Il est difficile de rester les bras croisés pendant que le marché boursier plonge comme il l'a fait au cours du mois dernier. Il est maintenant temps de passer à plus conservateur investissements? — James L., Portland, OR
Les gars ont tendance à être des résolveurs de problèmes. Quand notre enfant jouet se casse en deux, nous sommes là avec la super colle en main pour réparer les dégâts. D'autres fois, cependant, passer à l'action peut se retourner contre vous. Une baisse temporaire du marché en est un exemple.
Personne n'aime voir son pécule durement gagné en prendre un coup. Mais la tendance est de vider vos stocks lorsqu'ils sont au plus bas, ce qui est le contraire de ce que vous voulez faire. C'est un moment où vous devez garder votre mentalité de fix-it sous contrôle.
Pour commencer, respectez le rééquilibrage basé sur des règles, explique Rick Vazza, conseiller financier chez Driven Wealth Management à San Diego. Pour la plupart des gens, cela signifie que vous ne réajustez votre allocation de classes d'actifs que sur une base calendaire stricte - disons, une fois par an - ou lorsque votre allocation d'actions est réduite d'un certain montant. « Vous voulez prendre des décisions à vos conditions, pas aux conditions du marché », explique Vazza.
« Bank of Dad » est une chronique hebdomadaire qui cherche à répondre aux questions sur la gestion de l'argent lorsqu'on a une famille. Vous voulez poser des questions sur comptes d'épargne collège, des idées de rendez-vous abordables ou où acheter jouets pas cher? Soumettez une question à [email protected]. Vous voulez des conseils sur les actions qui sont des valeurs sûres? Demandez à votre courtier. Et puis dis nous. Nous aimerions savoir.
Disons qu'en fonction de votre âge et de vos objectifs de retraite, vous créez un portefeuille composé de 75 % d'actions et de 25 % d'obligations. Si le marché s'effondre, ce ratio pourrait soudainement être de 70 % d'actions et 30 % d'obligations. Ainsi, lorsque vous rééquilibrez, vous achetez en fait Suite actions pour maintenir l'équilibre. Et, bien sûr, le contraire serait vrai dans un marché haussier. Le résultat: vous achetez bas et vendez haut – c'est Investing 101.
Il est également important de garder les choses en perspective. Au cours du mois d'octobre, le S&P 500 est en baisse d'environ sept pour cent. Mais sur l'année, c'est à peu près plat. Donc, si vous rééquilibrez une fois par an, vous n'aurez peut-être pas besoin de faire beaucoup de bricolage avec votre investissements.
Je sais que j'ai un fonds pour les jours de pluie et un compte d'épargne décent. Mais quels sont les autres signes, moins discutés, de bonne santé financière que je devrais considérer? — Brian S., New York
Vérifier vos finances, c'est un peu comme passer un examen médical chez le médecin. Taper sur le brassard de tensiomètre ne dit pas tout. Vous avez besoin d'un bilan complet.
Un fonds d'urgence solide est un bon début, mais je vais également lancer quelques tests supplémentaires. Ton ratio dette/revenu (DTR) en fait partie. La logique ici est assez simple. Plus vous rapportez d'argent, plus vous pouvez gérer votre crédit - et cela inclut tout, des prêts étudiants à votre carte Visa. Il n'est pas étonnant que le DTI soit l'un des principaux facteurs que les prêteurs recherchent lorsqu'ils souscrivent des prêts plus importants. Vous êtes généralement en bonne forme si vous l'avez en dessous de 35%, mais un ratio inférieur est encore mieux.
Le flux de trésorerie est lié à cela. Cela ressemble à quelque chose dont seuls les comptables d'entreprise doivent se soucier, mais c'est aussi un élément important pour votre ménage. Si vous ne gagnez pas plus de revenus que vous n'en dépensez, vous n'êtes pas en mesure d'épargner sur le long terme, ce qui est évidemment l'objectif. En fait, vous allez épuiser toutes les économies que vous avez déjà – ou continuer à vous creuser un trou plus grand si vous vous appuyez sur votre carte de crédit. Donc, si vous avez un flux de trésorerie négatif, faites tout ce qui est en votre pouvoir pour le renverser, et vite.
Ensuite, il y a votre cote de crédit, qui détermine combien il sera coûteux de souscrire à un hypothèque ou obtenir un prêt automobile à l'avenir. C'est aussi un indicateur approximatif de la façon dont vous utilisez le crédit. Si vous dépassez vos comptes renouvelables ou si vous manquez régulièrement vos dates d'échéance, cela apparaîtra dans votre numéro FICO.
Jetez également un œil à votre taux d'épargne retraite. Si vous avez réussi à détourner au moins 15% de vos revenus vers un 401 (k) ou un IRA, à partir de la vingtaine, vous vous en sortez probablement très bien. Gardez à l'esprit, cependant, que c'est une cible assez lâche. Si vous n'êtes pas vraiment sorti de la porte en courant lorsque vous êtes entré sur le marché du travail, vous voudrez peut-être donner un peu plus d'efforts pour rattraper le temps perdu.
Enfin et surtout, découvrez comment vous vous débrouillez dans le département de gestion des risques. Si vous élevez une jeune famille, avez-vous une assurance-vie qui les protégera contre la possibilité improbable, mais néanmoins réelle, que quelque chose puisse vous arriver? Disposez-vous d'une couverture invalidité qui vous garantira un revenu suffisant si le soutien de famille se blesse? Sinon, il est probablement temps de magasiner un peu.
