कर्ज़ इतना दमनकारी महसूस कर सकते हैं। क्या वह दिन कभी आएगा, आपको आश्चर्य है, जब आपने अपने छात्र ऋण, बंधक, कार ऋण और, का भुगतान किया होगा, अरे हाँ, वे अजीबोगरीब उच्च-ब्याज वाले क्रेडिट कार्ड जिनका उपयोग आप डायपर, छोटे जूते या स्कूल के बाद के भुगतान के लिए कर रहे हैं गतिविधियां? इसलिए लाखों लोग हाथ खड़े कर देते हैं और भविष्य के लिए बचत और निवेश करने से बचते हैं। एक बेहतर तरीका है।
सबसे पहले? जानिए आप पर क्या बकाया है। अपने सारे कर्ज कागज की एक शीट पर रखें। (यदि वे एक शीट पर फिट नहीं हो सकते हैं, तो 911 पर कॉल करें।) फिर, देखें कि क्या आप किसी नियम या ब्याज दरों को संशोधित कर सकते हैं।
उसके बाद, निम्नलिखित पर विचार करें: क्या आप इसके लिए अर्हता प्राप्त करते हैं सार्वजनिक सेवा ऋण माफी छात्र ऋण पर? क्या आप किसी ऋण का पुनर्वित्त कर सकते हैं? (आदर्श रूप से, आप कम मासिक भुगतान ही नहीं, बल्कि कम दर प्राप्त करना चाहते हैं। छात्र ऋण समेकन एक गलती हो सकती है यदि इसका मतलब है कि आप लंबे समय तक कर्ज लेंगे और अंततः अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे।) यदि आपके पास है उच्च ब्याज क्रेडिट कार्ड ऋण, कार्ड कंपनी को कॉल करें और कहें कि आप अपनी शेष राशि का भुगतान करने जा रहे हैं और उन्हें तब तक छोड़ दें जब तक कि वे आपके भाव। उन्हें बताएं कि अन्य कार्ड जारीकर्ता आपके व्यवसाय के लिए संघर्ष कर रहे हैं। (हालांकि आप इसे नहीं सुन सकते हैं, वे हैं) यह अक्सर काम करेगा। कभी-कभी उच्च दर कार्ड ऋण का भुगतान करने के लिए होम इक्विटी ऋण का उपयोग करना समझ में आता है, यदि-और केवल तभी-आप स्वयं से वादा करते हैं कि आप अब से पूरे मासिक कार्ड शेष राशि का भुगतान करेंगे।
सिद्धांत रूप में, आपको हमेशा कर्ज चुकाने के बाद के कर रिटर्न की तुलना करनी चाहिए (अतिरिक्त $ 100 का भुगतान 15 प्रतिशत क्रेडिट कार्ड से करना) कमाता आप 15 प्रतिशत) निवेश पर कर-पश्चात रिटर्न के साथ। लेकिन चूंकि आप नहीं जानते कि शेयर बाजार का रिटर्न क्या होगा, इस तरह की सोच के कारण आपको कर्ज चुकाने पर ज्यादा ध्यान देना चाहिए।
जीने के लिए यहां कुछ नियम दिए गए हैं:
1. जब कोई नियोक्ता 401 (के) योजना में आपके योगदान के 50 या 100 प्रतिशत का मिलान करने की पेशकश करता है, तो सौदे को पकड़ो।
हमेशा। यह एकमात्र मौका है जब आपको अपने पैसे पर तत्काल 50 या 100 प्रतिशत अर्जित करना होगा। जीवन को हमेशा इस तरह से काम करना चाहिए, लेकिन निश्चित रूप से ऐसा नहीं होता है।
2. उच्च दर ऋण (आठ प्रतिशत से ऊपर कुछ भी) का भुगतान करने पर ध्यान दें।
इसे मुख्य प्राथमिकता दें। अन्यथा, आप सिर्फ पैसे खो रहे हैं।
3. महंगे कर्ज का भुगतान करते हुए भी बचत और/या निवेश करना शुरू करें।
हम गणित को यहां खिड़की से बाहर फेंक रहे हैं क्योंकि बचत और निवेश दोनों नशे की लत हैं। पहले छह महीने के रहन-सहन के खर्च का इमरजेंसी फंड जमा करें, फिर रिटायरमेंट अकाउंट खोलें। छोटी शुरुआत करना ठीक है। (दोनों ही मामलों में, आपकी तनख्वाह या चेकिंग खाते से पैसा अपने आप डेबिट हो जाता है। यदि आप वास्तव में आपको कभी महसूस नहीं करते हैं था पैसा, आप इसे कम याद करेंगे।)
आपके पास गैर-बंधक ऋण होने पर भी निवेश का एक बड़ा लाभ: आपको ऐसा लगेगा जैसे आप केवल ऋण ट्रेडमिल पर फंसने के बजाय वित्तीय प्रगति कर रहे हैं। यह बहुत अच्छा एहसास है जो निवेश को व्यसनी बना देता है।
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4. कर्ज के प्रति जुनूनी न हों क्योंकि आप निवेश करने से डरते हैं।
बहुत से लोग डर के कारण गलत कदम उठाते हैं। वे शेयरों में निवेश की निकट-अवधि की अनिश्चितता के बजाय ऋण में कमी की निश्चितता का विकल्प चुनते हैं।
इसे समझें: एक नए निवेशक के लिए, यह हमेशा निवेश के लिए गलत समय लगता है। आज हम एक बैल बाजार के नौवें वर्ष में हैं और हमारे पास एक अध्यक्ष है, जो उह, असामान्य है। स्पष्ट रूप से, निवेश करने का एक उप-समय, है ना?
खैर, एक भालू बाजार के दौरान, कई निवेशक निवेश करने के लिए बहुत डरेंगे। और एक सपाट बाजार में कई लोगों को ऐसा करने की कोई तात्कालिकता महसूस नहीं होगी। इसलिए जो किटी वे निवेश कर सकते हैं वह जमा होती रहती है और जितना बड़ा होता जाता है, उतना ही कठिन होता है क्योंकि अब आपके पास खोने के लिए और अधिक है।
समाधान: यदि आपके पास नकदी का एक बड़ा हिस्सा है जो बहुत कम या कोई ब्याज नहीं कमा रहा है, तो इसे स्टॉक और बॉन्ड में धीरे-धीरे निवेश करें - अगले छह महीनों में प्रत्येक राशि का छठा हिस्सा।
5. सस्ते बंधक या सस्ते छात्र ऋण का भुगतान बिल्कुल न करें ...
एक संतुलित स्टॉक और बॉन्ड पोर्टफोलियो को सालाना छह से सात प्रतिशत वापस करना चाहिए, इसलिए बंधक के पूर्व भुगतान की गारंटीकृत तीन प्रतिशत वापसी का चयन करना स्मार्ट नहीं है।
6.... जब तक कर्ज चुकाने से आपके साथी को रात को सोने में मदद नहीं मिलती।
मैंने और मेरी पत्नी ने हाल ही में 2.75 प्रतिशत बंधक के लिए पुनर्वित्त किया है। वह हमारे बंधक शेष को 20 प्रतिशत तक चुकाना चाहती थी। यह उसे बेहतर महसूस कराएगा, भले ही गणित उसके पक्ष में न हो। इसलिए हमने वही किया जो वह चाहती थी। (नोट: हमारे पास पहले से ही हमारा लगभग सारा पैसा स्टॉक में था।) और अगर बाजार में प्रति वर्ष 2.75 प्रतिशत से अधिक की वृद्धि होती है, जैसा कि होने की संभावना है, मैंने वादा किया था कि मैं आपको ऐसा नहीं कहूंगा।
एंड्रयू फीनबर्ग एक लेखक और धन प्रबंधक हैं। वह निवेश और व्यक्तिगत वित्त पर पांच पुस्तकों के लेखक या सह-लेखक हैं, जिनमें शामिल हैं: अपने कर्ज को कम करें. उनका काम में दिखाई दिया है न्यूयॉर्क टाइम्स पत्रिका, जीक्यू, बैरोन के, दी न्यू यौर्क टाइम्स, कामचोर तथा वॉल स्ट्रीट जर्नल, अन्य प्रकाशनों के बीच।
