certains cas (vous devrez peut-être toujours payer de l'impôt sur le revenu), les régimes d'épargne-études ne le font pas. Cela signifie que vous devrez payer des impôts, plus une pénalité de 10 %, si vous essayez de puiser dans le compte de votre enfant.
S'appuyer sur des investissements à long terme pour répondre aux besoins à court terme n'est jamais une option facile, mais parfois cela peut s'avérer nécessaire. Si vous avez du mal à payer l'hypothèque ou à mettre de la nourriture sur la table, votre employeur peut vous autoriser à utiliser votre argent 401 (k) si, selon l'IRS, vous démontrez un « besoin financier immédiat et important de l'employé et le montant doit être nécessaire pour satisfaire le besoin financier ». Règles de rigueur de l'IRA sont un peu plus rigides, mais ils incluent des retraits sans pénalité si vous utilisez les fonds pour payer les primes d'assurance maladie pendant une période prolongée chômage.
Les deux pourraient être une meilleure option que le double coup dur de puiser dans un compte d'épargne universitaire qui vient de perdre jusqu'à un tiers de sa valeur – et de payer à l'Oncle Sam des frais importants, pour démarrer.
